Банки имеют право отказывать в обслуживании клиентам, проводящим сомнительные сделки, операции. Такой запрет может коснуться операций по счетам как юридических, так и физических лиц. Чем руководствуется банк, принимая подобное решение, и что делать, чтобы не попасть под подозрение? Как поступить, если банк наложил запрет на действия со счетом клиента?
Почему банк это делает
Обязанность банков отслеживать подозрительные действия клиентов со счетами прежде всего декларируется федеральным законодательством. Речь идет о ФЗ-115 от 7/08/2001 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» (ст. 7).
Банк может отказать клиенту в обслуживании:
- если не предоставлены документы по запросу банка, подтверждающие легальность операции;
- если сделка противоречит правилам и критериям внутреннего контроля банка и возникли подозрения в отмывании средств.
По сути, ответственность за прохождение средств и проверку законности операций возложена целиком на работников банка.
За время действия указанного ФЗ Центробанк выпустил множество писем, методических рекомендаций, содержащих критерии подозрительных сделок. Этими критериями на практике и руководствуются банковские служащие при отнесении операции к категории «чистых» или «подозрительных».
В настоящее время действует, в частности, Положение ЦБ РФ №375-П от 2/03/12 г., устанавливающее правила внутреннего контроля в банковской сфере (ПВК). В этом документе приведен классификатор сделок, подлежащих проверке.
Подготовлен документ, содержащий поправки к ПВК. Предполагается, что он вступит в действие с апреля будущего года (2021). Чиновники утверждают, что новый классификатор-перечень будет содержать только актуальные в нынешних экономических условиях варианты совершения необычных операций, устаревшие сведения из него будут исключены.
На заметку! Представители ЦБ подчеркивают, что новый перечень не является исчерпывающим. Банки могут дополнять его с учетом специфики своей работы.
Кроме того, ФЗ-167 от 27/06/18 установлены поправки в ряд федеральных законодательных актов. Оператор банка может на 2 дня приостановить исполнение операции, если есть подозрение, что клиент о ней не знает, т.е. происходит хищение денег со счета, и запросить подтверждение у клиента.
Критерии сомнительных банковских операций
Список сомнительных банковских операций, с которым в основном работают сотрудники банка, составляет свыше 100 позиций.
Перечислим основные причины, по которым банк может признать операцию сомнительной:
- Необычно выстроенная схема сделки, запутанный характер сделки, лишенный экономического смысла, дающий основание подозревать незаконную цель.
- Ситуация, когда сделка не соответствует заявленным целям деятельности юрлица, отраженным в его учредительных документах.
- Множественные операции, характер которых может свидетельствовать о цели уклониться от обязательного контроля по ФЗ-115.
- Ситуация, когда клиент отказывается предоставить в банк запрошенные документы для проверки сделки на соответствие ФЗ-115.
- Чрезмерная озабоченность клиента секретностью сделки, операции, в том числе нежелание раскрывать информацию госорганам. Желание провести операцию как можно быстрее.
- Ситуация, когда клиент использует определенную практику работы с банком, а затем меняет порядок расчетов на более сложный, отличающийся в том числе и от обычной рыночной практики.
- Сложности при проверке сведений от клиента, задержки в предоставлении сведений, документов со стороны клиента, предоставление сведений, проверка которых невозможна.
Обновленный перечень признаков «неблагонадежности», включает следующие важные моменты, на которые прежде всего стоит обратить внимание:
- если клиент проводит операцию, сопровождаемую высокой комиссией (код признака 1108), это больше не будет поводом для подозрений;
- если операции не соответствуют обычной практике взаимоотношений клиента с банком, их автоматически к сомнительным не относят, а вот несоответствие практике рынка по аналогичным ситуациям – повод для контроля;
- если клиент в ответ на вопросы банковских служащих требует закрыть счет, выдать наличные, отказывается от разовой операции, его действия подпадают под определение сомнительных;
- обналичивание денег с помощью нотариальных подписей, имеющих статус исполнительных документов, будет считаться подозрительным.
Под сомнительные могут попасть и операции с виртуальными активами, постоянное снятие наличных гражданами, если деньги поступают от организации или ИП (кроме зарплаты и подобных ей поступлений), перевод денег с одного устройства или группы айпи на разные счета посторонних лиц и организаций.
В то же время сверять связь переводов с видом деятельности фирмы по учредительным документам больше не будут. Это обстоятельство считается формальным, ориентироваться на него ЦБ не рекомендует.
Новый перечень обязывает обратить внимание банковских служащих на некоторые нюансы, связанные с видами деятельности юрлица, к примеру, закупщиков металлолома, туристических, транспортных, медицинских компаний. Здесь подозрительными будут считаться расчеты «наличкой».
Как избежать проблем и восстановить деловую репутацию
Посчитав операцию сомнительной, банк будет работать вначале по той же схеме, что в и случае предполагаемого хищения средств: наложит запрет на подозрительную операцию. Затем потребуется документальное подтверждения ее законности.
Избежать проблем с запретами на проведение средств можно, если:
- изучить критерии сомнительных сделок;
- не проводить подозрительные операции;
- вовремя предоставлять затребованные документы, указывать корректные, легко проверяемые сведения в них;
- уплачивать налоги и взносы с основного счета, либо, если счетов несколько, один вид платежей с одного счета, а другой вид – с другого.
Кроме того, стоит избегать принятия денег на счет и почти одновременного снятия всей суммы с него. На сегодняшний день желательно учитывать и такой фактор риска, как характер деятельности компании. Основная масса поступлений и списания средств логически должны быть связаны между собой и с видом деятельности фирмы. В платежных документах необходимо четко отражать, за что перечислены деньги и кому, с указанием проверяемых реквизитов договора и контрагента.
Если, по мнению клиента, банк без оснований отказал в обслуживании, такое решение есть возможность оспорить. Сначала следует обратиться с претензией в кредитное учреждение с требованием отменить ущемляющий права клиента запрет. Только после отказа сделать это можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ.
Правила оформления и предоставления заявления изложены в Указании №4760-У Банка России от 30/03/18 г. В частности, в заявлении должны содержаться реквизиты документа-отказа, информация об «отказной» операции и причинах отказа, дата заключения договора об обслуживании с банком.
К документу прикладывается копия решения, не удовлетворившего клиента, документов, представленных в банк по запросу, копия сообщения о невозможности принять документы как доказательство, устраняющее причины отказа. Заявление направляется по почте или через официальный сайт ЦБ РФ. Решение принимается в 20-дневный срок, а в течение трех дней оно должно быть направлено заявителю.
Тезисно
- Банки могут наложить запрет на проведение некоторых операций. Перечень их утвержден ЦБ РФ. Под рассмотрение попадают любые операции, заставляющие подозревать наличие фирмы-однодневки, попытки «отмывания» незаконных средств, ухода от налогообложения.
- Запланирован существенный пересмотр указанных критериев по сравнению с ныне действующими. В состав подозрительных могут войти операции с виртуальными активами, рассылка средств с одного устройства многим контрагентам, регулярное снятие наличных физлицом, если они поступили от юрлица или ИП, и некоторые другие.
- Банки могут затребовать дачу пояснений и подтверждений от клиента, если есть подозрение в хищении средств.
- Проблем можно избежать, если не проводить сомнительные операции, обращать внимание на деловую репутацию контрагентов, вовремя предоставлять банку требуемые документы, адекватно реагировать на его запросы.
- Если банк упорствует в своем решении и в проведении операции отказывает, целесообразно обратиться в комиссию ЦБ РФ с заявлением.