Уже многие успели столкнуться с смс-сообщение такого рода содержания: «Ваши карты заблокированы на основании п.9 ст.9 № 161-ФЗ, так как нарушен… Если не согласны с решением, обратитесь в офис банка». Ситуация неприятная и что делать, понятно не сразу.
Сегодня мы разберем эту ситуацию, ответив на самые главные вопросы.
Основания блокировки
Итак, указанная выше формулировка выглядит обобщенно и не дает ответа на главный вопрос: что именно произошло и почему банк так поступил. Между тем у этой нормы есть вполне конкретное содержание.
Закон выделяет несколько оснований, по которым банк вправе или обязан заблокировать карту:
- Во-первых, блокировка может происходить по инициативе самого клиента. Самый простой и понятный пример — утеря карты. Клиент сообщает об этом в банк, и карта немедленно блокируется, чтобы исключить несанкционированные операции.
- Во-вторых, карта может быть заблокирована по инициативе банка, если клиент нарушил правила ее использования. Обычно речь идет о технических или формальных нарушениях условий договора. Классическая ситуация — несколько подряд неверно введенных ПИН-кодов в банкомате. В таком случае блокировка носит защитный характер и направлена на предотвращение возможного мошенничества.
Но на практике больше всего вопросов вызывает третья группа оснований — так называемые «иные случаи», предусмотренные Законом № 161-ФЗ. Именно сюда попадает большинство современных блокировок, сопровождаемых ссылкой на пункт 9 статьи 9.
В рамках этого основания ключевую роль играет специальная база данных Банка России. В нее попадают сведения о случаях и попытках переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Проще говоря, это перечень клиентов и карт, которые каким-либо образом оказались связаны с подозрительными или мошенническими операциями.
Закон предусматривает два схожих, но принципиально разных сценария.
В первом случае банк получает от Банка России информацию о том, что данные клиента или его
- карты содержатся в этой базе, но при этом отсутствуют сведения от МВД о совершении противоправных действий;
- здесь банк не обязан автоматически блокировать карту, но вправе это сделать.
Если кредитная организация решает карту не блокировать, она все равно обязана ввести ограничения. Переводы себе или другим физическим лицам с использованием карты ограничиваются суммой не более 100 тысяч рублей в месяц.
Во втором случае ситуация жестче. Если вместе с информацией из базы Банка России банк получает сведения от МВД о признаках противоправных действий, блокировка становится обязательной. У банка здесь нет выбора — карта подлежит блокировке в силу закона.
И в первом, и во втором варианте важно понимать еще один момент: карта блокируется не навсегда, а на период, пока сведения о клиенте или карте находятся в базе данных Банка России. Формально блокировка носит временный характер, но ее продолжительность напрямую зависит от того, удастся ли убрать эти сведения.
Отдельно закон закрепляет обязанность банка объяснить клиенту, что произошло. При блокировке кредитная организация должна предоставить информацию о ее причине. Именно поэтому в смс или уведомлении обычно указывают ссылку на пункт 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.
Что делать
Алгоритм действий в этой ситуации, к сожалению, не такой простой, как хотелось бы. Формально все начинается с визита в банк, но на практике именно здесь большинство клиентов сталкиваются с разочарованием. Сотрудники кредитной организации сразу же отправляют «писать в ЦБ РФ».
Если карту заблокировали не по вашей инициативе, то причина почти наверняка связана с той самой базой данных Банка России о случаях и попытках операций без согласия клиента. А значит, и «ключ» от проблемы находится не у банка, а у регулятора.
Фактически единственный реальный путь — добиваться исключения своих данных из этой базы.
Как это сделать
Сделать это можно двумя способами:
- Первый вариант — обратиться напрямую в Банк России. Для этого на официальном сайте регулятора предусмотрен специальный раздел «Интернет-приемная». В нем нужно выбрать направление, связанное с информационной безопасностью, и подать обращение об исключении данных из базы. Заявление подается в электронном виде, без личного визита.
- Второй вариант — подать заявление через банк, клиентом которого вы являетесь. Такой порядок должен быть прописан в вашем договоре с кредитной организацией. В этом случае банк выступает лишь посредником и обязан передать ваше заявление в Банк России не позднее следующего рабочего дня, если в документе есть все обязательные сведения и нет формальных оснований для отказа.
Если обращение принято к рассмотрению, Банк России проверяет информацию в течение 15 рабочих дней с момента поступления заявления. По итогам возможны несколько сценариев.
Кстати, иногда выясняется, что никаких сведений о клиенте или его карте в базе вообще нет. В этом случае регулятор просто уведомляет об отсутствии данных, и на этом история заканчивается.
Если же сведения в базе действительно имеются, Банк России проводит проверку и принимает мотивированное решение. Оно может быть как отрицательным, так и положительным:
- при отказе регулятор указывает, что данные были включены в базу обоснованно. Такое решение не является окончательным приговором — его можно обжаловать в суде, если вы не согласны с выводами проверки;
- если же Банк России приходит к выводу, что сведения попали в базу необоснованно, он принимает решение об их исключении. Именно этот результат и является целью всего процесса.
Уведомление о принятом решении направляется либо напрямую клиенту на электронную почту, либо в банк, если заявление подавалось через кредитную организацию. В последнем случае банк обязан передать информацию клиенту не позднее следующего рабочего дня.
Как только банк получает от Банка России подтверждение об исключении данных из базы, он обязан незамедлительно восстановить возможность пользоваться картой и уведомить об этом клиента, если нет других самостоятельных оснований для блокировки.