Ситуации, когда заемщики вносят на счет достаточно средств для досрочного погашения кредита, но банк продолжает придерживаться установленного графика платежей, встречаются довольно часто. В такой ситуации клиент вроде как уверен, что рассчитался с банком, то есть внес все, что нужно для закрытия кредита:
- сумму основного долга;
- накопившиеся проценты по состоянию на день платежа.
Однако, если не соблюсти все процедуры, установленные законодательством, банк может списывать средства не сразу, а по установленному графику. В результате, проценты продолжают начисляться, а заемщик, полагая, что долг уже погашен, сталкивается с неожиданной проблемой: внесенных денег не хватает для полного закрытия кредита, и возникает просрочка. Это, в свою очередь, оборачивается штрафами, пенями и, что наиболее неприятно, негативно сказывается на кредитной истории.
Так вот, чтобы не оказаться в подобной ситуации и уверенно закрыть кредит, важно знать, как правильно действовать при досрочном погашении. В данном материале мы рассмотрим все необходимые шаги, которые помогут вам избежать ошибок и быть уверенным, что долг действительно закрыт полностью и без лишних последствий.
Правильный порядок действий при досрочном погашении кредита
Для успешного досрочного погашения кредита важно соблюсти несколько формальностей, которые помогут избежать ошибок и обеспечить полное закрытие задолженности. Начнем с того, что, во-первых, в соответствие с установленными нормами законодательства заемщик обязан уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит как минимум за 30 дней. Однако кредитный договор может содержать иной, более короткий срок уведомления, и на это стоит обратить внимание при планировании погашения. Этот порядок установлен Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Стоит учитывать! Для некоторых кредитов существуют исключения из общего правила. Так, без предварительного уведомления можно досрочно погасить потребительский кредит в полном объеме, но только в течение 14 дней с момента получения средств.
Кроме того, для целевых займов предусмотрен специальный период для частичного или полного досрочного погашения — здесь он составляет 30 дней. Это значит, что у заемщика есть возможность вернуть долг быстрее, избежав дополнительных процедур, но только в строго установленные сроки.
Для всех остальных случаев досрочного погашения требуется подача заявления в банк. Вот что нужно делать и знать:
- перед тем как вносить деньги, обратитесь в отделение вашего банка или используйте доступные онлайн-каналы для подачи заявления на досрочное погашение;
- это позволит кредитору рассчитать окончательную сумму задолженности с учетом планируемой даты погашения и избежать ошибок в начислении процентов.
Дальнейшие действия
После подачи заявления на досрочное погашение кредита заемщику важно сразу же запросить в банке актуальную справку о полной сумме задолженности с учетом всех начисленных процентов на текущую дату. Такую справку лучше получить и оплатить в тот же день, поскольку на следующий день к задолженности могут быть добавлены новые проценты.
Когда же заявление о досрочном погашении уже подано, у банка есть 5 дней, чтобы произвести окончательный расчет всей суммы долга и уведомить вас. При этом очень важно осуществить следующие действия:
- проверить, что рассчитанная сумма задолженности учтена не на дату подачи заявления, а на фактический день погашения кредита;
- эта мера позволит избежать недоразумений и непредвиденного начисления процентов, которые могли бы остаться невыплаченными.
После того как вы убедитесь в правильности рассчитанной суммы, внесите необходимые средства на счет. Желательно сделать это заранее, особенно если перевод осуществляется со счета в другом банке, поскольку межбанковские переводы могут занимать до нескольких дней.
Завершающие процедуры
После того как вы внесли сумму для досрочного погашения, необходимо пройти несколько важных этапов, чтобы быть уверенным в корректном закрытии обязательств перед банком. В частности:
- Когда производится частичное погашение кредита, банк обязан пересчитать остаток задолженности и направить вам новый график платежей. Этот график должен отразить изменившуюся структуру долга и, как правило, меньший ежемесячный взнос или сокращенный срок выплат.
- В случае, если до даты очередного платежа новый график от банка так и не поступил, на всякий случай внесите ту сумму, которая была указана в старом графике, чтобы избежать возможных штрафов за пропуск платежа.
- После этого обязательно свяжитесь с банком или посетите его отделение для уточнения ситуации: так вы сможете узнать, когда вам ждать обновленного графика и какие действия следует предпринять.
- Если же кредит был погашен полностью, не ограничивайтесь информацией в мобильном приложении или сообщением о списании средств со счета. Посетите офис банка и запросите справку, которая будет подтверждать, что кредит закрыт окончательно. Этот документ послужит официальным подтверждением того, что никаких финансовых обязательств перед банком у вас больше нет, и станет вашей защитой на случай возникновения спорных ситуаций.
В тех случаях, когда банк не предоставляет обновленный график платежей, не принимает досрочный платеж или препятствует выполнению законного права заемщика на досрочное погашение, у вас есть возможность обратиться с жалобой в Банк России.
Отметим! На нашем сайте, в рамках отдельного материала доступна подробная инструкция по составлению такой жалобы: она поможет вам грамотно изложить факты, описать обстоятельства дела и потребовать защиты своих прав.