Законодатели рассматривают поправки, которые вероятно защитят граждан, а также улучшат положение и репутацию микрофинансовых учреждений. Документ направлен на решение нескольких ключевых задач: ограничение чрезмерно высоких процентных ставок по кредитам и поддержку малого бизнеса.
Как планируют бороться с закредитованностью граждан?
Микрозаймы с высокими ставками (более 100% годовых) опасны, несмотря на то, что банки снижают максимальный тариф до 0,8%. Около 60% новых потребительских кредитов россияне берут, чтобы погасить текущие. Причем в половине случаев величина нового займа превышает остаток по старому, составляя 33% всех выданных кредитов.
Новый закон предлагает несколько важных мер, чтобы люди не попадали в ловушку бесконечных займов:
- Ограничение на кредиты под повышенные проценты: микрокредитным компаниям запретят выдавать займы под проценты более 100% годовых, пока человек не погасит все предыдущие займы на аналогичных условиях.
- Переходный период: с 1 июля 2026 года по 1 января 2027 года будет запрещено брать более двух займов по ставке выше 200% годовых. Это означает, что до погашения старых долгов нельзя оформлять кредиты с подобными условиями.
- Запрет на сложные схемы с долгами: МФО не смогут превращать неоплаченные долги в новые займы с продолжением начисления процентов.
- Снижение максимальной переплаты: проценты за займы сроком до одного года теперь не смогут превышать 100% от суммы займа, в то время как раньше они могли достигать 130%.
Насколько увеличат лимиты для малого бизнеса?
Новые поправки поддержат и представителей МСП. Сейчас небольшие компании и ИП могут взять микрозайм до 5 млн рублей. Однако многим требуется больше средств. По данным Банка России, в 2024 году фирмы получили займы на 236 млрд рублей, из них 145 млрд (или 90%) ─ малый и средний бизнес. В ответ на рыночные запросы банки увеличили максимальный размер кредита до 15 млн рублей.
Большинство компаний поддержали это решение. Теперь малый бизнес сможет брать займы в больших объемах, что поможет ему расти и развиваться.
Что ждет рынок МФО после введения изменений?
Аналитики прогнозируют, что 30–40% небольших и средних МФО могут исчезнуть или объединиться из-за новых правил за 2–3 года. В то же время есть опасения, что люди могут обратиться к нелегальным кредиторам, если им откажут в банке или МФО. Опрос показал, что 30% готовы взять деньги у нелегальных кредиторов. Чтобы уменьшить эти риски, регулятор разделит МФО на три категории:
- компании для малого и среднего бизнеса;
- организации для POS-займов и услуг BNPL;
- МФО для обычных граждан, к которым могут быть предъявлены более строгие требования.
Хотя новые правила вероятно и снизят финансовые риски для заемщиков, но имеют как положительные, так и отрицательные аспекты.