С 1 июля 2024 года для граждан будут действовать два новых финансовых продукта ─ социальный банковский вклад и социальный счет. Федеральный закон, в котором утверждены положения по каждому продукту, опубликован в виде проекта.
При этом власти учли возможность оформления необходимых документов через Госуслуги, хотя на текущий момент такой возможности у граждан нет. Отметим, открывать социальные счета и вклады можно в банках, уполномоченных совершать аналогичные действия с простыми счетами и вкладами. Поэтому отказать в заключении договора кредитная организация не имеет права. Однако закон предусматривает и исключительные случаи, например, если клиент банка не является получателем матподдержки от государства.
Договор социального вклада
Положения о социальном вкладе утверждены в новой статье 36.3 к ФЗ № 395-1, регулирующему банковскую сферу деятельности. Согласно новшествам, на таком вкладе гражданин может разместить не более 50 000 рублей и только в рублевом эквиваленте. При этом ставка по вкладу не должна быть меньше ключевой, действующей на момент начисления процентов и плюс 1%. То есть по состоянию на октябрь 2023 год она была бы 13% + 1% = 14%. Но так как регулятор постоянно индексирует показатель, к моменту вступления закона в силу ставка может измениться.
Что касается срока вклада, то его нельзя продлить, а сам период может составлять лишь один год. Кроме того, в договоре между вкладчиком и банком закрепят право безвозмездно и без уменьшения ставки пополнять сумму до предела. Также человек будет вправе частично снять средства, перевести их на счет либо расторгнуть договор по личной инициативе.
После подписания договора кредитная организация обязана сообщить о факте заключения сделки в Реестр социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов. Туда же отправляют информацию обо всех движениях, например, расторжение сделки, закрытие, пролонгация, пополнение вклада, частичное снятие средств либо перечисление денег на счет.
Отметим, гражданин не вправе заключать несколько договоров по открытию социального вклада, равно как и открывать счет на третье лицо.
Договор социального счета
Положения о социальном банковском счете закреплены в новой статье 36.4, согласно которой ЦБ РФ разрешает гражданам проводить исключительно рублевые операции при помощи национального платежного инструмента, к примеру, используя карту «Мир». Помимо прочего, кредитные организации не вправе взимать плату:
- за открытие и обслуживание такого счета;
- за выдачу и применение инструмента платежа, то есть банковской социальной карты;
- за проведение операций, сумма которых не превышает 15 000 рублей в месяц.
Кроме того, на остаток, который составляет не более 50 000 рублей включительно, проценты надо начислять по ставке величиной не меньше ключевой. При этом последняя должна действовать на момент начисления процентов и минус 1%. Если же остаток превышает эту сумму, то ставка будет договорной.
Так же как и в случае с вкладом, гражданин не имеет права держать несколько социальных счетов. Причем наличие социального банковского вклада не является поводом для отказа в открытии аналогичного счета. Банк, в свою очередь, обязан отправлять всю информацию по социальному счету в Реестр социальных банковских счетов и социальных вкладов.
Если обратить внимание на техническую сторону, то подписывать договор в электронном виде нужно соответствующей подписью. По стандарту она должна быть усиленной квалифицированной, усиленной неквалифицированной либо простой.