Отношение россиян к перспективам своего будущего заслуженного отдыха всецело отражается в частых интернет-запросах на тему «Как накопить на пенсию». К сожалению, имеющиеся советы по накоплениям чаще всего оказываются бесполезными. Попытаемся разобрать несостоятельность большинства Интернет-публикаций на тему накоплений, а заодно дать несколько действительно проверенных жизнью советов.
На что мы копим
Прежде всего, надо разобраться в терминологии. В РФ существует два способа накопить «на пенсию». Это:
- ежемесячные обязательные страховые взносы в Пенсионный Фонд. В царской России это называлось «эмеритальными кассами» (от лат. Emerit – заслуженный). По результатам накоплений назначается страховая пенсия в твердой сумме, подлежащая индексации в зависимости от уровня инфляции.
- Выплаты накопительных пенсионных взносов в ПФ или негосударственные пенсионные фонды.
Только эти два способа могут называться «пенсией», то есть ежемесячными выплатами, которые будет получать пенсионер. При этом их вообще трудно назвать накоплениями, поскольку они являются заретушированными способами налогообложения. Дело в том, что пенсионная система в идеале должна представлять собой некую кассу взаимопомощи, в рамках которой молодые содержат старых с тем, чтобы их самих в старческом возрасте содержали другие молодые.
Дыры пенсионного фонда
Катастрофа в пенсионном фонде РФ очевидна. Это очень просто понять, если произвести небольшие расходы.
Итак, на 2018 год, по данным статистики:
- Количество пенсионеров составляет 45 миллионов человек (включая получающих пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д)
- Количество официально работающих составляет 72 миллиона человек.
То есть на каждого пенсионера приходится 1,6 работающих плательщиков взносов в пенсионный фонд. Сумма их платежей составляет ежемесячно 10% от зарплаты в ПФ, 6% в солидарный фонд и 6% – в накопительную часть пенсии.
22% при средней зарплате в 20000 рублей составляют примерно 60000 рублей в год. Мы берем очень усредненные цифры. То есть за год все российские трудящиеся отчисляют в «кассу взаимопомощи» ежегодно 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей.
Делим триллион на количество пенсионеров и получаем, что каждый российский пенсионер может рассчитывать в год лишь на 22200 рублей. Разумеется, к этой цифре добавляются и другие государственные средства, но общая тенденция ясна – пенсии брать неоткуда, и те, кто сейчас выплачивает страховые пенсионные взносы, на самом деле не создает себе пенсионный капитал, а лишь слегка подлатывает существующие дыры пенсионного фонда.
Поможет ли государство
Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.
- Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
- Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
- Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.
Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.
И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.
Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.
Совет 1. Негосударственные пенсионные фонды
Как мы говорили выше, 6 процентов вычетов из зарплаты – это обязательные взносы в накопительную часть пенсии. В идеале, чтобы начать копить пенсию, гражданину следует выбрать любой негосударственный пенсионный фонд, который будет по рублику собирать взносы, использовать их по своему усмотрению с тем, чтобы деньги росли в цене, и по мере выхода своих клиентов на пенсию выплачивать ежемесячно сумму, величина которой определяется размером накоплений.
На самом деле все обстоит немного иначе. Половина граждан не знает, где находятся их пенсионные накопления, а 25% вообще не понимают, что это такое.
При отсутствии волеизъявления будущего пенсионера его накопления автоматически идут в ПФ РФ, а если точнее, то в его управляющую компанию – Внешэкономбанк.
За плательщиком пенсионных накоплений имеется право перевести свои накопления в любой негосударственный пенсионный фонд.
Упрощенно говоря, негосударственный пенсионный фонд – это лицензированная государством инвестиционная компания, имеющая право сбора вкладов граждан. Накопления инвестируются в различные сектора экономики и приносят доход и людям, и государству, и самой инвестиционной компании. Это общемировая и очень хорошая практика. К примеру, никто не помешает баварскому негосударственному пенсионному фонду вложить накопления своих клиентов как в концерн «БМВ», так и в бурно развивающуюся китайскую промышленность. В вопросах прибыли нет места патриотизму. Главное, чтобы деньги умножались на законных основаниях.
Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена.
Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались.
Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2020 года. Прогнозы по индексированию неутешительны.
Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд – других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются.
Совет 2. Банковские депозиты
Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Сейчас во многих семьях, как раритеты ушедшей эпохи, хранятся серые книжки Сбербанка СССР. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет.
Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк – явление не вечное. Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления.
Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам.
Важно!
- Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков.
- Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг – не показатель успешности банка. Рейтинг – это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом. Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают.
- Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет. Помните, что шанс вернуть деньги выше у тех, кто пришел забирать первым.
Совет 3. Вклады в недвижимость
Это самый фарисейский из всех советов. Не потому, что он плох, а потому, что звучит издевательски в отношении рядовых россиян. Тех, кто имеет возможность вкладываться в недвижимость, вопрос накоплений на старость вообще не интересует.
Совет! Если все же вы накопили достаточно, чтобы приобрести пару квартир для их последующей сдачи в аренду, помните – это очень сомнительный задел на старость. Практика подсказывает, что недвижимость пожилых людей вовсе не приносит им выгоду в старости. Выгоду получают внуки и правнуки, когда любящие бабушки и дедушки дарят им квартиру к свадьбе.
Совет 4. Покупайте валюту
На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:
- Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
- Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
- Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.
В заключение
Покупайте золото. Оно не падает в цене, его не надо инвестировать, на него всегда найдутся покупатели. Каждые два-три месяца обычный экономный россиянин способен купить одно небольшое золотое кольцо. За трудовой стаж вполне реально купить 200-500-1000 грамм золота. Один грамм золота 750 пробы стоит сегодня около 2100 рублей и это меньше, чем ежемесячные выплаты в пенсионный фонд, которые, скорее всего, не принесут вам ничего.