В любой сделке стороны рассчитывают на честность и исполнение обязательств. Но жизнь показывает: обещания не всегда превращаются в действия. Именно для того, чтобы снизить риск невыполнения договора, в гражданском обороте существуют специальные гарантии — способы обеспечения обязательств. Один из самых известных и надёжных среди них — «залог».
О том, что это такое и каковы его особенности — в сегодняшней статье.
О понятии
Если говорить просто, залог — это имущество, передаваемое в обеспечение долга. То есть должник как бы говорит кредитору: «Я выполню обязательство, а если нет — можешь продать моё имущество и вернуть свои деньги». Такое имущество называется предметом залога, а сторона, получающая это обеспечение — залогодержателем.
Обращаясь к первоисточнику, легальное определение залога закреплено в пункте 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации. Закон называет его инструментом, который позволяет кредитору получить преимущественное удовлетворение своих требований за счёт стоимости заложенного имущества, если должник не выполнит обязательство.
Иными словами, у залогодержателя появляется преимущественное право — получить деньги из стоимости предмета залога раньше, чем это смогут сделать другие кредиторы.
Пример ситуации
Для наглядности проиллюстрируем на примере ситуации: человеку срочно понадобились деньги — допустим, на лечение. До зарплаты ещё неделя, а нужная сумма требуется здесь и сейчас. Он идёт в ломбард и оставляет в залог, скажем, золотые украшения или технику. Взамен получает деньги и квитанцию, где указано, что вещи находятся у ломбарда до момента возврата суммы долга и процентов.
Пока заемщик выполняет свои обязательства и возвращает деньги в срок — заложенные вещи спокойно ждут его на полке в сейфе. Но если он не приходит за ними в установленный срок, ломбард имеет право продать эти вещи и за счёт вырученных средств вернуть выданную сумму и начисленные проценты.
Резюмируя, залог — это один из самых действенных способов защиты интересов кредитора. Он не просто побуждает должника выполнять обязательство, но и гарантирует, что кредитор не останется ни с чем, даже если обязательство будет нарушено.
Как работает залог
Обеспечительная суть залога в том, что пока обязательство исполняется добросовестно, имущество остаётся у владельца. Но если должник нарушает условия договора — например, не возвращает кредит, не оплачивает поставку или не выполняет работы, кредитор получает право обратить взыскание на предмет залога.
Это означает, что имущество можно реализовать — чаще всего через продажу, а вырученные средства направить на погашение долга. Причём залогодержатель в этом случае имеет приоритет: он получает своё возмещение в первую очередь, раньше других кредиторов.
При этом закон справедливо предусматривает баланс интересов. Если после продажи имущества денег оказалось недостаточно, кредитор может требовать оставшуюся сумму из другого имущества должника — но уже на общих основаниях, без преимуществ, основанных на залоге. Такое правило установлено пунктом 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Что может быть предметом залога
Залог — это не только квартира или автомобиль, как думают многие. Предметом залога может быть практически любое имущество, которое имеет ценность и принадлежит должнику на праве собственности.
К примеру, к таким объектам можно отнести:
- вещи — как движимые (автомобиль, оборудование), так и недвижимые (здание, земельный участок);
- имущественные права — например, право требования по договору поставки или аренды;
- исключительные права — на изобретения, бренды, программное обеспечение;
- документарные и бездокументарные ценные бумаги;
- доля участника в обществе с ограниченной ответственностью.
Отметим! Иногда под залогом может оказаться сразу несколько объектов — например, здание вместе с оборудованием или товары, находящиеся в определённом складе. Всё зависит от соглашения сторон.
В свою очередь, закон не стоит на месте и сегодня возможен залог прав по договору банковского счёта. Это означает, что если должник нарушит свои обязательства, кредитор сможет получить деньги напрямую со счёта залогодателя.
Что нельзя заложить
Есть и ограничения. Закон прямо говорит: предметом залога не может быть имущество, на которое не допускается обращение взыскания. К примеру, это:
- личные вещи первой необходимости;
- алименты, компенсации за вред жизни и здоровью;
- иные права, тесно связанные с личностью кредитора.
Кроме того, существуют категории имущества, залог которых ограничен или прямо запрещён законом — например, отдельные виды государственного или муниципального имущества.
Как описывается предмет залога
Чтобы залог имел юридическую силу, предмет должен быть определён в договоре максимально точно.
Указываются индивидуальные признаки имущества — например, марка автомобиля, адрес объекта недвижимости или номер ценной бумаги. Если речь идёт об ипотеке, закон требует ещё большей детализации: в договоре указываются наименование объекта, адрес, описание, сведения о праве собственности, дата и номер записи в ЕГРН.
Исключения для предпринимателей: в предпринимательской практике имущество постоянно обновляется, поэтому допускается описание залога в обобщённой форме. Например, «в залог передаётся всё имущество склада» или «товары в обороте на момент обращения взыскания».
Такой подход признан допустимым по пункту 2 статьи 339 и пункту 1 статьи 357 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Что важно, кроме предмета
О предмете залога мы уже подробно говорили — это основа и сердце всего договора. Но одного лишь описания имущества недостаточно. Чтобы договор считался заключённым и действительным, стороны должны согласовать и другие существенные условия, без которых сам смысл залога просто теряется.
Во-первых, каждый залог существует ради чего-то — ради обеспечения конкретного обязательства. Поэтому:
- в договоре обязательно нужно указать, какое именно обязательство он страхует: долг, кредит, арендную плату или, например, обязательства по поставке;
- здесь важно зафиксировать его существо, размер и срок исполнения, то есть всё, что позволяет точно определить, в чём состоит обязанность должника и когда она должна быть исполнена.
Для ипотек закон требует особой точности: в договоре об ипотеке прямо указываются сумма, основание возникновения и срок исполнения обязательства (пункты 4 и 5 статьи 9 Закона об ипотеке). Без этих реквизитов документ не имеет юридической силы.
Если детали не прописаны
Бывает, стороны описывают обязательство не до конца — например, не называют конкретную сумму или срок, ограничиваясь общей формулировкой. В таких случаях договор не теряет силу автоматически.
Если обязательство обозначено с достаточной определённостью, и можно понять, что именно обеспечивается залогом, суд признает договор заключённым.
Иногда стороны поступают проще: делают отсылку к основному договору — скажем, к кредитному или арендному. Это допустимо. Главное, чтобы из совокупности документов можно было установить, какой долг и в каком объёме подлежит обеспечению.
Кстати
По теме залога у нас есть и другие материалы, раскрывающие, дополняющие или же уточняющие тему. Вот с чем можем предложить ознакомиться: