Потребительский кредит — понятие, известное многим. Но многие ли знают про то, что это с точки зрения закона и чем все это дело регулируется. А каковы особенности и отличия? В статье речь пойдет именно об этом.
О понятии
Простыми словами, потребительский кредит — это деньги, которые банк или иная финансовая организация выдает человеку на личные нужды, не связанные с бизнесом. Получатель кредита может использовать эти средства по своему усмотрению: купить мебель, оплатить учебу, съездить в отпуск или погасить другие долги. Главное, чтобы цель не имела отношения к предпринимательской деятельности.
Обращаясь к первоисточнику, легальное определение содержится в статье 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу данной нормы, это — денежные средства, предоставленные заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательством. Кроме того, отношения регулируются и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Особенность потребительского кредита в том, что получить его может только физическое лицо. Это принципиальное отличие от, скажем, коммерческого кредита, где заемщиком выступает предприниматель или юридическое лицо. Цель — удовлетворение личных, семейных или бытовых потребностей, а не развитие бизнеса.
Пример ситуации
В привычном для нас и вас формате приведем пример для закрепления вводной информации. Представим, что человек решил сделать капитальный ремонт в квартире. Денег не хватает, и он обращается в банк за кредитом. Финансовая организация оформляет договор, где прямо указано: средства выдаются на личные нужды. Клиент может оплатить услуги строителей, купить материалы или мебель — и это будет чистый потребительский кредит. Если же он решит использовать те же деньги, например, для ремонта офиса своего ИП, то это уже другая история, и такой заем не подпадает под действие Закона о потребительском кредите.
Резюмируя, потребительский кредит — деньги, выданные на личные нужды физлица, которые он будет возвращать в рамках условий договора.
Нюансы потребительского кредита
На первый взгляд, потребительский кредит кажется делом простым: банк дает деньги, человек их берет и возвращает с процентами. Но в действительности эти отношения регулируются множеством норм, которые определяют не только, кто может выдать заем, но и как именно он может использоваться.
Целевой и нецелевой кредит
Один из ключевых нюансов — цель, на которую выдаются средства. Закон допускает, что кредит может быть как свободным, так и целевым. Если в договоре прямо указано, что деньги должны быть потрачены на конкретные нужды, например, на покупку автомобиля, банк имеет полное право контролировать, чтобы заемщик действительно использовал средства по назначению.
Кстати: предметно про автокредит, его регулирование и о том, что должен знать заемщик о своих правах — мы рассказали в отдельной статье. Welcome to the link.
Такое право кредитора закреплено в пункте 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункте 11 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Если заемщик расходует деньги не по назначению, кредитор вправе потребовать досрочного возврата долга.
Кто может быть кредитором
Не каждый имеет право выдавать потребительские займы. По закону (пункт 3 части 1 статьи 3 и статья 4 Закона о потребительском кредите) кредитором может быть только организация, имеющая на это специальное разрешение — лицензия или иной статус, предусмотренный профильными законами. К ним относятся:
- банки и небанковские кредитные организации (Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»);
- микрофинансовые организации (Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»);
- кредитные кооперативы (Федеральный закон от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ);
- ломбарды (Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ);
- сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (Федеральный закон от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ).
А вот физические лица, даже если они являются индивидуальными предпринимателями, не вправе заниматься профессиональной выдачей потребительских кредитов. Это означает, что «займ под проценты» между людьми — не потребительский кредит в смысле закона, и такие отношения регулируются другими нормами.
Когда закон не применяется
Есть и исключения. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на все возможные случаи займа. Например, если работодатель выдает заем своему сотруднику — это внутренние трудовые отношения, и нормы закона о потребительском кредите здесь не действуют. То же самое касается ситуаций, когда коммерческая организация предоставляет заем своим учредителям, участникам или аффилированным лицам (пункт 5 части 1 статьи 3 и часть 1.5 статьи 6.1 названного закона).
Кроме того, по общему правилу закон не применяется к договорам, где обязательства обеспечены ипотекой, если иное не предусмотрено самим законом. Ипотечное кредитование имеет отдельный правовой режим, со своими нормами и гарантиями.
Кому можно «уступить» право требования
Когда человек берет кредит, он вступает в отношения с конкретным банком или иной финансовой организацией. Но не всегда тот, кто выдал деньги, остается кредитором до конца. В некоторых случаях долг может «переехать» к другой компании — это и есть уступка права требования, или цессия.
Что такое уступка прав и когда она возможна
Согласно статье 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», банк или иная кредитная организация вправе передать право требования долга по кредитному договору другому лицу. Проще говоря, банк может продать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства. Однако сделать это можно не кому угодно, а строго в рамках закона.
При этом закон четко ограничивает круг возможных новых кредиторов. Право требования по договору потребительского кредита может быть уступлено только:
- юридическим лицам, которые профессионально занимаются предоставлением потребительских займов;
- компаниям, для которых основным видом деятельности является возврат просроченной задолженности физических лиц (то есть коллекторам, но только официально зарегистрированным и включенным в государственный реестр);
- специализированным финансовым обществам, созданным для работы с долговыми обязательствами;
- физическим лицам — но только в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие.
Зачем требуется согласие заемщика? Когда речь идет о передаче долга физическому лицу, закон обязывает кредитора получить письменное согласие заемщика. Это гарантия, защищающая гражданина от произвольной передачи его данных и обязательств посторонним людям. Без такого согласия уступка будет незаконной.
Если банк передает долг иному лицу, не входящему в этот перечень, такая уступка будет противоречить закону и может быть признана недействительной.