Банк России ужесточил требования к ипотечным и автокредитам с залогом. Для этого пришлось ограничить размер выдаваемых займов, чтобы снизить риск задолженностей. Требования к беззалоговым кредитам и правилам оформления корпоративных займов в иностранной валюте остались без изменений.
МПЛ для ипотечных кредитов
С 1 июля 2025 года ЦБ РФ ограничит долю выдачи рискованных ипотечных кредитов, то есть установит макропруденциальный лимит (МПЛ). Речь идет о случаях, когда граждане оформляют слишком много кредитов и не могут своевременно вносить платежи по ним. По словам регулятора, эта ситуация не нарушит текущую структуру кредитования. Особенно учитывая, что качество обслуживания ипотеки в последнее время ухудшилось из-за просрочек, количество которых увеличилось с 0,5% до 0,9%.
Таким образом, на третий квартал ЦБ РФ установил для банков и МФО с универсальной лицензией лимиты с учетом долговой нагрузки (ДН) и величины первоначального взноса (ПВ):
- ДН более 50%, ПВ до 20% ─ 2%;
- ДН до 50%, ПВ до 20% ─ 5%;
- ДН более 80%, а ПВ более 20% ─ 5%.
Такое ограничение создано с запасом и не ограничит доступность такой ипотеки.
Центробанк решил не менять план по введению национальной антициклической надбавкой (АЦН) для банков, которые в начале 2025 года увеличили свои запасы денег до 13%.
МПЛ для займов под залог автомобиля
МФО активно кредитуют организации и граждан под залог транспорта. 58% из них выдают лицам, у которых на оплату кредитов уходит более половины дохода. Поэтому на третий квартал текущего года ЦБ РФ установил одинаковые ограничения и для целевых автокредитов, и для нецелевых потребительских кредитов. Эта ситуация не уменьшит их доступность.
Однако качество обслуживания целевых автозаймов все равно стабилизировалось благодаря ужесточенным требованиям к заемщикам. К примеру, доля кредитов с просрочкой более месяца осталась стабильной ─ на уровне 0,4%. Что же касается размера МПЛ на третий квартал, то на него влияет величина долговой нагрузки:
- ДН от 50% до 80% ─ 20%;
- ДН более 80% ─ 5%.
Что осталось без изменений?
Регулятор не изменил правила оформления кредитов без залога на третий квартал 2025 года. Дополнительные требования к таким займам остались прежними, и банки зарезервировали почти 835 млрд рублей. Это 7% от всех кредитов, выданных физическим лицам.
Требования к корпоративным заемщикам также остались без изменений. Их применение показало положительные результаты: с апреля 2024 по апрель 2025 года общий объем кредитов в иностранной валюте сократился на 14,5 млрд долларов (-11%).