Многие знают, что при досрочном расторжении договора можно вернуть часть страховой премии — ту, которая приходится на неиспользованный период страхования. Эта практика действительно широко применяется в случае с ОСАГО. Но действует ли такой подход и для добровольного страхования КАСКО?
Чтобы не гадать и не полагаться на домыслы, в сегодняшнем материале мы подробно разберём, можно ли рассчитывать на возврат средств при продаже авто, если у вас есть полис КАСКО. Более того, рассмотрим мы вопрос на конкретном примере из судебной практики, дошедшего до рассмотрения в Верховном Суде Российской Федерации.
Фабула дела
В одном из споров гражданка обратилась в суд с иском к страховой компании, требуя вернуть часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период действия договора КАСКО. Поводом для обращения послужила продажа автомобиля, застрахованного по добровольной программе. Помимо основного требования, истец также заявляла о взыскании убытков и компенсации морального вреда, однако эти аспекты останутся за рамками нашего материала, так как основной интерес представляет именно судьба премии.
Для того, чтобы было легко воспринимать информацию, посвященную нормативному обоснованию, опишем ситуацию вкратце:
- История началась с того, что женщина заключила договор КАСКО, заплатила полную сумму страховой премии, а затем, спустя некоторое время, продала транспортное средство.
- После этого она обратилась в страховую компанию с просьбой вернуть часть средств — пропорционально неиспользованному сроку действия договора.
- Страховщик отказал, и она направилась в суд.
- Суд первой инстанции частично удовлетворил требования.
- Однако апелляционный суд занял противоположную позицию: он полностью отказал в иске.
Решение, казалось бы, могло бы поставить точку в деле. Но истец не согласилась с таким исходом и подала кассационную жалобу. В результате спор дошёл до Верховного Суда РФ, который принял к рассмотрению дело и высказался по существу. Ну а дальше поговорим о том, как данный вопрос регулируется нормативно, опираясь на выводы, изложенные Верховным Судом в своем определении от 21 ноября 2023 года № 44-КГ23-22-К7.
Рассмотрение вопроса по общим правилам ГК РФ
Еще одно предисловие — разбирая дело о возврате части страховой премии после продажи автомобиля, Верховный Суд РФ отметил следующее. Как установили суды, договор КАСКО был заключён с учётом Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от 27 декабря 2017 года № 171.1, являющихся неотъемлемой частью полиса. В этих правилах содержатся положения о возможностях досрочного прекращения договора по инициативе страхователя и, соответственно, о порядке возврата премии. Судами были учтены и рассмотрены его пункты.
В пункте 7.1.3 правил прямо указано, что страхователь может прекратить договор досрочно в соответствии с пунктом 6.17. Последний предусматривает, что основанием для прекращения может быть:
- прекращение страхового риска (например, вследствие гибели машины, её угона, либо, как в нашем случае, утраты интереса в связи с продажей авто);
- желание страхователя расторгнуть договор в любой момент, независимо от наличия или отсутствия риска;
- соглашение сторон;
- иные случаи, предусмотренные законом.
То есть, сама возможность отказаться от договора признана допустимой. Но следующий важный вопрос — это условия возврата уплаченной страховой премии.
Пункт 6.20 Правил гласит, что если страхователь расторгает договор по собственной инициативе, возврат премии осуществляется в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено договором. Далее в правилах уточняется:
- в течение 14 дней с момента заключения договора, если страхование ещё не началось, страхователь имеет право на полный возврат премии (п. 6.20.1);
- если страхование уже началось, но прошло не более 14 дней и страховых случаев не было, премия возвращается пропорционально неистекшему сроку, без вычета расходов на ведение дела (п. 6.20.2);
- если же прошло более 14 дней, то действуют нормы статьи 958 Гражданского кодекса РФ — общее правило о досрочном прекращении договора страхования.
Ход рассмотрения дела
Чтобы в полной мере понять подход Верховного Суда к проблеме возврата страховой премии при продаже автомобиля, важно проследить развитие дела на всех стадиях судебного разбирательства. Теперь уже подробно, когда примерно понятна суть вопроса.
Первая инстанция
Суд первой инстанции частично удовлетворил требования истицы. В обоснование решения суд сослался на то, что после продажи автомобиля у гражданки прекратился страховой интерес — она больше не владела транспортным средством, а потому не могла нести убытки от его утраты или повреждения. Из этого суд сделал вывод: при утрате интереса к страхованию договор подлежит прекращению, а часть страховой премии за неиспользованный период должна быть возвращена.
Иными словами, суд посчитал, что существование страхового риска прекратилось, поскольку у истицы больше нет объекта страхования, и значит, она вправе получить часть уплаченных средств обратно.
Апелляция и кассация
Однако апелляционный суд отменил это решение и полностью отказал в удовлетворении иска. В отличие от первой инстанции, апелляция опиралась на норму статьи 960 Гражданского кодекса РФ, по которой при переходе права собственности на застрахованное имущество к другому лицу договор страхования сохраняет силу, а все права и обязанности по нему автоматически переходят новому собственнику.
По сути, суд указал: сам факт продажи автомобиля не влечёт прекращения договора страхования, если иное не предусмотрено в договоре. Напротив, страховая защита сохраняется, но теперь уже в пользу нового владельца. А значит, у прежнего страхователя не возникает права требовать возврата страховой премии, поскольку обязательства по договору «переехали» к покупателю автомобиля вместе с вещью. Эта позиция была поддержана и Седьмым кассационным судом общей юрисдикции.
Верховный Суд
Верховный Суд Российской Федерации, рассмотрев доводы заявительницы, согласился с выводами апелляционной инстанции и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании. Коллегия по гражданским делам ВС РФ подтвердила:
- В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ, имущественное страхование заключается в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества.
- В силу статьи 960 ГК РФ, при продаже застрахованного имущества права и обязанности по договору страхования переходят к покупателю, если иное не установлено договором.
- В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 прямо указано: если имущество переходит к новому владельцу, то вместе с ним переходят и права по страховке, и возврат страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
- Прежний владелец теряет страховой интерес, но это не влечёт прекращения договора, так как обязательства переходят новому владельцу. Следовательно, возврат страховой премии не осуществляется, а договор продолжает действовать — уже в пользу покупателя.
- Эта правовая позиция дополнительно подкрепляется Обзором судебной практики по спорам, связанным с договором финансовой аренды (лизинга), утверждённым Президиумом Верховного Суда РФ 27 октября 2021 г., где аналогичный подход признан допустимым и применимым к схожим правоотношениям.
Заключение
Подводя итог, важно чётко разграничить подход к возврату страховой премии по разным видам договоров. В случае ОСАГО законодатель прямо предусмотрел ситуации, когда страховая премия подлежит возврату, в том числе и при продаже автомобиля. Это — установленная норма, и автовладелец может быть уверен в праве вернуть неиспользованную часть при переходе собственности.
Иное дело — КАСКО. Продажа автомобиля сама по себе не является исключительным основанием для возврата страховой премии. Договор добровольного страхования остаётся в силе и, как правило, «переходит» к новому собственнику, если иное не закреплено в его условиях. Именно на это указал Верховный Суд в разбираемом деле: страховой интерес прежнего владельца прекращается, но это не влечёт прекращения самого договора, поскольку права и обязанности переходят к покупателю в силу статьи 960 ГК РФ.
Таким образом, если в договоре КАСКО не прописан прямой порядок возврата премии при продаже авто — рассчитывать на возврат не приходится. Это ещё раз подчёркивает необходимость внимательно изучать условия страхования до подписания и заранее оговаривать такие моменты со страховой компанией.
А на практике — учитывайте неиспользованную часть премии при определении стоимости автомобиля. Это ваш финансовый ресурс, который вы уже оплатили, и если вернуть его невозможно, разумно хотя бы компенсировать его за счёт цены сделки. Такой подход поможет минимизировать убытки и избежать разочарований в будущем.