Применение и перспективы финансовых технологий (финтех)

Финтех — это распространенное сокращение термина «финансовые технологии». Финтех все глубже внедряется в бизнес-процессы, в нашу повседневную жизнь. В первую очередь технологии предназначены для оптимизации финансовой деятельности, но имеют несколько областей применения.

Знакомый незнакомец

Не будет большим преувеличением заявить, что финтех в реалиях современного мира знаком подавляющему большинству населения любой цивилизованной страны. Финансы и высокие технологии, объединенные в единое целое, дают множество выгод:

• увеличение скорости финансовых процессов;
• защиту от хищений и мошеннических действий;
• анонимность платежей.

Примером «бытового финтеха» может служить, например, оплата покупок в магазине с помощью смартфона и терминала у кассы. Использование финтеха в бизнесе намного шире и разнообразнее. Развитие финтеха в нашей стране началось с появления специализированных финтех-компаний: обслуживающих интересы сотовых операторов, работающих в сфере оплаты через интернет, выплат фрилансерам (например, широко известные «Яндекс Деньги»).

Сегодня различные приложения, позволяющие совершать банковские операции с помощью компьютера или смартфона, управлять банковскими счетами компании, прочно вошли в нашу жизнь. С помощью интернета можно также оплачивать коммунальные услуги, оформить страховку, оплатить налоги или штраф. Крупные торговые сети выпускают карты лояльности, которые активируются и контролируются через интернет.

Дальнейшее развитие этой отрасли ведет к всё более заметному сокращению оборота наличных денег, а посещение банка для совершения операций по счетам уже не является обязательным. Роль банков со всем разнообразием финансовых услуг в системе финтеха выполняют так называемые финтех-стартапы.

Области применения

Применение носит широкий характер. Приведем наиболее развитые на сегодняшний день сферы действия финансовых технологий:

• Мобильные платежи. Очень востребованная область применения финтеха. Ею пользуются активно как юридические, так и физические лица. Для осуществления финансовых операций нужны лишь смартфон (ПК), интернет и специальное банковское приложение, а посещение банковского офиса не нужно. В местах, где банка поблизости нет вообще, технологии финтеха зачастую единственный способ оперативно перечислить деньги со счета.
• Контроль и управление личными финансами. Такую возможность дают пользователю разнообразные приложения банков, с помощью которых можно подготовить отчеты по денежным средствам. К примеру, контроль и анализ финансов через интернет предлагает Сбербанк.
• Переводы. Платформы финтеха позволяют осуществлять денежные переводы без участия банков, например, международные валютные переводы.
• Кредитование. Основывается на идее кредитования, минуя банки. Финтех способствует взаимовыгодному сотрудничеству кредиторов и заемщиков из потребительской сферы бизнеса.
• Криптовалюты и технологии блокчейн. Сделки с криптовалютами, самая известная из которых биткоин, породили даже создание специальных биржевых площадок. Технология блокчейн, в которой каждый подтверждает законность операций других участников, являясь звеном своеобразной цепи, считается надежной. Служит основой криптовалюты биткоин. Сейчас ее применяют уже более широко, например, для подтверждения авторских прав, биометрии, при совершении сделок и др.
• Сфера безопасности. Это технологии в сфере прежде всего банковской безопасности и неприкосновенности данных клиентов, определения их подлинности, в том числе защиты от преступных схем хищения средств.
• Анализ больших массивов данных. Используется в рекламе, продвижении продуктов, в интересах финансового сектора экономики.

Стартапы и технологии

В финтехе часто используется термин «стартап». Он происходит от английского выражения, означающего «запускать». В широком смысле это перспективный проект в бизнесе, который только что запущен или с перспективой скорого запуска.

IT-сфера использует определение стартапа как синоним проекта, относящегося к высоким технологиям, к финтеху. При чем технологические стартапы в этой сфере, нацеленные на оптимизацию и улучшение качества финансовых услуг, могут соседствовать и даже конкурировать с крупными авторитетными фирмами.

Приведем примеры некоторых платформ для решения задач в наиболее популярных направлениях финтеха:

• TalkBank. Полностью виртуальный работающий банк, обслуживающий предпринимателей и граждан. Позиционирует себя как банк без отделений, мобильных приложений и колл-центров, банк в мессенджерах. Этим он отличается от традиционных банков, имеющих собственные мобильные приложения. Карту банка можно оформить в мессенджере, а наличные снять в любых банкоматах. Банк применяет мировые стандарты безопасности. Один из эмитентов TalkBank — Транскапиталбанк.
• Робокасса. Осуществляет прием и оформление платежей онлайн для юрлиц и ИП. Сервисом можно пользоваться, например, для организации работы интернет-магазина, приема платежей от клиентов. Через Робокассу, в частности, оформляются чеки, необходимые для контроля и отчетности в ИФНС.
• Юкасса. Дает возможность организовать платежи с соблюдением всех законодательных норм российским потребителям услуг, юридическим и физическим лицам, в частности самозанятым. Позволяет вести, оформлять электронную документацию. Оплату можно настроить различными способами, включая онлайн-сервис Сбербанка.
• Обе кассы берут высокие проценты за свои услуги, в этом их недостаток, особенно для мелкого и среднего бизнеса, на который сервисы ориентированы. Возникают и технические проблемы в работе.
• GetFinance. Финтех-платформа для операций факторинга. Позволяет дистанционно взаимодействовать покупателям, поставщикам и факторам (факторинговым фирмам): открывать виртуальный счет, получать деньги от факторов, оформлять документы электронно. Работа происходит через личный кабинет.

Перспективы

Развитие финтеха идет сейчас в двух направлениях. Во-первых, технологии выступают как серьезные конкуренты традиционной банковской системе, которая вынуждена сужать спектр предоставления услуг «по старой схеме» и повышать их стоимость. Можно предполагать, что число виртуальных банков и платформ будет увеличиваться со временем.

С другой стороны, уже существующая банковская система активно внедряет приемы финтеха с целью удержать клиентов и привлечь новых. В частности разрабатывает основные направления развития финансовых технологий и корректирует их в соответствии с новыми тенденциями рынка. Активно продвигаются: биометрия, облачные сервисы и технологии, блокчейн, роботизация и пр.

По оценкам специалистов, ниша финансовых технологий, обслуживающая интересы единичного потребителя, практически полностью занята. Перспективными и прибыльными считаются решения для бизнеса. Предполагается, что одной из главных задач станет развитие систем идентификации пользователей как в нашей стране, так и в мировом масштабе. Технология больших данных будет шире применяться для поиска недобросовестных пользователей.