Изменения в правила потребительской рассрочки

В настоящее время во всеми любимом Законе о защите прав потребителей отсутствуют специальные нормы, регулирующие рассрочку. Закон лишь обязывает продавцов и исполнителей услуг предоставлять гражданам полную информацию о товарах, работах или услугах, включая условия постоплаты. Однако, деятельность компаний, предоставляющих услуги рассрочки без заключения договоров потребительского кредита или займа, до сих пор остаётся вне рамок правового регулирования.

В связи с этим, назрела необходимость в установлении чётких правил для регулирования потребительской рассрочки. В сегодняшнем материале мы расскажем о предложенных изменениях и их значении для потребителей и бизнеса.

Новые правила рассрочки: что изменится с декабря 2025 года?

С 1 декабря 2025 года должны вступить в силу новые требования к договорам, по которым граждане смогут оплачивать товары, работы или услуги в рассрочку либо с отсрочкой платежа. Данные изменения будут внесены благодаря проектам федеральных законов, разработанных депутатами, а именно:

• проекту Федерального закона N 689396-8;
• проекту Федерального закона N 689381-8.

Если обобщить, то законопроекты предусматривают четкое перечисление обязательных условий для договоров рассрочки. Основной целью изменений является установление прозрачных и понятных для потребителей правил, которые обеспечат защиту их прав и интересов.

Согласно новым правилам, договоры рассрочки должны будут содержать детализированную информацию о стоимости товара или услуги, сумме первоначального взноса, количестве и размере последующих платежей, а также сроках их внесения.

Детали законопроекта о новых правилах рассрочки

В рамках законопроекта N 689396-8 предусмотрены подробные условия, которые должны быть включены в договоры, связанные с оплатой товаров, работ или услуг в рассрочку либо с отсрочкой платежа. В частности, законопроект требует, чтобы в таких договорах были четко прописаны следующие элементы:

1. Количество, размер и периодичность платежей. В договоре обязательно указывается, сколько платежей должен произвести потребитель, какова их сумма и в какие сроки они должны быть внесены. Также предусматривается детализированный график платежей, который поможет потребителям планировать свои расходы и избегать просрочек.
2. Способы внесения платежей. Потребители должны быть проинформированы о доступных способах оплаты, будь то банковские переводы, наличные расчеты или использование электронных средств платежа. Это обеспечит удобство и разнообразие вариантов для выполнения своих обязательств.
3. Ответственность за нарушение договора и расчет неустойки. В случае нарушения условий договора, например, несвоевременной оплаты, потребитель может быть обязан уплатить неустойку. Законопроект устанавливает требования к четкому указанию размеров неустойки, а также порядку её расчета, что исключает возможность недобросовестного увеличения сумм взысканий.
4. Возможность уступки прав и требований. Важным аспектом является информирование потребителя о возможности продавца или исполнителя уступить права и требования по договору третьим лицам. Это условие защищает потребителя от неожиданного изменения кредитора, предоставляя ему полную картину возможных последствий уступки.
5. Цена товара (работы, услуги) и сроки оплаты. Документ обязывает указывать полную стоимость товара или услуги и сроки её оплаты. Это позволяет потребителю точно знать, сколько и когда он должен заплатить, а также предусмотреть свои финансовые обязательства.
6. Порядок изменения условий платежей при частичной досрочной оплате. В случаях, когда потребитель решает погасить свою задолженность частично досрочно, договор должен содержать ясные правила относительно изменения количества, размера и сроков оставшихся платежей.
7. Способы обмена информацией. Законопроект требует указания способов связи между потребителем и продавцом или исполнителем. Это может включать использование электронной почты, телефонной связи или иных методов, что обеспечит оперативное разрешение любых вопросов, связанных с исполнением договора.

Эти положения обеспечивают ясность и предсказуемость условий договоров рассрочки, позволяя потребителям быть уверенными в своих правах и обязанностях, а также защищенными от возможных несправедливых условий.

Ограничения для продавцов и исполнителей по новым правилам рассрочки

Законопроект N 689396-8 включает в себя важные ограничения, направленные на защиту интересов потребителей, приобретающих товары или услуги в рассрочку. В частности, он вводит ряд запретов для продавцов и исполнителей, которые касаются условий оплаты и ценообразования.

Запрет на установление оплаты товаров, работ или услуг в рассрочку за счет третьих лиц

Одним из ключевых ограничений является запрет на установление оплаты товаров, работ или услуг в рассрочку за счет третьих лиц. Это означает, что продавцы не смогут организовывать оплату за товары или услуги с помощью сторонних организаций, за исключением некоторых случаев:

• когда потребитель самостоятельно берет потребительский кредит или заем;
• либо когда потребитель использует специальные сервисы рассрочки.

Таким образом, исключается возможность навязывания потребителям условий, при которых они обязаны обращаться к третьим лицам для финансирования своих покупок.

Разница в ценах на товары, работы или услуги одного вида в зависимости от условий оплаты

Второе значимое ограничение касается разницы в ценах на товары, работы или услуги одного вида в зависимости от условий оплаты. Законопроект четко запрещает продавцам устанавливать разные цены на одни и те же товары или услуги в зависимости от того, будет ли оплата произведена сразу или в рассрочку.

Эти меры препятствуют недобросовестной практике, когда продавцы могли бы использовать разные схемы оплаты для увеличения своих доходов за счет потребителей, находящихся в уязвимом финансовом положении.

Новые требования к операторам сервисов рассрочки

В целях повышения надежности системы рассрочки законопроект N 689381-8 вводит строгие правила для операторов, предоставляющих этот финансовый продукт. Теперь только специализированные компании, включенные в реестр Центрального банка России, смогут официально предоставлять сервисы рассрочки.

Операторы рассрочки, согласно законопроекту, должны будут соответствовать определённым требованиям для включения в реестр ЦБ РФ. По условиям договора с оператором, потребитель поручает ему оплатить объект рассрочки — будь то товар, работа или услуга — напрямую российскому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

При этом потребитель обязуется возместить оператору только издержки, равные стоимости приобретения:

• законопроект строго запрещает операторам взимать с граждан дополнительные вознаграждения за предоставление сервиса рассрочки;
• конечная стоимость товара или услуги для потребителя должна оставаться неизменной, исключая какие-либо скрытые платежи и комиссионные.

Такая структура взаимодействия гарантирует, что стоимость товара, оплачиваемого в рассрочку, не превысит его фактическую цену. Это исключает возможность злоупотреблений со стороны операторов, а также обеспечивает предсказуемость финансовых обязательств для потребителей. В конечном итоге, данная мера способствует созданию более справедливой и безопасной среды для тех, кто выбирает рассрочку как способ оплаты, защищая их от потенциальных финансовых рисков и уловок.

Ограничение сроков погашения рассрочки

Среди ключевых изменений, предлагаемых в рамках проекта Федерального закона N 689381-8, особое внимание уделено регулированию сроков погашения рассрочки. Введение четких временных рамок направлено на снижение финансовых рисков для потребителей и обеспечение предсказуемости их финансовых обязательств:

• с 1 декабря 2025 года, максимальный срок погашения рассрочки будет установлен на уровне 6 месяцев с момента заключения договора между оператором сервиса рассрочки и потребителем. Это означает, что все платежи должны быть полностью выполнены в течение этого периода. Такое ограничение направлено на предотвращение затягивания выплат и возможного накопления долгов, что в свою очередь уменьшит вероятность возникновения финансовых затруднений у потребителей;
• дальнейшее ужесточение сроков планируется на 1 декабря 2027 года, когда максимальный срок погашения будет сокращен до 4 месяцев.

Установление четких сроков погашения рассрочки призвано дисциплинировать как потребителей, так и операторов, гарантируя, что финансовые обязательства будут выполнены в установленный период. Это также способствует более активному участию операторов сервиса рассрочки в процессе управления задолженностью, стимулируя их к более внимательному подходу к оценке платежеспособности клиентов. В конечном итоге, эти меры направлены на создание более стабильной и безопасной финансовой среды, в которой права потребителей защищены, а финансовые риски сведены к минимуму.