С 21 января вступают в силу изменения в федеральный закон о потребительском кредите, которые ограничивают возможность банков навязывать дополнительные услуги при оформлении потребительских кредитов. Эти изменения станут особенно актуальными в ситуациях, когда банки предлагают клиентам оформить страховку в связи с кредитом на приобретение автомобиля или других дорогостоящих товаров и услуг.
Теперь банки обязаны информировать клиентов о том, что они имеют право отказаться от любой дополнительной услуги, товара или работы, предлагаемых при оформлении кредита. Подробнее об этом в настоящем материале.
Без обязательной страховки: как изменится потребительское кредитование с 21 января 2024 года
21 января 2024 года вступают в силу изменения в федеральный закон о потребительском кредите, которые касаются:
- предоставления дополнительных услуг;
- расчета полной стоимости кредита;
- информирования о условиях кредитного договора;
- других аспектов взаимоотношений банков и заемщиков.
Основной целью изменений является улучшение прозрачности и информированности заемщиков, а также предотвращение навязывания дополнительных услуг банками при оформлении потребительских кредитов.
Важно отметить! Если дополнительные услуги, работы или товары влияют на расчет полной стоимости кредита, клиент должен включить свое согласие на их получение в заявление о предоставлении займа. В случае, если эти услуги не оказывают влияния на расчет стоимости кредита, клиент имеет право оформить отдельное заявление на отказ от этих услуг.
Расширенный период «охлаждения» и прозрачность расходов: обновления в сфере потребительского кредитования
Также вступают в силу следующие изменения в потребительском кредитовании — теперь период «охлаждения» увеличен с 14 до 30 календарных дней, предоставляя заемщику больше времени для отказа от дополнительных услуг. Этот срок должен быть четко указан в форме заявлений о предоставлении кредита или дополнительных услуг.
Кроме того, кредитор обязан предоставить подробную информацию о полной стоимости потребительского кредита (ПСК):
- все платежи, которые заемщик обязан внести в пользу кредитора или третьих лиц;
- эта информация, в том числе величина ПСК в процентах годовых, должна быть представлена тем же шрифтом, что и процентная ставка, на официальном сайте банка и в других местах оказания услуг, включая интернет.
Важно! Данные требования распространяются также на оформление кредитных карт.
Расширение состава расходов в полной стоимости кредита: влияние дополнительных платежей
Согласно нововведениям, в полную стоимость потребительского кредита (ПСК) будет включаться любой платеж заемщика в пользу кредитора или третьих лиц. Это включает в себя оплату услуг, от которых зависят условия займа, такие как:
- ставка;
- срок;
- другие параметры.
К примеру, страхование жизни, страхование здоровья или страхование автомобиля, выступающего в качестве залога по кредиту, теперь будет влиять на расчет ПСК.
В случае, если в кредитном договоре предусмотрено несколько процентных ставок, стоимость кредита будет указываться исходя из максимальной и минимальной ставок.
Понятность платежей: изменения в перечне и порядке включения в расчет полной стоимости потребительского кредита
С нововведениями также изменится порядок и перечень платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Так, изменения предусматривают выделение отдельной строки в графике платежей для понимания и прозрачности оплаты дополнительных товаров, работ и услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита.
Также предусмотрены особенности в расчете полной стоимости потребительского кредита для:
- кредитных карт;
- образовательных кредитов;
- кредитов, где размер платежей зависит от различных обстоятельств, (статус «зарплатного клиента», информация о финансовом положении заемщика, соблюдение условий рефинансирования).
Как нововведения повлияют на договоры
Новые правила будут применяться к договорам, заключенным после вступления изменений в силу. Однако изменения также будут внесены в ранее заключенные договоры в следующих случаях:
- если процентная ставка по кредиту будет увеличена;
- если изменения в договоре приведут к изменению категории потребительского кредита;
- если заемщик перечислит платежи, влияющие на расчет полной стоимости кредита, и эти платежи были установлены после 21 января 2024 года.
Мнения относительно нововведений
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян подчеркнул, что банки и Ассоциация относятся к изменениям в законодательстве с пониманием. Он отметил, что хотя новые требования увеличивают нагрузку и затраты на банки, они продиктованы общественными потребностями. Тосунян подчеркнул важность подробного описания условий кредитования и выражал поддержку борьбе с навязанными услугами, называя мисселинг безобразием.
Также Тосунян выразил мнение, что банки, неспособные конкурировать, совершают злоупотребления мисселингом, в то время как предприятия, привыкшие к нормальной конкуренции, осознают, что навязывание клиентам услуг может привести к потере клиента.
Он подчеркнул важность того, чтобы все кредитные организации следовали новым правилам, предотвращая возможные нарушения и обходы мер, направленных на предотвращение мисселинга.