С 1 января 2024 года банковские и микрофинансовые предприятия обязаны иначе сообщать о рисках, связанных с неуплатой долга по кредитному договору. В частности, ЦБ РФ дополнил закон «О потребительском кредите» правилами расчета показателя долговой нагрузки.
Критический показатель долговой нагрузки
Перед любой операцией, связанной с кредитом или займом, банк должен проверить долговую нагрузку клиента. С помощью этого показателя организация примет то или иное решение, например, о выдаче потребительского займа. В дальнейшем, опираясь на коэффициент, предприятие будет уведомлять клиента о рисках невыполнения условий контракта.
Так, в п. 5 ст. 5.1 ФЗ № 353 ЦБ РФ власти отметили, если ПДН составляет более 50%, то банк или МФО обязаны сообщить заемщику о штрафах и других санкциях при несоблюдении обязательств. Причем уведомление нужно отправить до оформления займа. Гражданин, в свою очередь, должен подтвердить ознакомление с информацией своей подписью.
Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ № 601, власти разрешают не уведомлять клиентов о рисках, связанных с неисполнением обязательств, если он обращается за потребкредитом размером от 100 000 рублей. Этот же порядок распространяется на займы в инвалюте, эквивалентные сумме в российских рублях.
Правила расчета долговой нагрузки
Нормы исчисления ПДН описаны в той же статье 5.1 к ФЗ № 353. Так, согласно первому пункту, банк или МФО должны рассчитывать показатель по каждому заемщику индивидуально. При этом уточнять нагрузку надо в исключительных случаях, например:
- во время рассмотрения заявки на потребительский займ;
- при принятии решения о повышении ежемесячного платежа по текущему кредиту, кроме лимитированных займов;
- если клиент просит увеличить сумму кредита или кредитного лимита;
- банк решает, стоит ли пролонгировать действие кредитного договора.
Кроме прочего, кредитная компания вправе сделать повторный перерасчет ПДН, если клиент оформляет второй займ спустя месяц после получения предыдущего. То же касается рефинансирования и случая, когда гражданин подает повторную заявку на кредит, если в первой ему отказали.
Что касается непосредственно расчета ежемесячного платежа, то в пункте 4 указано, что кредитная компания должна сама закрепить порядок его исчисления.
Исключение
В то же время власти утвердили несколько ситуаций, когда не нужно рассчитывать долговую нагрузку. Так, на основании п. 7 ст. 5.1 ФЗ № 353 ПДН не понадобится:
- если банк будет решать, повышать ли ежемесячный платеж при условии наступления события, влияющего на этот фактор в соответствии с кредитным договором;
- при оформлении займов на образование, но в этом случае у клиента должна быть дополнительная материальная поддержка от государства или льготы на кредитование;
- при оформлении кредита инвалиду на приобретение средств реабилитации, если они входят в перечень индивидуальной программы реабилитации.
Отдельным пунктом расчет показателя долговой нагрузки отменен для ипотечных кредитов, выдаваемых военнослужащим.