Страхование предпринимательского риска

Компания заключила крупный контракт и рассчитывает получить оплату в срок. Но контрагент срывает обязательства, а бизнес несет потери. От части таких последствий можно заранее защититься через «страхование предпринимательского риска».

Страхование предпринимательского риска не защищает бизнес от любой неудачи. Выплата возможна, если произошедшее событие входит в страховое покрытие и соблюдены условия договора.

Ну а сегодня разберем, какие потери можно застраховать, кто вправе заключить такой договор и как определяют страховую сумму. Кроме того, посмотрим, чем предпринимательский риск отличается от страхования имущества и финансовых рисков.

О понятии

Итак, страхование предпринимательского риска — это вид имущественного страхования. Оно защищает имущественный интерес предпринимателя от возможных убытков в его собственной деятельности.

Обращаясь к первоисточнику, понятие раскрывает подпункт 3 пункта 2 статьи 929 ГК РФ. К предпринимательскому риску относятся возможные убытки из-за нарушения обязательств контрагентами. Сюда же входят потери из-за независимого изменения условий деятельности, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Проще говоря, объектом защиты становится не конкретный станок, товар или склад. Страхуется риск того, что определенное событие ударит по финансовому результату бизнеса.

При этом Закон № 4015-1 относит предпринимательские риски именно к имущественному страхованию. То есть страховая защита связана с имущественным интересом бизнеса, а не с жизнью или здоровьем человека.

Какие риски можно застраховать

Прежде всего риск должен быть связан с предпринимательской деятельностью самого страхователя. Закон выделяет несколько источников возможных потерь.

В частности, договор может охватывать:

• нарушение обязательств со стороны контрагента;
• изменение условий бизнеса по причинам, не зависящим от предпринимателя;
• неполучение ожидаемого дохода из-за застрахованного события.

Однако эти формулировки не означают, что страховщик отвечает за любое снижение прибыли. Стороны заранее определяют конкретные события, при которых возникает право на выплату.

Кроме того, статья 9 Закона № 4015-1 требует, чтобы страховой риск обладал признаками вероятности и случайности. Поэтому при заключении договора важно не просто назвать возможную потерю, а описать событие, которое может к ней привести.

Например, полис может покрывать нарушение обязательств определенным покупателем. Но это еще не означает защиту от любого падения продаж или снижения спроса.

Кстати, перечень рисков, исключений, лимитов и других границ договора образует страховое покрытие. Поэтому одинаковое название двух страховых продуктов еще не означает одинаковую защиту.

Чей предпринимательский риск можно застраховать

Здесь действует специальное правило. Страхователь может защитить только риск, который возникает в его собственной предпринимательской деятельности.

Это прямо закрепляет статья 933 ГК РФ. По общему правилу страховать предпринимательский риск можно только в пользу самого страхователя.

Компания не может заключить обычный договор по статье 933 ГК РФ и застраховать предпринимательский риск другой организации. Такой договор ничтожен.

А вот условие о другом выгодоприобретателе работает иначе. Если страхователь застраховал собственный риск, но указал получателем выплаты другое лицо, закон считает договор заключенным в пользу самого страхователя.

Например, материнская компания не может застраховать по статье 933 ГК РФ убытки, которые грозят ее дочерней организации. Но она вправе страховать собственные предпринимательские риски.

Кстати, для экспортных и импортных кредитов, а также инвестиций федеральное законодательство предусматривает специальные исключения из отдельных правил статьи 933. Поэтому такие страховые продукты нужно рассматривать отдельно.

Что определяют в договоре

Поскольку речь идет об имущественном страховании, стороны должны согласовать условия из статьи 942 ГК РФ.

В частности, в договоре определяют:

• имущественный интерес, который находится под защитой;
• событие, признаваемое страховым случаем;
• размер страховой суммы;
• срок действия страхования.

Однако для будущей выплаты этого перечня мало. Нужно также проверить исключения, франшизу, порядок расчета убытков и документы для обращения.

Например, договор может связывать выплату не просто с просрочкой контрагента. Страховым случаем может стать только просрочка определенной продолжительности или ситуация с дополнительными условиями.

Обратите внимание, часть условий может находиться не в самом полисе, а в правилах страхования. Поэтому перед заключением договора стоит читать документы вместе.

Кроме того, страхователь сообщает страховщику сведения, которые важны для оценки риска. Такое правило содержит статья 944 ГК РФ. В частности, страховая компания может запросить данные о контрагентах, договорах или финансовых показателях бизнеса.

Как определяют страховую сумму

Страховая сумма задает денежный предел ответственности страховщика. Однако для предпринимательского риска закон по-своему определяет страховую стоимость.

По пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховой стоимостью считаются ожидаемые убытки от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая. То есть здесь оценивают возможные потери бизнеса, а не цену отдельной вещи.

Кстати, подробнее эту величину мы разобрали в статье про страховую стоимость. Для предпринимательского риска она показывает ожидаемый размер убытков.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, действует общее правило статьи 949 ГК РФ. Страховщик возмещает только соответствующую долю убытка, если договор не устанавливает более высокий размер.

Впрочем, договор может предусмотреть более высокий размер возмещения. Однако он не должен превышать страховую стоимость.

Обратную ситуацию регулирует статья 951 ГК РФ. Если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор ничтожен в части такого превышения.

Как получают страховое возмещение

Сам факт убытка еще не означает обязанность страховщика заплатить. Прежде всего нужно сопоставить произошедшее событие с условиями договора.

Затем предприниматель подтверждает сам страховой случай и размер потерь. Набор документов зависит от характера риска.

Проверку можно выстроить так:

1. Сопоставить событие с описанием страхового случая.
2. Подтвердить нарушение контрагента или другое предусмотренное обстоятельство.
3. Рассчитать убытки по условиям договора.
4. Направить страховщику заявление и подтверждающие документы.

Например, при нарушении договора контрагентом пригодятся договор, переписка, акты и платежные документы. Если требование включает неполученный доход, потребуется еще и понятный расчет этой потери.

Кроме того, страховщик оценивает связь между событием и заявленными убытками. То есть недостаточно показать, что компания в целом заработала меньше ожидаемого.

Отметим, сам порядок расчета и выплаты компенсации мы отдельно рассмотрели в материале про страховое возмещение.

В результате сумма зависит не только от размера потерь. Значение имеют страховая сумма, стоимость, франшиза и другие условия покрытия.

Отличия от страхования имущества и финансовых рисков

Предпринимательский риск входит в имущественное страхование, но не равен страхованию конкретного имущества. Например, пожар может повредить склад и одновременно остановить работу компании. В первом случае речь идет о самой вещи, а во втором — о финансовых последствиях для бизнеса.

Кстати, общую систему таких договоров мы разобрали в статье про имущественное страхование. ГК РФ относит к этой группе имущество, ответственность и предпринимательский риск.

Кроме того, Закон № 4015-1 отдельно выделяет финансовые риски. Эти понятия близки, но предпринимательский риск уже по своему содержанию.

При этом статья 32.9 Закона № 4015-1 перечисляет страхование предпринимательских и финансовых рисков как два самостоятельных вида.

Поэтому перед покупкой полиса лучше начинать не с названия продукта. Сначала определите, какой именно убыток бизнес хочет застраховать. Затем проверьте событие, лимит, исключения и порядок расчета выплаты.