Все мы давно привыкли к тому, что товар можно купить в рассрочку. И хотя понятие всем известно, в законе оно встречается редко. Сегодня поговорим о нем на основе того, что есть, выделив самое главное о данном инструменте.
О понятии
По сути рассрочка это продажа в кредит, при которой покупатель платит не сразу, а частями по заранее установленному графику. Продавец отдает товар сразу, а деньги получает поэтапно. В обыденной жизни рассрочка воспринимается как самостоятельный вид сделки, однако юридически это разновидность договора купли продажи с отсроченным и дробным платежом.
Обращаясь к первоисточнику, единственная норма, в которой хоть как-то внятно упоминается данное понятие — статья 489 Гражданского кодекса. Она указывает, что договор купли продажи может предусматривать оплату товара в рассрочку. Никаких специальных правил или ограничений на этот счет законодатель не устанавливает. Не устанавливает и то, что это такое.
Тогда мы имеем право делать свои выводы на основе практики. А значит, рассрочка — это режим расчета, встроенный в обычный договор купли продажи. Все иные условия стороны формируют сами:
- размер первоначального взноса;
- количество платежей;
- график;
- последствия просрочки.
Пример ситуации
Чтобы понимать, как это работает на практике (для тех, кто не сталкивался), приведем пример классической рассрочки. Допустим, покупатель выбирает холодильник за 60 тысяч рублей. Продавец предлагает оплату в течение шести месяцев без переплат. В договоре указывают график платежей по 10 тысяч каждый месяц.
Если покупатель вовремя платит, никаких санкций нет. Если же просрочка затянулась на два месяца, магазин вправе потребовать вернуть весь долг сразу или начислить повышенную неустойку — это уже зависит от того, как составлен договор.
Резюмируя, рассрочка — один из главных инструментов рынка, когда оплачивать можно поэтапно и частями.
Виды
Прошерстив все источники напрашивается вывод, что видов рассрочки несколько. Это — рассрочка от банка и от продавца. Но обо всем по порядку.
Рассрочка от продавца
Это классическая схема. Продавец сам делит стоимость товара на части и разрешает платить постепенно. Юридически это обычная купля продажа с поэтапной оплатой.
Что ее характеризует? Товар передается сразу, платить можно по графику, никаких процентов, комиссий или скрытых платежей не возникает, условия определяются самим продавцом, а покупатель имеет дело только с магазином, без банков и кредитных проверок.
Такая рассрочка встречается повсеместно в розничной торговле: бытовая техника, мебель, спортивное оборудование, онлайн курсы, абонементы.
Иногда продавец берет небольшой первоначальный взнос, чтобы обезопасить сделку. В остальном все предельно прямолинейно:
- есть цена;
- есть график;
- есть ответственность за просрочку.
Банковская рассрочка
Тут чуть более замысловато. Этот вариант часто рекламируют как «0 % без переплат». Формально покупатель действительно не платит проценты. Но сам механизм устроен иначе. А работает на практике это так:
- Покупатель подписывает кредитный договор с банком.
- Магазин получает деньги от банка сразу.
- Чтобы компенсировать банку проценты, продавец дает ему скрытую скидку с товара.
- Именно за счет этой скидки покупатель видит на ценнике ту же цену, что и при оплате наличными.
По сути проценты оплачивает продавец, а не покупатель. Отсюда и маркетинговая формула «рассрочка ноль процентов».
То есть особенности в том, что юридически это кредит, а не рассрочка, банк проверяет платежеспособность, может отказать, график платежей и штрафы регулируются кредитным договором, просрочка может привести к негативной кредитной истории, а сам договор сложно расторгнуть без последствий.
Такие рассрочки активно используют крупные ритейлеры электроники, мебельные центры, строительные гипермаркеты.
Гибридные варианты
Есть и такой вариант, когда продавец и банк работают вместе. Отдельным видом можно выделить сделки, где рассрочка формально от продавца, но технически платежи проходят через платежный сервис или финансового посредника. Например, когда маркетплейс предлагает растянуть оплату через партнера финтех компании.
Здесь проценты могут отсутствовать, но магазин платит финтех компании комиссию. Для покупателя такая схема мало чем отличается от классической рассрочки от продавца, хотя юридически он общается уже не с магазином, а с посредником, который принимает платежи.
Чем рассрочка отличается от кредита
Если вынести за скобки рекламу, то разница между рассрочкой и кредитом чувствуется уже при первой попытке оформить покупку. Схемы похожи по форме, но по сути это два разных финансовых инструмента.
Чем же отличается по итогу? Сейчас разберем по пунктам:
- Во-первых, цена вопроса. Кредит всегда предполагает проценты. Они могут быть низкими или высокими, прозрачными или замаскированными за «страховками», но сам принцип один и тот же. Рассрочка же подается как беспроцентная схема. Формально покупатель платит только стоимость товара, разбитую на равные части. На деле часть переплаты может скрываться в цене самого товара, но юридически проценты не начисляются.
- Во-вторых, сроки и размеры сделок. Рассрочка живет короткими дистанциями. Обычно это несколько месяцев, иногда год, редко больше. И суммы небольшие: бытовая техника, смартфоны, мебель, иногда услуги вроде обучения. Кредит работает в другом диапазоне. Его берут и на ремонт, и на отпуск, и на крупные покупки. Сроки длиннее, суммы выше.
- В-третьих, требования к покупателю. Для кредита банки изучают заемщика под лупой. Справка о доходах, кредитная история, стабильность работы. В рассрочке фильтр мягче. Магазины и банки-партнеры избегают строгой проверки, потому что риски ниже. Часто нужны только паспорт и минимум данных, никаких справок и сложных анкет.
- И в-четвертых, цель сделки. Рассрочка всегда привязана к конкретному товару или услуге в конкретной торговой точке. Это инструмент продажи. Потребительский кредит — деньги «в чистом виде». Их можно потратить как угодно, магазин не задает вопросов, а банк не интересуется, куда именно уйдут средства.
Ну и не стоит забывать, что кредит — это полноценная банковская сделка с толстым пакетом бумаг. Рассрочка же обычно заключается прямо у кассы: пара подписей, короткая анкета, и можно забирать покупку.