Когда речь заходит о факторинге, в центре внимания неизбежно оказывается тот, кто берет на себя основную работу. Это финансовый агент. От его опыта, возможностей и аккуратности зависит, насколько комфортно клиент будет чувствовать себя после уступки требования.
О понятии
Если описать простыми словами, финансовый агент это коммерческая организация, которая принимает у клиента денежное требование и сопровождает его. Агент финансирует клиента, ведет учет, работает с должниками, а иногда берет на себя и дополнительные задачи. Он не просто покупает долг, он обеспечивает сервис вокруг него.
Обращаясь к первоисточнику, правовое положение финансового агента зафиксировано в статье 825 Гражданского кодекса. Она прямо указывает, что заключать договоры факторинга в качестве финансового агента могут только коммерческие организации. То есть, речь идет о профессиональной услуге, связанной с финансированием, учетом требований и взаимодействием с должниками.
Сочетание обязательных и дополнительных услуг следует также из пункта 1 статьи 824. Закон очерчивает набор действий, без которых отношения не будут считаться факторингом, и тем самым задает ориентир для агентов. Остальное стороны могут определить сами.
Пример ситуации
Для полноты картины представим ситуацию. Допустим, некая компания поставила крупную партию товара, но покупатель попросил отсрочку. Денег компании нужно сейчас. Она уступает финансовому агенту право требовать оплату, получает аванс и передает необходимые документы. Дальше агент сам ведет учет, связывается с покупателем, принимает от него деньги и отчитывается перед клиентом.
Для клиента это удобно. Он не переживает за сроки и не тратит силы на контроль. Финансовый агент же получает вознаграждение и фактически выступает связующим звеном между поставщиком и его должником.
Из этого можно сделать вывод, что финансовый агент это не просто покупатель требования, а организатор процесса. Он берет на себя часть функций кредитора, делает движение денег предсказуемее и снижает риски просрочек. Ну и не забываем, что действия агента определяются условиями конкретного договора и видом факторинга:
- иногда это только финансирование и учет;
- иногда это полный цикл работы с должником, включая напоминания, прием денег и использование обеспечительных мер.
Права и обязанности финансового агента
Финансовый агент это коммерческая организация, которая оказывает клиенту услуги по факторинговому обслуживанию. В жизни это выглядит так: клиент уступает денежное требование, а агент финансирует его, ведет учет и работает с должником. Набор действий всегда определяется договором, поэтому в каждом случае он свой. Но есть минимальный обязательный набор, без которого факторинг просто не состоится.
Что должен делать финансовый агент? Главная обязанность агента закреплена в пункте 1 статьи 824 Гражданского кодекса. Он обязан оказывать клиенту услуги, которые стороны включили в договор, и вправе требовать оплату за них. Это базовая конструкция.
Далее вступает в игру правило о том, что в части уступки требования финансовый агент в целом приравнивается к цессионарию. То есть он получает те же права и несет те же обязанности, что и покупатель права требования по договору цессии. Исключение только одно: когда глава 43 Гражданского кодекса устанавливает специальные нормы и меняет привычную логику.
Когда законодатель делает исключение
Самый яркий пример зафиксирован в пункте 3 статьи 831 Гражданского кодекса. Если требование уступается не просто ради финансирования, а для того, чтобы агент оказал услуги по работе с должником, агент будет обязан перечислить клиенту все полученные от должника деньги.
Для простого цессионария такого правила нет. Он вправе оставить себе все, что взыскал, если иное не предусмотрено договором. В факторинге же законодатель решила защитить клиента и закрепила особое правило.
Ситуации, когда агент приобретает черты других участников оборота
Интересно и то, что права и обязанности агента могут совпадать с правами иных лиц, которые действуют в других договорах. Это предусмотрено пунктом 5 статьи 824 Гражданского кодекса. Здесь выделяются три ситуации:
- Первая — агент как покупатель денежного требования. Когда агент обязан оплатить приобретаемое требование, он становится похож на покупателя по договору купли продажи. Отсюда возникают и похожие права. Например, он может требовать уменьшить цену или расторгнуть договор, если переданное ему требование оказалось обремененным и клиент умолчал об этом. Такой подход подтвержден пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года номер 54.
- Вторая — агент как заимодавец. Если договор предусматривает, что агент предоставляет клиенту заем или кредит, он действует как заимодавец. В результате он получает право требовать проценты за пользование этим финансированием. На это прямо указывает пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса.
- Третья — агент как исполнитель услуг. Если факторинговое обслуживание включает элементы возмездных услуг, агент становится исполнителем. Тогда к нему применяется правило пункта 2 статьи 782 Гражданского кодекса. Оно говорит, что исполнитель может отказаться от услуг, только компенсировав клиенту все убытки.
Из этих норм вырисовывается узнаваемая фигура. Финансовый агент это не просто посредник и не просто покупатель требования. Это гибкий участник оборота, который одновременно финансирует, выполняет определенные функции кредитора и при необходимости берет на себя роль исполнителя услуг. Поэтому объем его прав и обязанностей всегда шире, чем кажется на первый взгляд.