Представим ситуацию: опекун получает пенсию на ребенка. В этом случае деньги идут на счет взрослого, однако принадлежат они подопечному. Для такого разделения как раз таки и нужен «номинальный счет».
Смысл таков: счетом управляет одно лицо, а права на деньги есть у другого.
Ну а сегодня мы разберем, как работает номинальный счет. Кроме того, выясним, кто может тратить деньги, что будет при долгах и действует ли страховка.
О понятии
Итак, номинальный счет открывают для операций с чужими деньгами. С банком работает владелец счета, а права на сумму есть у бенефициара.
Например, владельцем может быть опекун — он дает банку распоряжения. Однако деньги на ребенка принадлежат самому подопечному.
Обращаясь к первоисточнику, правила на этот счет закреплены в статье 860.1 ГК РФ. Она прямо говорит: деньги на таком счете принадлежат бенефициару. Причем правило действует и тогда, когда сумму внес сам владелец.
Получается, закон делит две роли:
- Владелец работает со счетом.
- Бенефициар остается обладателем денег.
Пример ситуации
Допустим, агент собирает платежи клиентов. Для этого он открывает номинальный счет. Агент проводит операции, но учтенные суммы принадлежат самим клиентам.
Кстати, один счет может быть открыт для нескольких бенефициаров. Однако специальный закон вправе установить иной порядок.
Кто и за что отвечает
С общей схемой разобрались. Теперь разложим роли по отдельности.
Владелец заключает договор с банком. Обычно он же дает платежные поручения. Бенефициар при этом имеет права на деньги.
Сам бенефициар может подписать договор. Но закон не требует его участия во всех случаях. От этого выбора зависят доступ к выпискам и смена условий.
| Участник | Что он делает |
|---|---|
| Владелец счета | Открывает счет и дает распоряжения банку |
| Бенефициар | Имеет права на деньги |
| Банк | Ведет счет и проводит разрешенные операции |
Но вот что важно: банк не всегда проверяет цель каждого платежа. Такой контроль должен установить закон или договор с участием бенефициара.
Как открыть номинальный счет
Итак, роли ясны. Дальше нужен договор с банком.
Его заключают письменно. Можно подписать бумагу или электронный файл. Кроме того, закон допускает обмен электронными документами и данными.
В самом тексте указывают дату. Там же называют бенефициара. Либо стороны пишут, как банк узнает его данные. Еще нужно указать основание участия этого лица.
Без нужной формы договор будет ничтожным. Поэтому простого заявления без всех условий может не хватить.
Такой порядок содержит статья 860.2 ГК РФ. Если бенефициар участвует в договоре, он тоже его подписывает.
Пример ситуации
К примеру, счет открывает опекун. Тогда банк попросит акт о назначении опеки. Также понадобятся данные подопечного.
Точный список лучше уточнить заранее.
Если бенефициаров несколько, банк ведет учет по каждому. Впрочем, закон или договор могут поручить это владельцу.
Как проходят платежи
После открытия счет начинает работать. Но владелец не всегда свободен в платежах.
Так, закон или договор могут заранее указать:
- кому можно переводить или выдавать деньги;
- чье согласие нужно для платежа;
- какие документы потребует банк;
- при каких условиях пройдет операция.
То есть, доступ к счету не делает деньги личными. Статья 860.3 ГК РФ позволяет заранее ограничить платежи.
Например, банк может платить лишь указанным лицам. В другом случае понадобится согласие бенефициара.
А сможет ли бенефициар видеть движение денег? Если он подписал договор, то вправе запросить сведения у банка. Иначе такое право нужно отдельно включить в договор. Это следует из статьи 860.4 ГК РФ.
Как счет работает при опеке
Общие правила подходят для разных случаев. Однако чаще всего счет нужен опекуну или попечителю.
Дело в том, что на него идут алименты, пенсии и пособия. Сюда же зачисляют иные выплаты на содержание подопечного. Затем опекун тратит деньги в его интересах. Такой порядок закрепляет статья 37 ГК РФ.
Для этих трат не нужно заранее просить разрешение органа опеки. Но опекун обязан действовать в интересах подопечного и сдавать отчет.
К примеру, ребенку нужны лекарства и школьная форма. Опекун может оплатить их со счета. А вот взять эти деньги на личную покупку нельзя.
Кстати, что у нас на сайте разобраны права и обязанности опекуна или попечителя. Там можно посмотреть и другие правила работы с имуществом подопечного.
Могут ли деньги арестовать
Теперь главный вопрос: могут ли забрать остаток? Все зависит от того, кто именно должен деньги.
По долгам владельца — обычно нет. Ведь сумма принадлежит бенефициару. Поэтому операции нельзя остановить, а деньги — арестовать или списать.
Допустим, опекун не платит по кредиту. Банк или пристав не вправе закрыть долг деньгами ребенка.
Однако есть исключения для отдельных долгов перед банком. Например, это может быть плата за услуги по счету.
А вот долг бенефициара — другая ситуация. Тогда суд может разрешить арест или списание. Кроме того, списание иногда допускает закон или сам договор.
Проще говоря, защита связана с тем, кому принадлежат деньги. Правила содержит статья 860.5 ГК РФ.
Действует ли страхование вкладов
С долгами ясно. А что будет при отзыве лицензии у банка?
По общему правилу номинальные счета не страхуют. Но есть важное исключение. Оно касается отдельных счетов опекунов и попечителей. Бенефициарами по ним должны быть подопечные.
В таком случае права вкладчика получает сам бенефициар-физлицо. Обычный лимит равен 1,4 млн рублей в одном банке. Причем его считают вместе с другими застрахованными счетами этого человека.
Исключение закрепляет статья 5 Закона № 177-ФЗ. А размер выплаты устанавливает статья 11 того же закона.
Как считают лимит
Представим, что на номинальном счете лежит 900 000 рублей ребенка. Еще 700 000 рублей хранятся на его вкладе в том же банке. При страховом случае общая выплата не превысит 1,4 млн рублей.
Поэтому заранее спросите банк о страховке. Одного слова «номинальный» для ответа мало.
Чем номинальный счет отличается от эскроу
Есть еще одна частая путаница. Номинальный счет принимают за эскроу. Однако эти счета решают разные задачи.
| Критерий | Номинальный счет | Счет эскроу |
|---|---|---|
| Задача | Проводить операции с деньгами бенефициара | Хранить сумму до условия сделки |
| Движение денег | Владелец действует в пределах договора | Банк передает сумму после нужного события |
| Пример | Опека или работа посредника | Расчет по одной сделке |
То есть номинальный счет нужен для работы с чужими деньгами. Эскроу же держит сумму до оговоренного события.
Кстати, у нас на сайте есть материал про счета эскроу. Там их порядок разобран подробнее.
Как изменить или закрыть счет
Остался последний вопрос: как закрывают такой счет?
Здесь важно участие бенефициара в договоре.
Если он подписал документ, то обычно должен согласиться на изменения. То же правило действует при закрытии. Однако закон или договор могут предусмотреть иной порядок.
Допустим, владелец подал заявление о закрытии. Тогда банк сразу сообщает об этом бенефициару. Остаток нельзя выдать владельцу как его личные деньги.
Средства переводят на другой номинальный счет. Также их могут выдать бенефициару или направить по его просьбе. Точный порядок устанавливает статья 860.6 ГК РФ.
Если опекун перестал исполнять свои обязанности, счет не становится обычным. Владельцем назначат нового опекуна. А после конца опеки деньги передадут самому бенефициару.
Перед открытием проверьте четыре пункта:
- Кто назван бенефициаром?
- Какие платежи разрешены?
- Кто получает выписки?
- Действует ли страховка?
Тогда схема счета будет понятна еще до первого перевода.