Из-за участившихся случаев мошеннических действий с платежными картами, случаев переводов денег без согласия их владельцев (антифрод) и взлома ЭСП, ЦБ РФ ввел корректировки в ФЗ № 161. В новшествах представители регулятора предложили ужесточить ответственность банков, которые проигнорировали сведения, поступившие из базы антифрод, а также утвердили порядок действий операторов связи в различных ситуациях.
Признаки перевода без согласия клиента
В первую очередь, разъясним что такое антифрод. Эта система введена российским Центробанком для защиты денежных перечислений без согласия владельца средств либо с его согласия, которое получено обманным путем либо злоупотреблением доверия.
Таким образом, 25 июля 2024 года ЦБ РФ обновил перечень признаков подозрительных переводов, который состоит теперь из шести пунктов:
- Совпадение сведений о текущем получателе с данными о том получателе, в отношении которого ранее возникало подозрение на получение денег, отправленных обманным путем. При этом в отношении такого лица должно было быть заведено уголовное дело, подтвержденное документально.
- Совпадение характеристик устройства, через которое можно перечислить деньги, с параметрами устройств, ранее подозреваемых для реализации мошеннических схем.
- Несоответствие характера либо объема перевода операциям, которые клиент совершает регулярно.
- Совпадение данных о получающей стороне с данными о получателе, ранее получавшего денежные переводы в качестве получателя по переводам без согласия клиента.
- Наличие сведений об операции, соответствующей признакам перечисления денег без добровольного согласия клиента, и о несоответствии характера телефонных звонков перед совершением перевода.
Действия оператора в разных случаях
Операторы денежных переводов и работники банка обязаны следовать особому алгоритму при подозрении на мошеннические действия, связанные с денежными перечислениями. Действия оператора разнятся в зависимости от ситуации.
В отношении отправителя
В данном случае оператор системы примет решение в зависимости от типа подозрительной операции:
- Переводы с использованием банковской карты, перевод электронных денег либо перевод по СБП ─ откажет. В такой ситуации клиенту обоснуют причину отказа и предложат совершить операцию еще раз.
- Другие подозрительные переводы ─ оператор заморозит счет на двое суток. Здесь клиенту придется ждать минимум 24 часа, чтобы подтвердить операцию.
Кроме того, согласно п. 3.7 ст. 8 ФЗ № 161, оператор системы вправе потребовать совершения повторной операции определенным методом, который предусмотрен в договоре.
При получении информации из антифрод-базы ЦБ РФ
Когда оператор получает информацию о переводе из антифрод-базы, то обязан отклонить заявку. Если гражданин настаивает на перечислении денег, то счет замораживают минимум на двое суток. При этом клиенту сразу же озвучивают причины и последствия мероприятия.
По истечении времени и при отсутствии препятствий для осуществления перевода оператор должен возобновить исполнение распоряжения. А вот в случае отказа в исполнении операции, клиенту надо разрешить провести ее повторно.
Отметим, если оператор получит сведения из антифрод-базы, но все равно совершит подозрительный перевод, то он лично обязан полностью компенсировать клиенту сумму операции. На это дают 30 суток с момента получения заявки от физлица.
Согласно п. 3.15 ст. 8 ФЗ № 161, антифрод-правила не касаются переводов в виде зарплаты, доходов с ограниченной суммой в рамках исполнительного производства, а также начислений, которые запрещено взыскивать.
Блокировка подозрительных ЭСП
Что касается электронных средств платежа и банковских карт, то оператор должен их заблокировать, если сведения об устройстве либо его пользователе окажутся в антифрод-базе ЦБ РФ. Срок блокировки длится до тех пор, пока информация находятся в базе.
О процедуре клиенту нужно сообщить незамедлительно. В то же время гражданин вправе заявить в ЦБ РФ об исключении его из антифрод-базы, обосновав свое требований. Хотя клиент может написать мотивированное заявление в кредитной организации, которая в дальнейшем отправит документы ЦБ РФ. Срок рассмотрения запроса составляет 15 рабочих суток.
Сроки выплаты компенсации
Когда оператор игнорирует сведения из антифрод-системы, он берет на себя материальную ответственность. Таким образом, оператор обязуется возместить клиенту сумму операции, совершенной по его карте либо другому ЭСП, после получения уведомления от пользователя. Компенсировать утраченную сумму нужно в течение календарного месяца.
А при отсутствии вины физлица, срок возмещения по незаконным операциям, которые осуществлены до уведомления, составляет тоже 30 дней, а при трансграничном переводе увеличивается до 60 дней после получения требования от клиента. Также месячный срок применяют, если оператор системы не сообщил гражданину об операции и ее совершили без добровольного согласия клиента.