Как киберстрахование помогает бизнесу противостоять кибератакам?

В эпоху цифровой трансформации бизнеса вопросы защиты от киберугроз выходят на первый план. Одним из современных инструментов, которые сокращают количество рисков, становится так называемое киберстрахование. Это относительно новое развивающееся направление страхового рынка, но пока не имеющее устоявшейся модели. Разберемся, как оно работает и какие вызовы стоят перед отраслью.

Что это за страховка и зачем она нужна?

Киберстрахование ─ это защита бизнеса от цифровых угроз. Оно оберегает компанию от проблем, связанных с интернетом и компьютерами: от случайных сбоев до фишинговых атак, как извне, так и изнутри. Под ударом оказываются важные данные — серверы, сайты, электронная почта и другие базы. Злоумышленники могут украсть или повредить эту информацию, что может нанести серьезный ущерб бизнесу. Соответственно, целью такого вида страхования является минимизация денежных потерь и репутационных рисков, а также помощь в восстановлении после кибератак.

Таким образом, страховым случаем можно считать любую из следующих угроз:

• поломка оборудования, например, компьютера, из-за кибератак;
• потеря дохода из-за остановки работы, вследствие чего сорвались сделки;
• кража денег с банковских счетов из-за сбоя в системе платежей;
• утечка личных данных клиентов и возможные судебные иски;
• ущерб для репутации компании.

При этом киберстрахование защищает не только от внешних угроз из интернета, но и от внутренних проблем. Например, если сотрудник допустит ошибку, которая может привести к неприятностям.

Сегодня к услугам киберстрахования обращаются не только финансовые организации, но и компании из сектора e-commerce, ИТ‑стартапы, промышленные предприятия с цифровыми активами, а также организации, работающие с персональными данными.

Как работает механизм киберстрахования?

Такой вид страхования работает аналогично любой другой страховке. Поэтому алгоритм достаточно прост.

Какая грозит ответственность за киберинциденты на КИИ?

Подготовка и оформление полиса. Перед тем как заключить договор, страховщик тщательно оценит уровень защиты ваших компьютеров и программ. Эксперты выявляют слабые места и потенциальные угрозы. Особое внимание обращают на объем обрабатываемых данных, критичность рабочих процессов и уровень защиты от кибератак.

По результатам проверки формируют полис — документ с условиями страхования. В нем указано, какую сумму компания выплатит при возникновении проблемы, какие риски покрывает страховка, а какие нет, как и когда сообщать о проблеме, а также сроки решения вопроса. Это своего рода инструкция на случай непредвиденных ситуаций.

Этап фиксации инцидента. При возникновении фишинговых атак, утечки данных, сбоя критически важных систем или другой страховой ситуации вы обязаны оперативно сообщить об этом страховщику в сроки, указанные в полисе. Если не уложиться в этот период, то компания вправе отказать вам в выплате. Сообщая об инциденте, предоставьте первичную информацию о характере и масштабах происшествия, а также сохраните все технические доказательства ─ логи, скриншоты, отчеты систем мониторинга. Эти данные станут основой для последующего расследования.

Расследование и оценка ущерба. Далее компания начнет расследование страхового случая. Для этого они пригласят IT-специалистов, которые выяснят причины и оценят ущерб. Он бывает двух видов:

• прямой — это очевидные и легко подсчитываемые расходы, такие как ремонт компьютеров и серверов, покупка нового оборудования и программного обеспечения, а также оплата услуг внешних специалистов;
• косвенный сложнее оценить, но он тоже важен. Это финансовые потери из-за простоя компании, расходы на информирование клиентов о проблеме, штрафы за нарушение законодательства и затраты на восстановление репутации.

Оценка убытков при утечке персданных в киберстраховании сложна, так как ущерб может проявиться через годы, не всегда приводит к прямым финансовым потерям и доказывается только через суд. Поэтому утечка данных рассматривается не как страховой случай, а как потенциальный источник будущих убытков.

Выплата страхового возмещения. После того как страховщик проверит обстоятельства, он решит является ли инцидент страховым случаем. Если все соответствует условиям договора, компания рассчитает размер премии. Это может быть компенсация убытков, оплата услуг по восстановлению данных и систем, возмещение вреда третьим лицам (клиентам или партнерам), а также покрытие судебных расходов, если поступит иск или этого потребует регулятор. Деньги обычно выплачиваются в течение того периода, который указан в контракте.

Так как киберстрахование не является универсальным «щитом», в полисах практически всегда существуют стандартные исключения:

• инциденты, произошедшие до заключения договора;
• убытки из‑за использования устаревшего ПО с известными уязвимостями;
• атаки, инициированные сотрудниками или подрядчиками страхователя;
• потери, вызванные военными действиями, терроризмом или форс‑мажором;
• расходы на выплату выкупа злоумышленникам.

Топ-5 страховых компаний в 2026 году

Название компании и продукта	Покрытие	Возможности	Тарифы и страховая премия
«Ингосстрах» / «Кибер‑Инго»	Целенаправленные кибератаки; Заражение вредоносным ПО (утечка данных, спам, ботнеты, майнинг, хищение через интернет‑банкинг, компрометация ЭЦП); Ответственность за нарушение конфиденциальности; Расходы на защиту, диагностику ИС и услуги IT‑специалистов.	3 готовых программы; Индивидуальный договор с учетом нюансов; Онлайн‑оформление через сайт.	Тарифы 25 000 ─ 70 000 рублей в год. Максимальная выплата ─ 10 млн рублей.
«Сбербанк страхование» / Киберстрахование для бизнеса	Ущерб данным и системам; Перерыв в деятельности из‑за хакерских атак или сбоев IT‑инфраструктуры; Ответственность за разглашение персональных данных; Расходы на юристов, внешних PR‑ и IT‑специалистов.	5 пакетных предложений; Оформление без кибераудита; Урегулирование убытков в течение 15 дней; Привлечение экспертов для расследования.	Тарифы 4 300 ─ 456 000 рублей в год. Максимальная выплата ─ 50 млн рублей.
«СОГАЗ» / SOGAZ CYBER SECURITY	Утечка конфиденциальных данных и нарушение законодательства о защите персональных данных; Потеря дохода из‑за кибератак и репутационный ущерб; Расходы на восстановление данных и компенсацию финансовых потерь; Риски хищения денежных средств, BI, ответственность операторов за утечку ПД.	Для МСП ─ стандартизированные решения; Для крупных холдингов ─ индивидуальные программы с расширенным покрытием; Учитываются: уровень ИБ, наличие внешних поставщиков, объем обрабатываемых данных.	Тарифы и максимальная выплата: определяются индивидуально (не публикуются открыто).
«АльфаСтрахование» / «АльфаCyber»	Расходы на восстановление данных; Расходы на лицензии ПО для восстановления; Оплата сверхурочной работы персонала/услуг внешних провайдеров; Упущенная выгода из‑за простоя; Прямые финансовые потери от хищения средств в электронной форме.	Несколько вариантов с разным набором рисков и лимитами; Индивидуальный пакет под специфику бизнеса (интернет‑магазины, маркетплейсы, розница, услуги, производство и др.); Подтверждение кибератаки: акт расследования, логи, заключения ИТ‑провайдеров, отчеты расследующих компаний.	Тарифы: зависят от набора рисков, страховой суммы и отрасли. Максимальная выплата ─ 2,5 млрд рублей.
«ВСК» / Сервисно‑страховой продукт (с Angara Professional Assistance и «Лабораторией Касперского»)	Повреждение/утрата компьютерных, информационных, финансовых активов; Перебои в хозяйственной деятельности; Расходы на расследование инцидентов ИБ; Компенсация вреда клиентам из‑за утечки персональных/конфиденциальных данных.	Двухступенчатая программа: установка ПО + подключение к Центру киберустойчивости ACRC; Круглосуточный мониторинг и анализ угроз (Kaspersky EDR, Angara Cyber Resilience Platform); Под защитой: техника, БД, ПО, приложения, сайты, почта, облачные сервисы, денежные средства и ценные бумаги на счетах.	Тарифы ─ 140 000 — 6 540 000  рублей в год. Максимальная выплата ─ 25 млн рублей.

Малому бизнесу рекомендуем обратить внимание на коробочные предложения от «Ингосстраха» или «СОГАЗ». Эти программы предлагают стандартные условия страхования с понятным перечнем рисков и прозрачными ценами. А для крупных организаций лучше выбрать индивидуальные программы от «АльфаСтрахования» или «ВСК». Они позволяют адаптировать защиту под особенности бизнеса и размер IT-инфраструктуры.

Перед выбором страховки проведите аудит своих IT-систем, чтобы оценить вероятные риски. Это поможет найти оптимальное решение. Дело в том, что многие страховщики не покрывают убытки, вызванные ошибками сотрудников или подрядчиков, а также проблемы с устаревшими программами.

Какие атаки будут доминировать в 2026 году?

В таблице собраны основные киберугрозы на 2026 год и методы защиты. Она создана на основе анализа тенденций в кибербезопасности и прогнозов экспертов Positive Technologies, а также учитывает изменения в ПО, рост числа ИИ-атак и ускоренную цифровизацию бизнеса.

Эта таблица послужит отправной точкой для оценки рисков, но не заменит детальный аудит. Рекомендации по защите зависят от отрасли, размера ИТ-инфраструктуры и местных требований.

Вид угрозы	Суть риска	Меры защиты
Использование ИИ в атаках	Злоумышленники применяют ИИ для генерации персонализированного фишинга, дипфейков, автоматизации подбора эксплойтов. Повышается точность и скрытность атак.	Внедрение ИИ‑систем для обнаружения аномалий; Обучение сотрудников распознаванию дипфейков; Многофакторная аутентификация (FIDO2, пасс‑ключи).
Атаки на цепочки поставок	Уязвимости у поставщиков/подрядчиков используются для проникновения в сети крупных компаний. Риски: утечки данных, сбои бизнес‑процессов.	Аудит безопасности поставщиков; Сегментация сетей; Мониторинг неавторизованных подключений.
Многофункциональные трояны	Вредоносное ПО сочетает функции инфостилера, шифровальщика и вайпера. Результат: кража, шифрование и уничтожение данных.	Регулярное резервное копирование (офлайн); Песочницы для анализа подозрительных файлов; Обновление ПО и патчей.
Комбинированные атаки (утечка + шифрование)	Злоумышленники одновременно крадут и шифруют данные, усиливая давление для выкупа.	Шифрование данных на уровне хранилища; Планы реагирования на инциденты; Страхование киберрисков.
Атаки на IoT и облака	Уязвимости в IoT‑устройствах и неправильные настройки облачных сервисов становятся точками входа.	Аудит конфигураций облаков; Сегментация IoT‑сетей; Мониторинг аномальной активности устройств.
DDoS‑атаки с вымогательством	Массовые атаки на доступность сервисов с требованием выкупа. Особенно уязвимы региональные провайдеры.	Использование CDN и анти‑DDoS‑решений; Резервирование каналов связи; Соглашения с провайдерами о защите.
Угрозы из‑за импортозамещения	Ускоренный переход на отечественное ПО/оборудование без проверки безопасности. Риски: уязвимости нулевого дня, утечки кода.	Тестирование ПО на уязвимости; Аудит сторонних решений; Поэтапное внедрение с пилотированием.

Киберстрахование ─ это не панацея, а важный элемент комплексной защиты от цифровых угроз. Оно помогает снизить убытки, быстрее восстановить системы после сбоев и повысить устойчивость бизнеса к цифровым угрозам. Поэтому в эпоху растущего количества фишинговых атак киберстрахование становится необходимостью для компаний, которые хотят надежно защитить свои данные и стабильно работать в долгосрочной перспективе.