ЦБ РФ разъяснил нюансы работы с гражданами, которые установили самозапрет на оформление целевых займов. Речь пойдет о действиях сторон как в удаленном, так и в очном формате.
Запрет на удаленный способ оформления кредита
Самозапрет не касается договоров потребзайма, которые заключены до его введения. Аналогичное правило распространяется и на оформление кредитных карт. Но когда гражданин устанавливает такой запрет на удаленные операции, договор можно заключить только при личной встрече будущего заемщика с банковским сотрудником либо представителем микрофинансовой организации (МФО), который действует на основании доверенности.
Если клиент установил самозапрет на удаленное кредитование, это не значит, что оформлять займы можно только в офисе. Сотрудник кредитного учреждения или МФО вправе приехать к гражданину или оформить заявку на целевой займ в торговой точке. В такой ситуации стороны могут воспользоваться электронными подписями.
Кредитные либо микрофинансовые компании вправе оформить займ в течение месяца с момента получения данных об отсутствии или снятии самозапрета. Если же сведения о снятии поступили меньше месяца назад, но на момент оформления сделки стало известно о его наличии, то договор заключить не получится.
Партнеры банка или МФО не вправе на заключать кредитные сделки в удаленном формате.
Несогласованность понятий
В то же время Центробанк России не уточнил два важных понятия в связке «заемщик ─ кредитное учреждение». Речь идет об определении «личная явка» и сути заключения договора потребительского займа без личной явки клиента. Так, гражданин вправе подписать договор потребительского кредита в присутствии сотрудника партнера кредитной компании. Это возможно в рамках партнерских программ, включая агентские виды взаимодействия, когда банк и партнер, не являющийся сотрудником, заранее подписали ГПД. В данном случае потенциальный заемщик может подписать договор в трех вариантах:
- лично, на бумажном носителе в офисе партнера кредитной компании, если рядом есть работник, например, в магазине при оформлении покупки;
- через мобильное приложение банка или на его сайте с помощью ЭЦП. Гражданин лично подписывает договор в офисе партнера или сотрудник партнера может приехать к клиенту;
- в офисе партнера банка и в присутствии работника, подписав электронный договор с помощью ПО финансовой платформы.
Являются ли рассмотренные способы оформления займа методами, требующими личного присутствия заемщика? Может ли банк выдать кредит одним из таких способов, если в КИ потенциального заемщика установлен запрет на эти действия? Ясного ответа до сих пор нет.
Что касается потребдоговора, то в этой ситуации надо учитывать использование дистанционных каналов обслуживания (ДБО) при заключении договора. Так, выезд банковского работника к клиенту для заключения сделки и подписание документа в офисе не относятся к ДБО, так как стороны взаимодействуют напрямую, очно. Таким образом, запрет на оформление кредита без личной явки гражданина не распространяется на случаи, когда договор подписывают при личном обслуживании.
Кроме того, оформляя займ через партнера кредитной компании, надо учитывать особенности. Поскольку партнер — это не банковский работник и не действует от имени банка, запрет на подписание контракта без личной явки потенциального заемщика будет распространяться на случаи, когда сделку оформляют при личном обслуживании.