Человек перестал справляться с кредитами, но общий долг пока не достиг 500 000 рублей. Возникает вопрос: появились ли уже «признаки банкротства гражданина» или до этой суммы говорить о банкротстве рано.
Долг 500 000 рублей и просрочка три месяца — не универсальное определение банкротства гражданина. Эти показатели прежде всего нужны для общего правила обращения кредитора. Сам должник может получить право на обращение раньше.
Ну а сегодня разберем, какие признаки неплатежеспособности называет закон. Кроме того, посмотрим, когда гражданин вправе подать заявление сам и в какой момент обращение уже становится обязанностью.
О понятии
Итак, признаки банкротства гражданина — это обстоятельства, которые показывают неспособность человека полностью рассчитаться по денежным обязательствам и обязательным платежам.
При этом сам статус банкрота от появления финансовых проблем не возникает. Для судебного банкротства нужны процедура и решение арбитражного суда.
Обращаясь к первоисточнику, специальные правила для граждан закреплены в статье 213.6 Закона № 127-ФЗ. Она определяет неплатежеспособность как неспособность гражданина полностью удовлетворить требования кредиторов либо исполнить обязанность по обязательным платежам.
Проще говоря, значение имеет не сам размер кредита или количество кредиторов. Нужно смотреть, способен ли человек исполнять свои денежные обязанности.
Пример ситуации
Допустим, у гражданина несколько кредитов на 420 000 рублей. Платежи уже стали для него непосильными, а дохода и имущества для расчета не хватает. Сумма меньше 500 000 рублей, но это само по себе не исключает право гражданина обратиться за судебным банкротством.
Какие признаки неплатежеспособности называет закон
Статья 213.6 устанавливает несколько обстоятельств. Если доказательств обратного нет, достаточно хотя бы одного из них.
В частности, гражданин предполагается неплатежеспособным, если:
- он прекратил расчеты по наступившим денежным обязательствам или обязательным платежам;
- более 10% просроченных обязательств не исполнены свыше одного месяца;
- размер задолженности превышает стоимость имущества, включая права требования;
- исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания.
Однако этот перечень содержит именно презумпции. Поэтому суд оценивает не только наличие одного формального обстоятельства, но и реальное финансовое положение должника.
Если ожидаемые доходы и другие поступления позволяют полностью рассчитаться в непродолжительное время, гражданина нельзя признать неплатежеспособным только по формальному совпадению с одним из признаков.
Например, просрочка могла появиться перед получением крупной подтвержденной выплаты. В таком случае суд учитывает возможность скорого полного расчета.
Неплатежеспособность и недостаточность имущества
Эти понятия близки, но описывают разные стороны финансового положения.
По сути, неплатежеспособность говорит о нехватке денег для текущих расчетов. А недостаточность имущества сравнивает общий объем обязательств со стоимостью активов.
| Критерий | Неплатежеспособность | Недостаточность имущества |
|---|---|---|
| Главный вопрос | Может ли гражданин платить по наступившим обязательствам | Хватит ли стоимости имущества на покрытие обязательств |
| Суть | Не хватает денежных средств для исполнения части обязательств | Обязательства превышают стоимость имущества |
| Значение | Учитывается при оценке права на собственное банкротство | Также может дать основание для собственного обращения |
В частности, определения обоих понятий содержатся в статье 2 Закона о банкротстве. Недостаточность имущества возникает, когда денежные обязательства и обязательные платежи превышают стоимость активов должника.
Например, у человека может временно не быть денег на платеж по кредиту, хотя стоимость его имущества выше долгов. А бывает наоборот: текущие платежи пока идут, но общий размер обязательств уже превышает активы.
500 000 рублей и три месяца просрочки
Эти два показателя действительно есть в Законе о банкротстве. Однако они отвечают на более узкий вопрос.
По общему правилу заявление кредитора или уполномоченного органа принимают, если требования к гражданину составляют не менее 500 000 рублей. Кроме того, они должны оставаться неисполненными в течение трех месяцев после наступления срока.
То есть формулу «500 000 рублей плюс три месяца» лучше воспринимать как общее условие для начала дела по заявлению кредитора. Она не означает, что гражданин с меньшим долгом всегда платежеспособен и не вправе обратиться сам.
Более того, при рассмотрении заявления кредитора суд все равно проверяет неплатежеспособность гражданина. Одного достижения денежного порога недостаточно для вывода о его финансовом состоянии.
Кстати, у нас на сайте отдельно разобрано заявление о признании банкротом. Там можно посмотреть условия обращения самого должника и кредитора.
Когда гражданин вправе подать на банкротство сам
Для собственного добровольного заявления правило шире. Гражданину не нужно ждать, пока долг достигнет 500 000 рублей или пройдет три месяца.
Статья 213.4 разрешает обратиться в суд при предвидении банкротства. Для этого обстоятельства должны явно показывать, что человек не сможет исполнить обязательства в установленный срок.
Кроме того, гражданин должен отвечать признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.
Важно понимать, что Верховный Суд в Постановлении Пленума от 13 октября 2015 года № 45 отдельно разъяснил этот вопрос. При добровольном обращении по пункту 2 статьи 213.4 размер неисполненных обязательств значения не имеет.
Пример ситуации
Предположим, гражданин должен банкам 350 000 рублей. Он потерял основной доход, новых поступлений не ожидается, а имущества для расчета недостаточно. В таком случае отсутствие долга в 500 000 рублей само по себе не закрывает ему путь к судебному банкротству.
Когда подача заявления становится обязанностью
В определенной ситуации гражданин уже не просто вправе обратиться в суд. Закон обязывает его это сделать.
Для обязанности нужны одновременно два основных условия:
- общая сумма соответствующих обязательств составляет не менее 500 000 рублей;
- расчет с одним или несколькими кредиторами сделает невозможным полный расчет с другими.
Причем Верховный Суд разъяснил, что для первого условия учитывают обязательства как с наступившим, так и с ненаступившим сроком исполнения.
Обращаясь к сроку, пункт 1 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ дает гражданину не более 30 рабочих дней. Срок считают со дня, когда он узнал или должен был узнать о возникновении такой ситуации.
Иначе говоря, для обязательного собственного заявления не нужно ждать трехмесячной просрочки. Здесь действует другой набор условий.
Какие долги учитывают при проверке признаков
Сумму задолженности нельзя брать только из приложения банка или общего списка долгов. Закон отдельно определяет, какие требования участвуют в банкротных расчетах.
Например, учитываются суммы займа вместе с подлежащими уплате процентами, долги за товары и услуги, а также предусмотренные законом обязательные платежи.
В свою очередь, для определения признаков не учитывают:
- неустойки, штрафы и пени за нарушение обязательств;
- проценты за просрочку платежа;
- упущенную выгоду;
- финансовые санкции по обязательным платежам;
- отдельные требования, которые закон прямо исключает из такого расчета.
Поэтому сумма «общего долга» в приложении или исполнительных документах может не совпасть с суммой, которую используют для проверки банкротных критериев.
В частности, состав учитываемых требований регулирует статья 4 Закона № 127-ФЗ.
Признаки еще не означают статус банкрота
Даже очевидная неплатежеспособность не превращает человека в банкрота сама по себе. Сначала нужно пройти предусмотренную законом процедуру.
При судебном банкротстве заявление рассматривает арбитражный суд. Он проверяет финансовое состояние и обоснованность обращения.
По сути, статья 2 Закона № 127-ФЗ связывает банкротство гражданина либо с признанием его неспособности рассчитаться арбитражным судом, либо с завершением внесудебного банкротства. Поэтому финансовые признаки и готовый юридический статус — разные этапы.
Например, кредитор может подать заявление при долге свыше 500 000 рублей и нужной просрочке. Но к заседанию гражданин погасит требование либо докажет свою платежеспособность. Тогда одного факта первоначальной просрочки для признания банкротом недостаточно.
Что меняется при внесудебном банкротстве
Для процедуры через МФЦ действует отдельный набор условий. Поэтому судебные правила нельзя полностью переносить на нее.
Прежде всего общий размер учитываемых обязательств должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. Кроме того, гражданин должен соответствовать одному из специальных оснований статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ.
К ним относятся, например, определенные ситуации с исполнительным производством. Отдельные основания предусмотрены для пенсионеров и некоторых других категорий граждан.
Для внесудебного банкротства закон прямо устанавливает собственные условия. Дополнительно подтверждать судебные признаки неплатежеспособности из статьи 213.6 только ради обращения в МФЦ не требуется.
Иначе говоря, сначала нужно выбрать возможный порядок банкротства. Затем уже проверять критерии именно для него.
Как проверить признаки банкротства
Если платежи стали непосильными, одной суммы долга недостаточно. Лучше последовательно проверить всю финансовую картину.
Порядок выглядит так:
- Посчитайте денежные обязательства и обязательные платежи по правилам Закона о банкротстве.
- Отделите штрафы, пени и другие суммы, которые не входят в расчет признаков.
- Проверьте сроки просрочки и долю неисполненных обязательств.
- Сравните размер долгов со стоимостью имущества и прав требования.
- Оцените ближайшие подтвержденные доходы и возможность полностью рассчитаться.
- Определите, идет речь о праве гражданина подать заявление или уже об обязанности.
- Отдельно проверьте условия внесудебного банкротства, если сумма долга подходит для МФЦ.
В итоге признаки банкротства гражданина нельзя свести к одной цифре. Для кредитора важны 500 000 рублей и трехмесячная просрочка. А вот сам гражданин может обратиться раньше, если финансовое положение уже отвечает установленным законом критериям.