Центральный банк Российской Федерации совместно с Государственной Думой, Советом Федерации и Министерством финансов разрабатывает законопроект, направленный на помощь заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Этот документ облегчит процесс урегулирования долгов для тех, у кого несколько кредитов в разных банках.
Сегодня мы расскажем о деталях инициативы и подробно осветим основные положения законопроекта.
Законопроект о комплексном урегулировании долгов: что изменится для заемщиков
В течение нынешнего осеннего периода Государственная Дума планирует рассмотреть законопроект, который предложит комплексное решение для граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации из-за нескольких кредитов в разных банках и микрофинансовых организациях.
Отметим! На данный момент подобный механизм поддержки существует лишь в ограниченном виде и используется лишь несколькими крупными банками.
Принятие поправок сделает этот механизм обязательным для всех финансовых учреждений, расширив доступ к мерам помощи. Заемщики смогут рассчитывать на более гибкие условия, в частности:
- снижение ежемесячных платежей;
- отсрочку выплат;
- увеличение срока кредитования.
С учетом того, что в России более 10 миллионов заемщиков имеют два и более кредита, принятие закона может стать весомым шагом к улучшению их финансовой ситуации, комментируют власти.
Что предполагает законопроект: суть инициативы
Итак, цели законопроекта мы осветили — теперь перейдем к его сути. В частности, законопроект предполагает значительные изменения для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Если у человека есть несколько кредитов в банках или микрофинансовых организациях, и он оказался в сложной жизненной ситуации — например, потерял работу, серьезно заболел или попал в другую сложную ситуацию, подтвержденную документально, — он сможет обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия погашения своих долгов.
Следует отметить! В заявлении заемщик укажет всех своих кредиторов, что позволит им вместе координировать свои действия.
В свою очередь, кредиторы могут либо согласовать новые условия между собой на основе существующего стандарта, разработанного Центробанком, либо назначить один банк ответственным за реструктуризацию всех долгов. Таким образом, банк-оператор займется координацией процесса, чтобы помочь заемщику избежать дефолта по кредитам и снизить риск банкротства.
Как отмечается, законопроект направлен на то, чтобы дать людям возможность справиться с финансовыми обязательствами без критических последствий — признание неплатежеспособности, полный отказ от выплаты долгов, банкротство.
Как закон будет работать на практике
В рамках нового законопроекта кредиторы заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, будут обязаны предложить ему конкретный план работы с долгом. Такой план может включать различные варианты поддержки:
- отсрочку по выплатам;
- реструктуризацию задолженности;
- отмену начисленных штрафов и пеней;
- частичное списание долга.
В свою очередь, на разработку соглашения кредиторам дается до 30 дней. В течение этого времени заемщик будет защищен от судебных исков — ни один кредитор, даже тот, кто не готов участвовать в соглашении, не сможет подать в суд на взыскание задолженности. Это позволит заемщику выиграть время для согласования условий урегулирования долгов, не опасаясь внезапного ареста имущества или других санкций.
Как это будет отображаться в кредитной истории
Когда заемщик инициирует переговоры по пересмотру условий выплат с одним из кредиторов, эта информация сразу же попадет в его кредитную историю. Бюро кредитных историй (БКИ) будет обязано сообщить о начале процесса урегулирования всем кредиторам, у которых клиент имеет активные кредиты или займы.
Ну а после того, как индивидуальный план комплексного урегулирования будет согласован, его условия будут зафиксированы в дополнительных соглашениях к каждому из кредитных договоров заемщика. Это значит, что все кредиторы будут обязаны следовать новым условиям, которые помогут заемщику стабилизировать ситуацию и избежать дальнейших просрочек.
Что может измениться в процессе обсуждения законопроекта
На этапе обсуждения законопроекта его параметры могут претерпеть некоторые изменения. В частности, одним из рассматриваемых предложений является введение минимальной пороговой суммы долга, начиная с которой банки обязаны будут предлагать заемщику новую процедуру урегулирования.
Кроме того, существует вероятность, что срок проведения комплексного урегулирования сократится с 30 дней до 15, что ускорит процесс рассмотрения обращений.
Однако до сих пор остается неясным, будут ли установлены четкие критерии для заемщиков, которые смогут рассчитывать на обязательное предложение по пересмотру условий. В действующем стандарте обозначены случаи, когда заемщик или его созаемщик могут претендовать на реструктуризацию долга, если оказались в «трудной жизненной ситуации». К таким ситуациям относятся:
- призыв на срочную военную службу;
- потеря трудоспособности на срок более двух месяцев;
- декретный отпуск или уход за ребенком;
- смерть одного из заемщиков и передача долгов по наследству;
- значительное снижение дохода более чем на 30%.
При этом заемщики должны будут предоставить соответствующие документы, подтверждающие наличие подобных обстоятельств. Однако банки вправе самостоятельно вводить дополнительные критерии для определения таких случаев, что позволит учитывать индивидуальные особенности каждого заемщика.
Более того, как отметил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ Алексей Чирков, новый законопроект не будет обязывать всех кредиторов действовать по единым стандартам при урегулировании долгов заемщиков. Основная задача — сделать платежи для должника посильными, а способы достижения этой цели останутся на усмотрение каждого кредитора.
По словам Чиркова, это может включать различные меры:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредита;
- уменьшение неустоек;
- другие варианты, которые кредиторы сочтут уместными в каждом конкретном случае.
Таким образом, подход к реструктуризации будет индивидуальным, что позволит учитывать финансовое положение и возможности заемщика, сохраняя гибкость в выборе инструментов для урегулирования долга.