Сегодня расчеты делятся на наличные и безналичные, и вторые давно стали привычнее для клиентов. Так вот, все эти карты, МИР-pay, QR-коды — все это работает благодаря эквайрингу. Ниже разберем, что это за услуга, где закреплена нормативно и как применяется на практике.
О понятии
Итак, эквайринг — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату от клиентов по банковским картам и электронным средствам. Если же совсем коротко: покупатель платит картой, а банк обеспечивает перевод денег продавцу.
То бишь в практическом понимании — это организация расчетов между покупателем и продавцом с участием банка. Продавец предоставляет возможность оплатить товар или услугу картой, а банк-эквайер гарантирует, что деньги будут перечислены на расчетный счет продавца, за вычетом комиссии.
Обращаясь к первоисточнику, основным нормативным актом, регулирующим эквайринг, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». В силу пункта 1.9 Положения № 266-П, на территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли и услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Такие операции и образуют эквайринг.
Из этого следует, что:
- эквайринг — это не разовая операция, а комплекс банковских услуг;
- участвуют минимум три стороны: покупатель, продавец и банк;
- банк, оказывающий такие услуги, называется банком-эквайером.
Пример ситуации
Рассмотрим типичную ситуацию оплаты картой в магазине или онлайн.
Процесс выглядит так:
- Покупатель прикладывает, вставляет или проводит карту через терминал, либо вводит данные на сайте.
- Терминал или платежная система направляет запрос на авторизацию в банк покупателя.
- Банк покупателя проверяет наличие средств и подтверждает операцию.
- Банк-эквайер зачисляет деньги на расчетный счет продавца, удерживая комиссию.
- Клиент получает чек — бумажный или электронный, а бизнес — подтверждение платежа.
Для покупателя все происходит за секунды, а для продавца это гарантированный безналичный расчет.
Виды эквайринга
Эквайринг не ограничивается одним терминалом у кассы. Формат приема безналичных платежей подбирается под конкретную модель бизнеса, место расчетов и поведение клиентов. На практике выделяют несколько основных разновидностей, о которых мы поговорим ниже.
Классический торговый эквайринг
Этот вариант используется там, где расчеты происходят в физической точке продаж.
Что его характеризует:
- платежный терминал размещается непосредственно у кассы;
- покупатель оплачивает покупку картой или смартфоном;
- операция проводится в присутствии продавца.
Такой эквайринг привычен для магазинов, кафе, аптек, салонов услуг — везде, где клиент и продавец находятся в одном месте и расчет происходит сразу.
Интернет-эквайринг
Когда товар или услуга продаются дистанционно, применяется интернет-эквайринг.
Его ключевые особенности:
- оплата производится через сайт, приложение или платежную ссылку;
- физический контакт между сторонами отсутствует;
- подтверждение платежа происходит в электронной форме.
Этот формат используется интернет-магазинами, онлайн-сервисами, образовательными платформами, а также при продаже товаров и услуг через социальные сети и мессенджеры.
Оплата по QR-коду
Относительно новый, но быстро распространяющийся способ безналичных расчетов.
Как это работает:
- продавец размещает QR-код на кассе, столе или экране;
- покупатель сканирует код с помощью банковского приложения;
- оплата подтверждается в телефоне без использования карты.
Такой вариант удобен там, где важна скорость расчетов и минимальное оборудование — например, в небольших кафе, точках самообслуживания и торговых павильонах.
Эквайринг, встроенный в онлайн-кассу
В этом случае прием платежей и фискализация объединены в одном устройстве.
На практике это означает, что:
- касса принимает оплату картой;
- чек формируется и передается автоматически;
- дополнительный терминал не требуется.
Такое решение часто выбирают предприятия общепита, сферы услуг и выездной торговли, где важны компактность и мобильность оборудования.
Мобильный эквайринг
Этот формат рассчитан на ситуации, когда стационарная касса отсутствует.
Его отличительные черты:
- используется небольшое устройство или приложение;
- смартфон фактически становится платежным терминалом;
- оплата принимается в любом месте, где есть связь.
Мобильный эквайринг подходит курьерам, самозанятым, мастерам на выезде и предпринимателям, работающим вне постоянной торговой точки.
Как оформить
Подключение эквайринга — это не сложная бюрократическая процедура, а обычный рабочий процесс, который проходит почти каждый предприниматель. По сути, все сводится к выбору банка, формата приема платежей и заключению договора.
Шаг 1 — выбор банка и формата эквайринга
На первом этапе бизнес определяет, как именно клиенты будут оплачивать покупки:
- через терминал в торговой точке;
- на сайте или в приложении;
- с помощью мобильного устройства или QR-кода.
От выбранного формата зависит не только оборудование, но и условия договора, комиссии и требования банка.
Шаг 2 — заключение договора с банком
Эквайринг оформляется исключительно на основании договора. Именно он определяет правила приема платежей и расчетов между бизнесом и банком-эквайером.
Как правило, в договоре фиксируются следующие условия:
- предмет договора — оказание услуг по приему безналичных платежей;
- перечень платежных систем, карты которых принимаются к оплате;
- порядок и сроки зачисления денег на расчетный счет продавца;
- размер комиссии за эквайринг и способ ее удержания;
- права и обязанности сторон.
В зависимости от вида эквайринга договор может содержать и специальные положения: условия установки, обслуживания и замены POS-терминалов — для торгового эквайринга и требования к технической интеграции, интерфейсам и безопасности платежей — для интернет-эквайринга.
Иными словами, договор подробно описывает, кто, как и на каких условиях принимает оплату и переводит деньги бизнесу.
Шаг 3 — подготовка документов
Для подключения эквайринга банк запрашивает стандартный пакет документов. Обычно он включает:
- Паспорт руководителя организации или индивидуального предпринимателя.
- Документ о регистрации бизнеса (ОГРН или ОГРНИП).
- Выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
- Реквизиты расчетного счета.
- Договор аренды помещения — если речь идет о торговом эквайринге.
Это базовый набор. В отдельных случаях банк вправе запросить дополнительные документы — например, сведения о деятельности, лицензии или информацию о товаре и услугах.
Что важно учитывать
Перед подписанием договора стоит обратить внимание на несколько моментов:
- фактический размер комиссии и порядок ее изменения;
- сроки зачисления денег на счет;
- ответственность сторон при спорных операциях и возвратах;
- требования к оборудованию и программному обеспечению.
«Еще» по теме
Это не единственная наша статья про «эквайринг». Есть еще одна публикация по данной теме. Ссылочку оставляем.