ОСАГО и КАСКО — что покрывает каждый полис и когда они спасают

Многие автомобилисты сталкиваются с предложениями оформить КАСКО — особенно при покупке нового автомобиля или продлении ОСАГО. Но что это за полис, и чем он отличается от обязательной страховки? Почему один стоит в разы дороже, а другой обязателен по закону?

Ответы на эти и другие вопросы вы найдёте в нашем материале. Мы не просто сравним КАСКО и ОСАГО, но подробно расскажем, какие риски покрывает каждый полис, как они действуют в случае ДТП, и какие подводные камни могут встретиться при оформлении. Всё просто, чётко и по делу — чтобы вы могли сделать осознанный выбор и чувствовать себя уверенно за рулём.

Предмет страхования

Когда речь заходит о страховании автомобиля, первое, что нужно понять — это что именно подлежит защите по каждому из полисов. ОСАГО и КАСКО выполняют совершенно разные функции, не заменяя, а скорее дополняя друг друга. Они не связаны между собой юридически, и это важно: аличие ОСАГО — обязанность по закону, оформление КАСКО — исключительно ваше добровольное решение.

Углубляемся. ОСАГО не защищает вашу машину как объект. Он страхует вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения. Если вы стали виновником ДТП, пострадавшая сторона — будь то другой водитель, пешеход, пассажир или даже муниципальное имущество — получит компенсацию от вашей страховой компании. Причём речь идёт не только об автомобилях:

• пострадал забор;
• дорожный знак;
• фонарный столб;
• магазинная витрина.

Все вышеперечисленное — это тоже страховой случай. ОСАГО покрывает вред, причинённый имуществу, жизни и здоровью других людей, но не компенсирует ущерб вашему автомобилю, даже если он полностью разбит.

КАСКО — это, напротив, защита самого транспортного средства. Полис охватывает куда более широкий спектр рисков: от мелких неприятностей вроде царапины или разбитого зеркала до серьёзных ситуаций — угона, полной гибели машины в результате пожара, падения дерева, стихийных бедствий и даже вандализма. Более того, КАСКО может покрывать ущерб независимо от того, кто виноват в ДТП, — в том числе если вы сами. А в некоторых случаях — даже если виновник неизвестен или скрылся.

Соответственно, ОСАГО и КАСКО — это два полиса, работающие в разных направлениях:

1. ОСАГО страхует ваши действия как водителя, то есть вашу гражданскую ответственность.
2. КАСКО — сам автомобиль как имущество, независимо от того, кто его повредил.

И если ОСАГО — это ваша обязанность перед государством и обществом, то КАСКО — ваша забота о собственном имуществе.

Какие выплаты предусмотрены

Вопрос страховых выплат — один из ключевых. Для начала обратим внимание на ОСАГО. Закон устанавливает чёткие лимиты выплат по этому полису. Если в результате ДТП нанесён ущерб имуществу (включая транспортные средства, дорожную инфраструктуру и иное имущество), максимальная компенсация от страховой составит 400 000 рублей. При причинении вреда жизни или здоровью — до 500 000 рублей на каждого пострадавшего. Всё, что выходит за рамки этих сумм, виновник аварии будет обязан возмещать из собственного кармана. На практике это означает, что при серьёзных ДТП пострадавший может получить лишь часть компенсации от страховой компании, а остальное взыскивается уже в судебном порядке с виновника.

Важно! Однако есть исключения, когда страховая компания может быть привлечена к ответственности сверх установленного лимита. Речь идёт о нарушении процедуры направления автомобиля на ремонт. Например, если страховщик вместо ремонта направляет потерпевшего на СТО, не соответствующую требованиям закона, или игнорирует его выбор, то пострадавший вправе требовать компенсацию убытков, превышающую лимит по ОСАГО.

КАСКО работает по совершенно иной логике. Это договор добровольного страхования, и размер выплаты зависит исключительно от условий, прописанных в страховом полисе. Как правило, максимальная сумма покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля на дату заключения договора. То есть, если машина застрахована на 1,5 миллиона рублей, и она полностью утрачена (например, угнана или уничтожена в пожаре), страховая обязана выплатить сумму в пределах указанного лимита, независимо от того, сколько стоит авто на момент наступления страхового случая.

Кроме того, КАСКО нередко предполагает возможность выбора формы выплаты:

• ремонт на станции техобслуживания;
• денежная компенсация;
• замена автомобиля.

Эти нюансы заранее обсуждаются и фиксируются в договоре, поэтому при оформлении полиса важно внимательно изучить его условия.

Особенности оформления и получения выплат

Разница между полисами ОСАГО и КАСКО проявляется не только в предмете страхования и размере выплат, но и в нюансах оформления, перечне участников, а также в порядке возмещения ущерба:

1. Полис ОСАГО «привязан» к ответственности водителя, а не к транспортному средству как таковому. При этом в договор можно включить одного или нескольких водителей, а при выборе неограниченного списка — любой, кто управляет автомобилем на законных основаниях, будет покрыт страховкой.
2. В случае с КАСКО объектом страхования выступает сам автомобиль. Поэтому значения, кто именно находился за рулем в момент происшествия, не имеет — важна только застрахованная машина и перечень рисков, включённых в договор.
3. При оформлении ОСАГО выплаты производятся потерпевшей стороне — это может быть другой водитель, пешеход, пассажир или собственник поврежденного имущества. Страховая компания виновника возмещает ущерб, который тот причинил другим участникам дорожного движения.
4. По КАСКО компенсацию получает владелец полиса — лицо, указанное в договоре как выгодоприобретатель. Выплаты по КАСКО осуществляются вне зависимости от вины в ДТП, если случай признан страховым.

Как формируются тарифы

ОСАГО регулируется на государственном уровне: Центральный банк устанавливает базовые тарифы, коэффициенты (например, по региону, возрасту водителя, мощности авто) и порядок расчета стоимости полиса. Это позволяет поддерживать единый подход и прозрачность в расчетах.

КАСКО — полностью рыночный продукт. Каждая страховая компания самостоятельно формирует условия: клиенту предлагают выбрать страховые риски, определить размер франшизы, способ выплаты (деньгами или ремонтом), условия использования авто. Это обеспечивает гибкость, но одновременно требует внимательности к деталям договора.

Можно ли расторгнуть договор

Вопрос досрочного прекращения действия страхового полиса также волнует многих автовладельцев — особенно если необходимость в защите отпадает или наступают обстоятельства, при которых полис становится неактуальным. Но порядок расторжения договора и возможности возврата страховой премии существенно отличаются в зависимости от типа полиса.

Расторжение договора КАСКО

КАСКО — добровольный вид страхования, поэтому владелец автомобиля вправе отказаться от него в любое время. Однако возврат денег зависит от обстоятельств и условий, зафиксированных в договоре.

На полное или частичное возмещение уплаченной страховой премии можно рассчитывать в следующих ситуациях:

• обращение в период «охлаждения» (обычно 5 дней после заключения договора, если полис не вступил в силу);
• полное досрочное погашение автокредита, если КАСКО оформлялось как его обязательное условие;
• гибель автомобиля в результате нестрахового случая (например, стихийное бедствие без включения соответствующего риска в полис);
• лишение страховой компании лицензии на деятельность.

При этом, многие страховщики прописывают в условиях значительные удержания при возврате — до 50% стоимости оставшегося срока. Эти условия важно внимательно изучить до подписания договора: от них напрямую зависит, вернёт ли компания деньги и в каком объёме.

Расторжение ОСАГО

В отличие от КАСКО, ОСАГО — обязательный полис, и расторгнуть его можно только в случаях, строго предусмотренных законом. Это:

• продажа автомобиля — полис ОСАГО прекращает своё действие, а владелец может вернуть часть неиспользованной премии;
• утрата транспортного средства — например, при полной гибели авто в ДТП;
• смерть собственника.

В остальных случаях (например, просто по желанию автовладельца) расторгнуть ОСАГО и получить компенсацию нельзя. После расторжения договора возврат осуществляется пропорционально неиспользованному периоду действия полиса.

Обратите внимание: при расторжении любого из полисов важно сохранить документы, подтверждающие основание отказа. А чтобы избежать неприятных сюрпризов, заранее изучайте условия страхового договора, включая пункты о возврате премии и удержаниях при досрочном прекращении действия полиса.