Что нового появилось в списке причин для заморозки перевода?

С 1 января 2026 года Банк России обновил характеристики денежных операций, которые считаются подозрительными и подлежат блокировке в соответствии с положениями ФЗ № 115 ─ закона о противодействии отмыванию доходов. Иначе говоря, это меры, направленные на борьбу с мошенничеством. На что банки будут обращать внимание при попытках денежных переводов, как оформить платежку, чтобы избежать блокировки и зачем бизнесмену пользоваться спецсистемой от ЦБ РФ, читайте в этой статье.

О сути ФЗ-115 и влиянии блокировок на бизнес

Вы наверняка сталкивались с упоминанием закона, который обязывает банки пристально следить за финансовыми операциями. Его цель ─ не усложнить жизнь бизнесу, а защитить экономику от нелегальных схем: отмывания денег, финансирования преступной деятельности и уклонения от налогов. Под действие закона попадают как ломбарды, так и крупные банки, и операторы связи. Они обязаны выявлять подозрительные операции и сообщать о них в контролирующие органы.

Для вас это значит одно: любая финансовая операция может оказаться под пристальным вниманием банка. Если специалисты заметят признаки сомнительной активности, они вправе приостановить транзакцию и запросить документы, которые подтвердят актуальность операции (договоры, счета-фактуры и т. д.). Иногда банк может отказать в переводе, а при систематическом выявлении нарушений ─ даже расторгнуть договор обслуживания.

Мера не направлена против добросовестных предпринимателей, но является важным фильтром, который не позволит преступникам использовать банковскую систему в незаконных целях.

Чем опасны регулярные блокировки счетов?

Если вдруг вы обнаружите, что счет заблокирован, то сильно волноваться не стоит. Сначала надо обратиться в банк и уточнить причину произошедшего. Однако на практике такая задержка способна запустить цепочку серьезных проблем:

• Остановка финансовых потоков моментально парализует работу компании. Вы не сможете рассчитаться с поставщиками, выполнить обязательства перед клиентами, перечислить налоги или начислить зарплату сотрудникам. Даже если часть обязательных платежей остается доступной, общий ритм бизнеса все равно нарушается.
• Задержки в расчетах приводят к штрафам по контрактам, срыву сроков поставок и потере доверия партнеров. В таких условиях клиенты уходят к конкурентам, а поставщики начинают требовать предоплату или сокращают лимиты отсрочки.
• Блокировка счета автоматически привлекает внимание контрагентов. Они начнут сомневаться в стабильности вашего бизнеса, будут запрашивать дополнительные гарантии или вовсе откажутся от сотрудничества.
• Информация о блокировке иногда попадает в специальные системы оценки рисков, из‑за чего в будущем вам будет сложнее открыть новый счет или получить кредит.

Чтобы минимизировать подобные риски, важно заранее выстраивать прозрачные финансовые процессы и быть готовым быстро подтвердить правомерность каждой операции.

Пример оспаривания незаконной блокировки.

Новые признаки сомнительных операций

Теперь давайте рассмотрим, какие операции могут показаться кредитным компаниям подозрительными. В 2026 году регулятор обновил список причин, из-за которых банк может заморозить счет или карту. Именно на них мы сосредоточим внимание.

Действующие причины блокировки счета по ФЗ № 115.

• Если за 6 часов до того, как вы начали переводить деньги, вам кто-то звонил. При этом длительность разговора значительно превышала стандартные беседы, а также увеличилось количество смс, в том числе от госучреждений.
• Банк узнал от операторов связи или самостоятельно обнаружил, что на устройстве, с которого вы совершаете перевод, найдены вредоносные программы, либо вы пользуетесь неизвестным провайдером, ОС, VPN или прокси-сервером, скрывающим ваши данные.
• Вы обновили номер телефона в мобильном приложении банка или на Госуслугах за двое суток до совершения перевода.
• Вы поменяли сим-карту или другие параметры, которые подтверждают принадлежность номера вам.
• Если вы перевели больше 100 000 рублей физлицу за рубеж, а спустя сутки попытались внести наличные через банкомат.
• Особое внимание уделяется переводам через СБП между счетами одного клиента на сумму свыше 200 000 рублей. Однако операции становятся подозрительными, если являются частью сомнительной цепочки. Например, когда вы перечислили крупную сумму между своими счетами, а потом отправили деньги незнакомцу.
• Если сведения о получателе значатся в реестре киберпреступников ─ ГИС «Антифрод», которая заработала 1 марта 2026 года.
• Если для идентификации вы прикладываете карту или смартфон к NFC-модулю, но время обмена данными значительно превышает норму, установленную «Национальной системой платежных карт».

Если банк сочтет перевод подозрительным, то приостановит операцию на два дня или заблокирует ваши платежные карты, СБП и переводы электронных денег. В этом случае кредитное учреждение сразу уведомит вас о принятых мерах и попросит подтвердить законность операции. Если вы исполните требование и повторите перевод, банк не вправе вам отказать. Однако, если в базе данных Центробанка вы отмечены как мошенник, перевод осуществить не удастся.

В каких случаях банк не вправе блокировать счет?

Как безопасно оформить платеж?

Чтобы избежать заморозки счета или карты по ФЗ № 115, важно правильно оформлять платежи. Основной целью достоверности является сохранение прозрачности операции, а также исключение признаков, которые могут насторожить кредитное учреждение. Рекомендуем придерживаться несложных правил.

Подробно заполняйте поле «Назначение платежа». В нем обязательно уточните:

• конкретное название услуги, товара или вида работ;
• номер и дату договора, счета, акта или другого документа, на основании которого совершается платеж;
• сумму НДС, если она есть;
• прочие детали, которые обоснуют экономический смысл операции.

Также убедитесь, что назначение платежа соответствует условиям договора, акта или других документов, подтверждающих вашу сделку. Например, если речь идет о поставке товаров, не указывайте в назначении платежа «услуги».

Имейте в виду, что ошибки в ИНН, номере счета и других реквизитах могут стать причиной не только для задержки перевода, но и для отказа в нем. Поэтому перед отправкой всегда проверяйте правильность всех сведений.

Избегайте размытых формулировок вроде «перевод», «оплата», «помощь», «подарок», поскольку они могут вызвать вопросы у банка.

Особенности оформления для разных методов перевода

Каждый платежный документ нужно заполнять с учетом нюансов, без соблюдения которых платеж вероятнее всего не пропустят. В таблице мы перечислили те, на которые стоит обратить первоочередное внимание.

Способ	Нюансы оформления
Платежное поручение	Заполняются все поля бланка: номер, дата, сумма, реквизиты сторон, назначение платежа и другие.
Система быстрых платежей (СБП)	Достаточно указать номер телефона получателя, сумму и подтвердить операцию.
Онлайн-платежи в интернет-магазинах	В форме оплаты обычно указываются номер карты, имя держателя, срок действия, CVC/CVV. Система автоматически формирует платежный документ.

Требования к оформлению платежек могут варьироваться в зависимости от кредитного учреждения и типа операции. Чтобы избежать проблем, предварительно уточняйте все детали в своем банке или у юриста.

Зачем бизнесу нужна система «Знай своего клиента» (ЗСК)?

Платформа ЗСК — это инструмент от Банка России, помогающий кредитным организациям выявлять ИП и компании, которые склонны к финансовым махинациям. Система анализирует данные и делит их на три категории по уровню риска:

• зеленая — низкий присваивают компаниям, которые действуют законно и прозрачно;
• желтая — средний присваивают тем, у кого могут быть единичные подозрительные операции;
• красная — высокий, который присваивают организациям, вовлеченным в отмывание денег или другие незаконные действия.

Чаще всего, этой базой пользуются банки. Однако вам тоже желательно знать, какой риск присвоили вам. Это позволит своевременно оспорить его или проверить контрагента. Дело в том, что за сотрудничество с «подозрительной» компанией вам тоже могут присвоить более высокий уровень опасности. А это, в свою очередь, ставит под удар денежные операции.

Чтобы вы смогли быстрее разобраться в механизме, мы скомпоновали основные характеристики в таблице, дополнительно указав причины, по которым бизнесу могут присвоить тот или иной уровень.

Группа риска	Характеристики	Причины отнесения к категории
Зеленая	Компания зарекомендовала себя на рынке, банк не отказывает ей в открытии счета и операциях, если другая сторона тоже вызывает доверие. Расторгнуть договор банк может только по веским причинам. Обслуживание быстрое, требуется минимум документов.	Ведение реальной хозяйственной деятельности; Своевременная уплата налогов и сборов; Прозрачная структура владения; Соответствие финансовых потоков характеру работ; Отсутствие сомнительных операций; Корректная и своевременная отчетность; Стабильные и понятные деловые связи с партнерами.
Желтая	Банк контролирует операции компании, может запросить дополнительные документы или ограничить операции. Счет не заблокируют, но проверки усилятся.	Банк или регулятор сомневаются в отдельных финансовых передвижениях; Часть сделок недостаточно прозрачна; Изменилась структура владения или руководство; Задерживается предоставление документов; Есть операции, которые нужно дополнительно проверить на экономическую обоснованность; Компания работает с контрагентами из желтой или красной групп.
Красная	Банк уведомляет клиента о том, что он попал в группу повышенного риска по предписанию Центробанка. В некоторых случаях — блокирует счета и ограничивает операции. Ограничения можно снять только при смене статуса.	Систематическое проведение подозрительных операций; Связь с фирмами-однодневками или организациями, находящимися в красной группе; Недостоверные сведения в отчетности или регистрационных документах; Игнорирование запросов банка о пояснениях; Решения налоговых или правоохранительных органов о возбуждении дел против компании или ее руководителей; Включение в списки Росфинмониторинга.

Прозрачность финансовых операций важна для стабильности и репутации бизнеса. Внимательное оформление платежей, аккуратность с документами и осознанный выбор партнеров предотвращают проблемы с переводами и блокировками счетов. Такой подход не только снижает риски, но и создает условия для уверенного роста, где доверие и надежность становятся фундаментом долгосрочных успехов.