Представьте ситуацию: вам срочно нужно отправить деньги — не одному человеку, а, скажем, сразу пятнадцати или двадцати. Всё по закону, всё честно. Вы рассчитываете на молниеносную зачисление — и тут внезапно… тишина. Деньги зависли. Получатели ждут, сроки горят, а у вас — ни ответа, ни перевода.
А может быть это связно вот с чем: с июня 2025 года у Росфинмониторинга появилась новая полномочия — приостанавливать подозрительные транзакции сроком до 30 календарных дней. Законодатель говорит, что мера направлена против схем отмывания денег и финансирования преступной деятельности. Но кого она действительно коснётся на практике, где пролегает грань между «подозрительной» и обычной операцией — и как заранее понять, не окажется ли ваш перевод под замком?
Разбираемся, что именно изменилось, как теперь работают правила, и чего стоит опасаться бизнесу, юрлицам и обычным гражданам.
Что за закон и в чем его суть
С появлением нововведений — а именно вступлением в силу с 1 июня 2025 года Федерального закона № 522-ФЗ — в интернете не утихают бурления. Так, в соцсетях (особенно в той, что запрещена на территории РФ) возникают панические комментарии из разряда: «Если перевёл деньги сразу десяти друзьям — зависнут на месяц».
На деле всё немного иначе. Важно понимать, что цель нововведений — не устраивать охоту на обычных пользователей. Так, основной мишенью Росфинмониторинга стали не вы с переводом бабушке на день рождения, а участники схем по отмыванию денег.
Прежде всего речь идет о так называемых дропперах. Для тех кто не знает — это лица, которые за вознаграждение позволяют мошенникам использовать свои счета. По сути, они становятся частью преступной цепочки:
- получают деньги;
- переводят их дальше;
- обналичивают или просто «размазывают» суммы по множеству мелких операций, чтобы затруднить отслеживание.
Теперь же, чтобы быстро остановить движение сомнительных средств, Росфинмониторинг получил возможность не дожидаться суда или возбуждения дела. Если транзакция вызывает обоснованные подозрения, ведомство вправе самостоятельно распорядиться о приостановке перевода — на срок до 10 рабочих дней. За это время проводится проверка, изучаются происхождение средств, структура перевода, а также насколько операция соответствует обычному финансовому поведению клиента.
То есть, как заявляется, механизм нацелен на борьбу с действительно крупными и структурированными схемами, а не на случайные бытовые переводы.
Что именно считается подозрительным и кого это касается
Новый порядок приостановки транзакций касается как юридических, так и физических лиц — то есть под контроль попадают операции между компаниями и бытовые переводы между людьми. Система, как говорится, беспристрастна: интерес представляют не имена и названия, а сам характер движения денег. И вот здесь начинается самое интересное.
На что же именно обращает внимание Росфинмониторинг? Вот на что:
- Во-первых, это необычные маршруты движения средств и операции, схожие с типичными схемами обналичивания. Речь может идти о серии переводов с физлица на множество разных счетов — особенно, если суммы приблизительно одинаковые и приходят с завидной регулярностью. Или, наоборот, если человек ни с того ни с сего вдруг получает крупную сумму от компании, без трудового договора, без оказанных услуг, без каких-либо сопроводительных документов. Это — классический «флажок» для системы.
- Во-вторых, резкие всплески активности по счёту. Например, если человек или компания долгое время не вели операций, а потом за сутки у них прошло несколько десятков переводов — это тоже сигнал для проверки.
- В-третьих, крупные суммы. Здесь точных порогов нет, всё зависит от типичного финансового поведения клиента. Для одного и 100 000 рублей — норма, а для другого и перевод в 20 000 может стать подозрительным, если раньше больше тысячи в месяц не проходило.
Отметим! Даже единичный перевод может привлечь внимание, если он выбивается из привычной картины. Особенно это касается операций от юрлиц физлицам — без внятных оснований, договоров или пояснений. То же — с регулярными поступлениями от одного и того же отправителя: если они не подкреплены ни документами, ни назначениями платежей, их вполне могут остановить до выяснения обстоятельств.
Важно понимать, что в случае подозрений банки и иные финансовые организации обязаны немедленно выполнить распоряжение Росфинмониторинга — без раздумий, отсрочек и попыток вмешаться. Решение приостанавливает перевод, и банк не может его отменить по своему усмотрению. Всё — в рамках предписаний, и только после проверки финорган получит «добро» на разблокировку либо будет обязан сохранить заморозку по итогам анализа.
Что именно блокируется и к каким последствиям это может привести
Приостановка перевода — это не просто небольшая задержка в зачислении средств. Если Росфинмониторинг сочтёт операцию подозрительной, последствия могут быть вполне ощутимыми. Блокировка затрагивает не только сам перевод, но и возможность совершать любые другие операции по счёту или карте.
Это означает, что вы временно не сможете:
- снимать наличные;
- переводить деньги другим лицам;
- оплачивать покупки;
- распоряжаться средствами на вкладе или депозите;
- использовать электронный кошелёк, если он связан с замороженным счётом.
Однако стоит отметить важный нюанс: блокировка будет частичной. То есть, под «заморозку» попадёт только та сумма, которая, по мнению Росфинмониторинга, может быть связана с противоправной деятельностью. Всё остальное — в теории — останется доступным для операций.
Такой порядок установлен частью 11 статьи 8 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ. В соответствии с ним, финансовая организация обязана ограничить проведение операций в пределах конкретной денежной суммы, а не блокировать весь счёт целиком.
На практике же это может выглядеть так: допустим, на вашем счёте 150 тысяч рублей. Один из переводов на сумму 50 тысяч вызывает подозрение. Именно эти 50 тысяч будут заморожены. Остальные средства, если не будут затронуты другими подозрительными операциями, останутся в вашем распоряжении.
Как обезопасить свои переводы
Первое и главное правило — не преступайте закон. Звучит очевидно, но в случае с приостановкой подозрительных операций этого бывает достаточно. Большинство блокировок связаны вовсе не с ошибками или случайностями, а с реальными схемами отмывания средств, в которых участвуют посредники — чаще всего, даже не до конца осознавая свою роль.
Если вы — физлицо, старайтесь избегать:
- переводов крупными суммами без понятной цели (особенно в адрес незнакомых людей);
- получения денег от сомнительных отправителей, если вы не знаете, кто они и за что платят;
- использования своего счёта для чужих нужд, пусть даже за вознаграждение (особенно, если звучит как «лёгкий заработок» — это может быть дропперская схема);
- оформления карт или счетов на других лиц, даже «просто помочь».
Ваша финансовая активность должна быть логичной, последовательной и прозрачной. Если вы переводите деньги другу, обозначьте в назначении, что это, например, возврат долга или подарок. Если получаете деньги за работу — пусть будет договор или переписка, подтверждающая суть сделки.
Если вы — предприниматель или компания, будьте особенно аккуратны:
- следите за чистотой отчетности, своевременно оформляйте все договоры, акты и платёжные поручения;
- храните поясняющие документы к каждому переводу — это лучший аргумент, если транзакция попадёт под проверку;
- не допускайте резких скачков в движении средств, особенно если они не подкреплены объяснениями.
Если перевод уже приостановлен, не паникуйте. Обратитесь в банк, уточните причину блокировки и, при необходимости, соберите пакет документов, подтверждающих правомерность операции. Это может быть договор, счёт, расписка, переписка с получателем или отправителем.
Если вопрос срочный — например, из-за задержки вы теряете деньги или репутацию — можно попытаться подать заявление о досрочной разблокировке. При необходимости стоит обратиться к юристу: профессиональная помощь может существенно ускорить процесс и помочь правильно сформулировать доводы.
Простой принцип: не делайте того, что сами не смогли бы объяснить в двух словах банку или проверяющему органу. Тогда и риски сведутся к нулю.