В последнее время участились случаи, когда люди оказываются в долговой ловушке, даже не подозревая об этом. Мошенники с помощью обмана и психологического давления вынуждают жертв оформлять кредиты, а затем исчезают, оставляя пострадавших один на один с банком и долгами. Проблема стала настолько масштабной, что потребовала законодательного вмешательства.
В ответ на это депутаты Государственной Думы приняли закон, направленный на защиту граждан от подобных схем. Какие меры предусмотрены новым законом, в каких случаях он поможет, и как теперь будут защищены права заемщиков — обо всем этом расскажем в нашем материале.
Как закон защищает граждан от мошенников, заставляющих брать кредиты
Принятый депутатами закон вводит новые меры, призванные обезопасить граждан от ситуации, когда мошенники, пользуясь обманом или давлением, оформляют на них кредиты. Ключевой механизм защиты — так называемый «период охлаждения», дающий время на то, чтобы распознать подозрительные операции и предотвратить незаконное оформление займа.
В частности, теперь финансовые организации обязаны приостановить проведение операций на определенное время:
- если сумма кредита составляет от 50 до 200 тысяч рублей, действует четырехчасовая задержка;
- если же сумма превышает 200 тысяч — кредитная операция замораживается на 48 часов.
Это позволяет человеку, ставшему жертвой обмана, своевременно опомниться, связаться с банком и предотвратить вывод средств.
Кроме того, закон возлагает на банки и микрофинансовые организации дополнительные обязательства: они должны проводить проверку транзакций и операций на предмет мошенничества. Так, если в процессе установлено, что средства были похищены и возбуждено уголовное дело, кредитор лишается права требовать с заемщика погашения такого долга. То есть человек не будет обязан выплачивать кредит, который на него оформили мошенники, если банк не предпринял все необходимые меры для проверки.
Что говорят депутаты о новом законе
Принятый законопроект вызвал широкий отклик среди депутатов и экспертов. По их словам, новые меры направлены на защиту граждан от кредитного мошенничества и на ужесточение ответственности для финансовых организаций, которые не обеспечили должную проверку операций.
К примеру, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков подчеркнул, что ключевым моментом закона стал «период охлаждения». Исследования показывают, что человеку, попавшему под влияние мошенников, зачастую достаточно всего нескольких часов, чтобы осознать, что происходит, и выйти из-под их давления. Преступники действуют быстро — торопят жертву с оформлением кредита и требуют немедленно перевести деньги. Именно поэтому закон усиливает антифрод-политику банков и микрофинансовых организаций, накладывая на них дополнительные обязанности по проверке операций.
Кроме того, важной мерой стало и требование обеспечить оперативный обмен данными между финансовыми организациями и бюро кредитных историй, чтобы максимально затруднить мошенникам вывод денег.
В то же время Аксаков отметил, что «период охлаждения» не будет применяться к ряду случаев:
он не коснется автокредитов, ипотечных займов, кредитов с созаемщиками и поручителями,
также он не затронет рефинансирования долгов и кредитов на товары и услуги, оформленных офлайн. Это связано с тем, что данные виды кредитования имеют более сложную структуру, требующую участия сторон и дополнительных проверок.
О серьезности проблемы говорят и цифры
По данным МВД, за 11 месяцев 2024 года россияне перевели мошенникам 168 млрд рублей. А по итогам года, по оценкам крупнейших банков, киберпреступникам удалось похитить в общей сложности от 250 до 300 млрд рублей — значительно больше, чем в 2023 году. Как подчеркнул доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко, значительная часть этих сумм — это кредиты, оформленные либо без ведома граждан, либо в результате их обмана. Поэтому принятие Госдумой дополнительных мер по борьбе с таким видом мошенничества он назвал своевременным и необходимым.
Щербаченко также обратил внимание на роль так называемых «дроперов» — людей, которые за вознаграждение предоставляют свои банковские счета для вывода похищенных денег. По его словам, новый законопроект вводит ограничения на операции по картам, что усложнит работу преступников и их посредников. Он напомнил, что дроперы, участвуя в схеме, могут сами оказаться под следствием и столкнуться с серьезными последствиями.
При этом, член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин выразил уверенность, что новый закон существенно снизит риски мошенничества и поставит перед банками более жесткие требования к проверке клиентов. Особое внимание он уделил норме, освобождающей заемщика от выплат по кредиту, если банк не провел надлежащие проверки, а деньги были похищены. По словам Чаплина, эта мера защищает людей от безответственности кредитных организаций, перекладывая финансовые потери на тех, кто не обеспечил безопасность транзакции. В результате банки будут вынуждены усилить внутренний контроль и соблюдать протоколы безопасности более строго.
Впрочем, не все эксперты считают, что новый закон решит проблему на практике. Генеральный директор юридической группы АИД Давид Адамс заметил, что сама идея освободить жертву мошенничества от долга выглядит справедливой, но ее реализация вызывает вопросы. Он напомнил, что ключевым условием для этого станет возбуждение уголовного дела, однако сам факт его открытия еще не подтверждает вину конкретных лиц или сам факт мошенничества. Это может привести к дополнительным сложностям в судебной практике.
Тонкие моменты освобождения от кредита
Одним из наиболее обсуждаемых пунктов нового закона стало условие, при котором заемщик освобождается от обязательств по кредиту, оформленному мошенниками. Ключевым требованием является возбуждение уголовного дела — без этого доказать, что человек стал жертвой преступников, а не сам взял заем, будет невозможно. Однако эксперты уже указывают на ряд подводных камней.
Генеральный директор юридической группы АИД Давид Адамс подчеркивает, что уголовные дела могут расследоваться месяцами, а иногда и годами, создавая правовую неопределенность как для пострадавшего, так и для кредитной организации. Возникает сложный вопрос: что будет, если уголовное дело в итоге прекратят или оно завершится без обвинительного приговора? Означает ли это, что заемщик снова окажется обязан выплачивать кредит? В законе эти моменты пока четко не прописаны, и подобная неопределенность может стать проблемой для обеих сторон.
Дополнительные сложности вызывает и требование о проверочных мероприятиях со стороны банков:
- По словам Адамса, закон возлагает на кредиторов ответственность за недобросовестное оформление займов, но не детализирует, какие именно проверки должны быть проведены и что считать их недостатком.
- Банки сталкиваются с постоянно меняющимися схемами мошенников, поэтому грань между обычной халатностью кредитной организации и изощренной преступной схемой бывает размыта.
- Например, можно ли признать ошибкой банка выдачу кредита, если преступники использовали поддельные документы, прошедшие все базовые этапы проверки?
В качестве альтернативного решения юрист предлагает усилить меры контроля со стороны банков. Это может включать обязательное использование биометрии и видеофиксации при оформлении кредитов, особенно дистанционным способом. Такой подход помог бы зафиксировать личность заемщика и значительно усложнил бы задачу мошенникам.
Кроме того, Адамс считает, что стоит ввести обязательную процедуру досудебного урегулирования подобных ситуаций. В ней должны участвовать не только сам банк и заемщик, но и регуляторы, а также финансовые омбудсмены — это позволило бы быстрее разрешать споры, не затягивая их до уголовного расследования.
Отдельно эксперт акцентирует внимание на том, что механизмы защиты от мошенников требуют тонкой настройки. Без четких критериев закон может стать лазейкой для недобросовестных заемщиков, которые попытаются воспользоваться новыми правилами для уклонения от выплат. В таком случае, по мнению Адамса, банки, столкнувшись с дополнительными рисками, могут ужесточить условия кредитования для всех клиентов, что в итоге отразится даже на добросовестных заемщиках.