Квартиру оценили в 10 млн рублей, а в полисе указали страховую сумму 6 млн. Если произойдет пожар, эти цифры будут влиять на расчет по-разному. Здесь и появляется «страховая стоимость».
Страховая стоимость показывает, сколько стоит само имущество для целей страхования. Это не цена полиса и не сумма, которую страховщик обязательно выплатит после происшествия.
Сегодня же разберем, как определяют страховую стоимость, чем она отличается от страховой суммы и что меняется, если имущество застраховали дешевле или дороже его стоимости.
О понятии
Итак, страховая стоимость — это действительная стоимость имущества, от которой отталкиваются при имущественном страховании. Для предпринимательского риска закон использует другой ориентир: ожидаемые убытки бизнеса при наступлении страхового случая.
Проще говоря, страховая стоимость отвечает на вопрос: сколько стоит застрахованный имущественный интерес на дату, которую устанавливает закон.
Обращаясь к первоисточнику, определение закрепляет пункт 2 статьи 947 ГК РФ. Для имущества страховой стоимостью считается его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора. Для предпринимательского риска — убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при страховом случае.
Например, собственник страхует склад. Для страховой стоимости важно не то, сколько он заплатил за объект десять лет назад, а его действительная стоимость в нужном месте и на день заключения договора.
Где используют страховую стоимость
Прежде всего термин относится к имущественному страхованию. В частности, он нужен при страховании квартиры, дома, автомобиля, оборудования или другого имущества.
Кроме того, статья 947 ГК РФ применяет эту категорию к предпринимательскому риску. Однако там страховая стоимость означает уже не цену конкретной вещи, а ожидаемые убытки от предпринимательской деятельности.
А вот в личном страховании и страховании гражданской ответственности закон не требует определять страховую стоимость по этим правилам. Страховую сумму стороны устанавливают по своему усмотрению с учетом закона и условий конкретного продукта.
Поэтому выражение «страховая стоимость жизни человека» не соответствует той конструкции, которую статья 947 ГК РФ использует для имущества и предпринимательского риска.
Как определяют страховую стоимость имущества
Главные ориентиры прямо называет ГК РФ: место нахождения имущества и день заключения договора. Поэтому оценка должна относиться именно к этому моменту.
При этом закон не устанавливает один универсальный документ, который всегда подтверждает стоимость. В зависимости от объекта стороны могут опираться, например, на:
- документы о покупке имущества;
- его характеристики и состояние;
- данные о стоимости сопоставимых объектов;
- результаты профессиональной оценки.
Кроме того, страховщик вправе проверить данные сам. Статья 945 ГК РФ разрешает ему осмотреть имущество и при необходимости назначить экспертизу, чтобы установить действительную стоимость.
Однако оценка страховщика не становится безусловной для клиента. Пункт 3 статьи 945 ГК РФ позволяет страхователю доказывать иное. Поэтому при заметном расхождении в цифрах лучше выяснить методику еще до подписания договора.
Кстати, страховая стоимость не обязана совпадать с ценой покупки, кадастровой или балансовой стоимостью. Эти показатели решают свои задачи. Для страхования нужен тот ориентир, который соответствует правилам статьи 947 ГК РФ и конкретному объекту.
Страховая стоимость, сумма и выплата — в чем разница
Здесь термины особенно легко смешать. Однако каждый из них отвечает на отдельный вопрос.
| Понятие | Что показывает |
|---|---|
| Страховая стоимость | Действительную стоимость имущества или ожидаемые убытки по предпринимательскому риску. |
| Страховая сумма | Предел, в рамках которого страховщик несет денежную обязанность по договору. |
| Страховая премия | Плату клиента за страховую защиту. |
| Страховое возмещение | Сумму, которую рассчитывают по конкретному страховому случаю. |
Например, квартира может иметь страховую стоимость 10 млн рублей, а страховую сумму стороны установят в 6 млн. При пожаре ущерб составит 1 млн рублей. В таком случае нельзя просто выбрать любую из трех цифр: порядок выплаты зависит от соотношения страховой суммы и стоимости, а также от условий договора.
Подробнее сам механизм выплаты мы разобрали в статье о страховом возмещении.
Что будет, если страховая сумма ниже стоимости
Такую ситуацию называют неполным имущественным страхованием. Например, имущество стоит 10 млн рублей, а страховая сумма составляет только 6 млн.
По общему правилу статьи 949 ГК РФ страховщик возмещает убыток пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договор может предусмотреть более высокий размер возмещения, но не выше страховой стоимости.
Пример расчета
Допустим, страховая стоимость оборудования равна 10 млн рублей, а страховая сумма — 6 млн. После аварии покрываемый убыток составил 1,5 млн рублей. По общему правилу расчет выглядит так: 1 500 000 × 6 000 000 / 10 000 000 = 900 000 рублей.
Иначе говоря, при страховании только 60% стоимости имущества страховщик по общему правилу покрывает такую же долю убытка. Поэтому небольшая страховая сумма может снизить не только предел защиты, но и выплату при частичном повреждении.
А если страховая сумма выше стоимости
Обратная ситуация не дает права заработать на страховом случае. Если страховая сумма превышает страховую стоимость, включается правило статьи 951 ГК РФ.
В частности, статья 951 ГК РФ признает договор ничтожным в части превышения. Кроме того, уже уплаченную лишнюю часть страховой премии по этому основанию не возвращают.
Поэтому страховая сумма в 15 млн рублей при страховой стоимости имущества 10 млн сама по себе не создает право получить 15 млн. Страхование должно компенсировать имущественный интерес, а не превращать повреждение вещи в источник дохода.
Если же страхователь намеренно ввел страховщика в заблуждение и так завысил сумму, последствия могут быть серьезнее. В таком случае страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения предусмотренных законом убытков.
Можно ли потом оспорить страховую стоимость
Если стороны уже указали страховую стоимость имущества в договоре, закон защищает эту цифру от последующего пересмотра страховщиком.
Так, статья 948 ГК РФ запрещает страховщику позднее оспаривать указанную стоимость. Однако есть исключение.
Страховщик сможет поставить вопрос иначе, если одновременно выполняются два условия:
- До заключения договора он не воспользовался своим правом оценить страховой риск.
- Страхователь умышленно ввел его в заблуждение относительно стоимости имущества.
Поэтому обычная перемена мнения страховщика после страхового случая сама по себе не позволяет переписать согласованную стоимость. Однако умышленное завышение со стороны клиента закон отдельно не защищает.
Что проверить в договоре
Прежде всего найдите рядом две цифры: страховую стоимость и страховую сумму. Если они различаются, выясните, как это повлияет на возмещение.
Кроме того, до подписания полезно проверить:
- какое имущество и в каких характеристиках оценили;
- на какую дату и для какого места установили стоимость;
- какими документами или расчетом стороны подтвердили сумму;
- совпадает ли страховая сумма со страховой стоимостью;
- как договор рассчитывает выплату при неполном страховании;
- есть ли франшиза и другие ограничения, которые уменьшают возмещение.
В результате страховая стоимость нужна не ради дополнительной цифры в полисе. Она задает базу, с которой сравнивают страховую сумму и от которой может зависеть размер возмещения. Поэтому проверить ее лучше до заключения договора, когда стороны еще могут спокойно обсудить оценку и условия страховой защиты.