О сайте
Отвечаем на вопросы бесплатно
Консультант онлайн
Задать вопрос

Выбираем кредит для бизнеса

86

Развивать свое дело, рассчитывая лишь на собственные средства, сегодня могут немногие бизнесмены. Кредитование – эффективный инструмент управления бизнесом и его развития, но при условии правильного выбора среди множества кредитных предложений.

Выгода или ловушка?

Заемные средства, полученные в виде кредита, могут принести фирме хорошую прибыль, однако важен грамотный выбор банка и варианта кредитования, времени получения средств. Например, в сельском хозяйстве кредит оформляется на закупку семян или удобрений, и, пропустив определенные сроки, бизнесмен увеличить свою прибыль с помощью кредита уже не может.

Представления о кредите как о некой «ловушке» банков формируют зачастую сами бизнесмены, создающие фирме проблемы в силу недостаточной финансовой грамотности и обращающие внимание лишь на низкие процентные ставки.

С практической точки зрения важно помнить, что при кредитовании играют роль:

  • методы кредитования;
  • сроки погашения;
  • целевое назначение;
  • наличие обеспечения.

Соответственно, анализируя возможность и целесообразность кредитования для фирмы, придется учитывать, насколько быстро кредит необходимо погасить, потребует ли банк залог и в каком размере, обозначить цель кредитования конкретно. В этом случае выбор методики кредитования будет происходить не в одностороннем порядке, работником банка, а в ходе совместной двусторонней работы. Указанные факторы специалисты рассматривают и как отдельные виды кредитов.

Предоставление кредита сопровождается серьезными требованиями, которым должна соответствовать фирма. У каждого банка здесь есть особенности, их можно уточнить на месте. Например, существуют кредиты, ограниченные определенным регионом РФ.

Общие для всех правила, без соблюдения которых фирме в средствах наверняка откажут:

  • безупречная кредитная история, отсутствие долгов по кредитам в прошлом;
  • отсутствие долгов по налогам;
  • качественно подготовленный бизнес-план, из него банк делает вывод о платежеспособности фирмы;
  • финансовое обеспечение в виде поручительства третьих лиц, гарантии другого банка или залога.

Банки дают кредиты и без обеспечения, как правило, новичкам в бизнесе. Однако ставки, условия предоставления и возврата в этом случае более жесткие.

Кредиты и цели

С точки зрения заемщика виды кредитов определяются в первую очередь целями. Выделяются несколько основных, устойчивых направлений кредитования бизнеса, сложившихся на сегодняшний день.

Обобщая, можно говорить о трех целях получения кредита:

  • устранение кассового разрыва;
  • приобретение оборотного капитала;
  • приобретение основного капитала.

Кассовый разрыв – временный недостаток денег при общей стабильной финансовой ситуации, например, при угрозе нарушения сроков выплаты заработной платы, что в соответствии с ТК РФ наказуемо. Капитал разделяется на основной и оборотный в соответствии с законодательством РФ.

Кредиты на приобретение оборотных средств могут помочь, если предприниматель рассчитывает получить прибыль в определенный период, но ему не хватает денег на закупку сырья, материалов, товаров, чтобы обеспечить получение этой прибыли. Иными словами, такой кредит сразу пускается в оборот и дает эффект.

Ситуация может возникнуть, например, если бизнес сезонный (прием отдыхающих в летний период) или «привязан» к определенным торжественным дням календаря (продажа цветов, тематических сувениров, подарков). Оборотный кредит обычно краткосрочный, до 6 месяцев, сумма не превышает нескольких миллионов рублей. Однако можно найти и более крупные предложения, с более длительными сроками – до 3-х лет. Процентная ставка по нему ниже среднерыночной на 2-3%. Этот вид кредита для бизнесменов является уже традиционным.

Кредитная линия используется на пополнение оборотного и основного капитала. Ее особенности: определенный лимит средств, который может потратить фирма частями или сразу. Проценты банк берет за сумму, которая использована. Необходимо обеспечение, чаще всего это залог. Лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым.

В первом случае используемые деньги при возврате восстанавливают сумму лимита. Деньги вновь можно тратить, не обращаясь в банк дополнительно. Это удобный механизм пополнения оборотных средств. Во втором случае возврат денег не означает восстановления лимита и тратить можно в следующий раз уже меньшую сумму. Используется, если нужно дать кардинальный толчок развитию бизнеса, закупить дорогое оборудование, иные основные средства.

Инвестиционный кредит – само наименование говорит о его предназначении: наращивание основного капитала. Пример: строительство новых производственных зданий. Вложения в инвестиции окупаются не сразу, поэтому суммы по кредиту могут составлять до нескольких миллиардов рублей, а сроки погашения до 15 лет. Банки в целях привлечения заемщиков часто дают отсрочки, не требуя сразу отдавать основной долг. Такой кредит дают только под залог, обычно это здания, сооружения фирмы. Платежеспособность проверяется особенно тщательно: банковские операции, баланс и отчетность к нему, бизнес-план.

Овердрафт нужен, если образовался кассовый разрыв, который необходимо быстро ликвидировать. Это возможность «занять» у банка, когда деньги на открытом фирмой счете закончились, а срочный платеж требуется сделать прямо сейчас. Банк оказывает услугу (процент зависит от длительности сотрудничества, надежности клиента с точки зрения банка; обычно более 10%, но не превышает 20%), а при фактическом поступлении денег на счет списывает взятую ранее сумму. Сроки возврата ограничены – не более 2-х месяцев.

Интересные кредитные предложения этим списком не исчерпываются. Проанализировав цели, на которые берется сумма, руководство фирмы может рассмотреть и другие варианты кредитования:

  • Контрактный кредит. Берется под выполнение договора, чаще всего госзаказа (контракта), муниципального заказа, если выигран тендер, а средств не хватает, аванс не предусмотрен. Сумма зависит от стоимости сделки и может доходить до 100%.
  • Целевой кредит. Дается на приобретение конкретных ценностей, например, автокредит. Залог здесь – само приобретаемое имущество.
  • Лизинг. Предмет лизинга предварительно приобретается банком (лизинговой компанией) в соответствии с пожеланиями клиента, а затем сдается ему в аренду на длительный срок. Это могут быть автомобили, спецмашины, дорогостоящие станки, оборудование. Фирма постепенно выплачивает стоимость активов и сумму аренды, а в конце договорного срока (например, 5 лет) становится собственником активов.
  • Факторинг – вариант краткосрочного товарного кредита от банка (специализированной компании). Покупатель приобретает товар поставщика, но платит за него банк. Далее покупатель рассчитывается за товар уже с банком.

Кому дадут быстрее

На вероятность получения кредита влияют не только внутренние банковские регламенты, но и общая ситуация на рынке. Банки четко отслеживают тенденции бизнеса и неохотно дают кредиты мало перспективным, с их точки зрения, фирмам, исходя из перенасыщенности рынка тем или иным продуктом. К примеру, проблемы могут возникнуть у руководителей, занятых в розничной торговле мелкими предметами быта, работающих в сфере ресторанного бизнеса и кафе.

Хорошо кредитуются:

  • проекты, связанные со строительством жилья для семей со средним достатком;
  • сельское хозяйство – несмотря на высокие риски, связанные с природными факторами, постоянно поддерживается государством, сельхозпроизводители имеют множество льгот;
  • высокотехнологичное производство, например, компьютерной техники и комплектующих, на которые постоянный высокий спрос;
  • широко организованные продажи бытовых товаров, стабильно востребованных на рынке, а значит, высоколиквидных.

Некоторые банки предлагают отдельные виды кредитов только для определенного бизнеса. Один из примеров – льготное кредитование сельхозпроизводителей в соответствии с Постановлением Правительства № 1528 от 29/12/16 года. Государство субсидирует кредитным организациям недополученные ими доходы по кредитам.

Другой случай — льготное кредитование фирм, пострадавших от эпидемии коронавируса (Пост. Правительства № 696 от 16/05/20).

Сохранить:
Скопировать урл
Распечатать
Комментарии
Комментарии

Ваш вопрос – наш ответ
Задать вопрос
Вход на сайт
Регистрация

Нажимая «Зарегистрироваться», вы соглашаетесь с Политикой сайта и Правилами форума

Спасибо за регистрацию на сайте

Смена пароля

Задать вопрос
Консультант онлайн (Мария Власова)
Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

Суть вопроса

Подробное описание вопроса

КонсультантПлюс
Бесплатная демонстрация системы
Ассистентус — это сайт для малого бизнеса
  • У вас есть вопрос на тему бухгалтерии, налогов, персонала, предпринимательства? Наши штатные консультанты готовы вам бесплатно помочь.
  • На сайте публикуются актуальные новости и статьи, работает Email-рассылка.
  • В нашей базе более 1500 документов с подробными описаниями и файлами для скачивания.
  • У нас много различных сервисов: калькуляторы, календари, справочники, классификаторы.
Отправить сообщение об ошибке