«Автокредит» — понятие, которое «на слуху». Но для многих остается загадкой то, откуда что вытекает и чем что регулируется. Сотни обманутых потребителей твердят об уловках и обманах со стороны автосалонов. Поэтому сегодня пройдемся по теме от самой базы до конкретных правовых аспектов.
О понятии
По сути, это обычный потребительский кредит, который выдается на покупку конкретного транспортного средства. Банк дает деньги, заемщик покупает машину и постепенно возвращает сумму с процентами. Главное условие такое: автомобиль требуется для личных целей и не связан с предпринимательской деятельностью.
Обращаясь к первоисточнику, автокредит регулируется общими правилами кредитования. Они собраны в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Плюс действует специальный Закон о потребительском кредите, который детально прописывает порядок предоставления займа, права и обязанности сторон, а также требования к информации, которую банк обязан донести до клиента.
Кроме того, банк может устанавливать собственные правила кредитования. Это разрешено частью 3 и частью 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите.
Пример ситуации
Не знаем, нужен ли вам пример, но мы его приведем, так как это уже некая «концепция» в данной рубрике. Итак, представим некого Артема. Он давно хотел купить новую машину, но полной суммы не хватало. Дилер предлагает автокредит партнера-банка. Артем подает заявку, банк проверяет его доходы, кредитную историю и дает положительный ответ. Деньги перечисляются прямо дилеру, а Артем уезжает на новеньком автомобиле, подписав договор и график платежей.
Все отношения между Артемом и банком строятся в рамках главы 42 ГК РФ и Закона о потребительском кредите. Если вдруг Артем столкнется с изменением процентной ставки или страховыми навязанными услугами, его права и способы защиты будут вытекать именно из этих норм.
Резюмируя, автокредит — разновидность потребительских кредитов, целью которого является приобретение автомобиля.
Особенности автокредита
Когда речь заходит об автокредите, важно понимать: это не просто заем, а целевая форма кредита. То есть деньги выдаются не «на руки» и не на любые нужды, а строго под покупку автомобиля. Именно в этом и заключается его главное отличие от обычного потребительского кредита, где заемщик сам решает, куда потратить полученную сумму — на ремонт, отдых или бытовую технику.
В рамках автокредита банк перечисляет средства непосредственно продавцу машины, а покупатель становится владельцем автомобиля с ограничениями:
- транспортное средство находится в залоге у кредитора до полного погашения долга;
- без согласия банка продать, обменять или подарить автомобиль нельзя.
Фактически машина становится обеспечением обязательств заемщика — гарантом того, что кредит будет возвращен.
При этом приобрести можно как новый автомобиль из автосалона, так и подержанный — законодательство и банковские программы не делают между ними принципиальной разницы. Однако условия кредитования могут немного отличаться: например, для машин с пробегом чаще требуют более высокий первоначальный взнос или устанавливают меньший срок кредита.
Кстати: процентные ставки по автокредитам обычно ниже, чем по нецелевым займам, и причина такая — банк рискует меньше, ведь в его распоряжении находится залоговое имущество. Пока долг не выплачен, автомобиль юридически находится под обременением.
В случае просрочек или отказа от платежей банк вправе изъять машину и реализовать её, чтобы вернуть выданные средства.
Еще одна характерная черта автокредитов — требование первоначального взноса. Обычно это 10–20 % от стоимости транспортного средства.
Что нужно знать о своих правах
«Кругом обман» — твердят обманутые потребители. И это правда. В 90 % случаев (если не в 100 %) вам скажут, что для оформления кредита на «Весту» нужно сначала оформить специальную страховку от такого-то банка, застраховав машину, колеса, сиденья, коврики и бардачок, а также купить антисептик в автосалоне. Утрируем, но что-то из разряда этого.
Именно поэтому «Special for you» — правовые моменты, которые мы рассмотрим по пунктам, опираясь на закон.
Защита потребителя
К любым кредитным отношениям между банком и физическим лицом применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Это прямо закреплено в пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей». Если условия договора ущемляют права клиента по сравнению с тем, что установлено законом, они считаются ничтожными.
На это же указывает подпункт «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17.
Навязанные услуги — незаконны
Банк не вправе заставлять клиента покупать дополнительные товары или услуги, без которых выдача кредита невозможна. Классический пример — требование оформить личное страхование заемщика в обязательном порядке. Такие условия противоречат статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктам 2 и 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Судебная практика это подтверждает, в частности, пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25.
Если заемщику всё же навязали страховку, он имеет право отказаться от неё в течение 30 календарных дней и вернуть уплаченные средства. Это следует из положений статьи 7 Закона о потребительском кредите. Страховка может быть оформлена только по инициативе самого заемщика, а не по требованию банка.
Страхование — право, а не обязанность
Банк вправе предложить заемщику вариант кредита с личным страхованием, но должен предоставить альтернативу — тот же заем без страхования, пусть и под более высокий процент. При этом кредитор может предъявить требования к страховой компании, но не может навязывать конкретную организацию.
Этот подход подтвержден частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите и пунктом 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146.
Каско — допустимое, но ограниченное требование
Если автомобиль выступает залогом по кредиту, банк имеет право потребовать оформить имущественное страхование (он же — КАСКО). Это законно, так как предмет залога должен быть защищён от утраты или повреждения. Основание для этого содержится в пункте 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
ПТС остаётся у владельца
Иногда банки пытаются забрать паспорт транспортного средства (речь про ПТС) «на хранение» до полного погашения кредита. Это условие противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и признаётся судами недействительным.
Например, в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 31 октября 2023 года № Ф08-8232/23 по делу N А53-1296/2023 суд пришел к выводу, что:
- требование банка о предоставлении оригинального паспорта транспортного средства на хранение до полного погашения кредита противоречит закону и ограничивает права собственника;
- оригинал ПТС необходим для эксплуатации автомобиля, и банк не имеет права требовать его хранения у себя;
- наличие ПТС у залогодателя не препятствует обращению взыскания на заложенное имущество.
Кредитные каникулы
Если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, он может воспользоваться правом на кредитные каникулы. На этот период банк не начисляет штрафы и пени, а заемщик временно освобождается от выплат. Это предусмотрено статьей 6.1-2 Закона о потребительском кредите и Федеральным законом от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ. Размер кредита, по которому можно оформить такую отсрочку, зависит от наличия залога — в нашем случае автомобиля.