Проценты по кредиту

Когда кто-либо берет кредит, он фактически получает деньги во временное пользование. Банк при этом не делает одолжения — он зарабатывает. Основная прибыль кредитной организации формируется из «процентов», которые начисляются за использование выданных средств. На этом и построена сама суть кредитования.

О понятии

Если объяснить просто, проценты — это плата за пользование деньгами банка. Заемщик получает нужную сумму на определенный срок, а в обмен обязуется вернуть не только сам долг, но и доплатить сверху установленный процент. Эти проценты — вознаграждение банку за предоставление денег и за риск, который он берет на себя, выдавая кредит.

Обращаясь к первоисточнику, проценты по кредиту — часть предмета кредитного договора. В статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указано: кредитор (банк или иная кредитная организация) предоставляет заемщику денежные средства на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Кроме того, стороны могут предусмотреть иные платежи, связанные с предоставлением кредита.

Размер процентной ставки устанавливается по соглашению сторон. Это может быть фиксированная ставка, когда процент заранее известен и не меняется в течение всего срока кредита, либо переменная (плавающая) — она зависит от определенных экономических показателей, которые не зависят от участников договора. Такое правило закреплено в пункте 2 статьи 819 и статьях 809 Гражданского кодекса, а также в статьях 29 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности».

Немного остановимся на специфике этих видов:

1. Фиксированная ставка — это когда стороны сразу договариваются о конкретном проценте. Например, 18 процентов годовых. Такой вариант удобен тем, что заемщик заранее знает, сколько переплатит, и может спокойно планировать бюджет.
2. Переменная ставка — более сложный вариант. В этом случае размер процентов может изменяться в зависимости от внешних факторов, таких как ключевая ставка Банка России или курс иностранной валюты. Эти показатели не зависят от сторон договора, поэтому такая ставка и называется плавающей.

Есть и промежуточный вариант — когда стороны заранее определяют несколько фиксированных ставок на разные периоды. Например, первые полгода действует ставка 10 процентов, затем — 13. Это также допускается законом и подтверждено письмом Банка России от 9 ноября 2021 года № 44-14/3977.

Соответственно, проценты по кредиту — это способ заработка банка на выдаче кредита.

Особенности начисления и изменения процентов по кредиту

Порядок внесения платежей, включая соотношение основной суммы долга и процентов, определяется кредитным договором. Чаще всего банки используют два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный:

1. При аннуитетной схеме платежи равны каждый месяц, но их структура меняется: сначала заемщик в большей степени выплачивает проценты, а к концу срока — сам долг. Это удобно, потому что сумма платежа стабильна, но общая переплата при этом немного выше.
2. При дифференцированном способе доля основного долга одинакова каждый месяц, а проценты начисляются на остаток. Платежи постепенно уменьшаются, но в начале срока нагрузка выше. Именно поэтому банки чаще предлагают аннуитет — он психологически проще для восприятия, хотя и менее выгоден по итогу.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Когда речь идет о потребительском кредите, закон устанавливает особые правила. Согласно пункту 4 части 9 статьи 5 и статьям 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре обязательно должно быть указано, какая ставка применяется — постоянная или переменная.

С июня 2018 года банки обязаны указывать в договоре значение переменной ставки на дату его заключения, чтобы заемщик точно понимал, с чего начинается расчет.

Если банк применяет переменную ставку, он обязан уведомить заемщика обо всех изменениях заранее:

• закон требует сделать это не позднее семи дней с начала периода, в котором будет действовать новый процент;
• банк должен сообщить не только о новой ставке, но и о пересчете полной стоимости кредита, а также обновить график платежей.

Все это оформляется тем способом, который прописан в договоре.

Кстати: процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 0,8 процента в день. Исключение составляют краткосрочные договоры без залога сроком до 15 дней и суммой до 10 тысяч рублей, где действуют отдельные ограничения по максимальному размеру начислений (часть 23 статьи 5 и статья 6.2 того же закона).

Кто может выдавать потребительские займы

Потребительский заем может предоставить не только банк. Этим правом обладают микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы. Об этом мы подробно рассказывали здесь.

Когда банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке

Условия кредита редко остаются неизменными на протяжении всего срока, и вопрос о том, может ли банк самовольно поднять ставку, волнует многих заемщиков. Ответ на него зависит прежде всего от того, кто именно взял кредит — компания, предприниматель или обычный человек.

Если заемщик — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель

Когда кредит оформлен на бизнес, закон позволяет банку изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если такая возможность прямо указана в договоре или предусмотрена законом. На это указывает пункт 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и часть девятая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Однако даже при наличии такого права банк не может действовать произвольно. Если заемщик считает, что повышение ставки нарушает справедливый баланс между сторонами, он вправе оспорить действия банка и доказать, что его положение было ухудшено без достаточных оснований. (позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда, изложенная в информационном письме от 13 сентября 2011 года № 147)

Если заемщик — физическое лицо

Совсем иначе закон защищает обычных граждан. Когда человек берет кредит не для бизнеса, банк не имеет права повышать процентную ставку по своему усмотрению. Это возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Такое ограничение установлено пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса, частью одиннадцатой статьи 29 Закона о банках и частью 16 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На практике это означает, что повышение возможно лишь при заранее оговоренных обстоятельствах:

• если заемщик обязался оформить страховку, но нарушил это условие, банк может увеличить ставку — но только в пределах, установленных для аналогичных кредитов без страхования;
• право кредитора на такое повышение должно быть прямо прописано в договоре. Это подтверждается частями 11 и 11.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

При этом важно понимать разницу между «односторонним изменением» и «автоматическим». Последнее не является инициативой банка, если заранее установлено, что ставка меняется в зависимости от объективных показателей — например, от ключевой ставки Банка России или курса валюты. В этом случае стороны еще при заключении договора согласовали механизм изменения, а не сам факт произвольного пересмотра.

Кстати

У нас нас на сайте есть удобные калькуляторы, которые помогут вам рассчитать кредит. Ссылки на инструменты оставляем ниже:

1. Кредитный калькулятор
2. Ипотечный калькулятор
3. Калькулятор автокредита