Верховный Суд Российской Федерации выдвинул позицию по вопросу начисления неустойки при взыскании убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности. Согласно вынесенному акту, неустойку по ОСАГО при взыскании убытков следует начислять.
Это нововведение вызывает активную реакцию со стороны автоюристов, которые пересматривают иски в связи с появлением данной резолютивной части решения. Страховщики, в свою очередь, сталкиваются с увеличивающимся напряжением, осознавая, что сумма в 400 тысяч рублей не является пределом в контексте возможных выплат по ОСАГО.
В сегодняшнем материале мы рассмотрим этот животрепещущий вопрос, обозначив позицию Верховного Суда.
Вступление: лимиты по ОСАГО
Профессиональное сообщество автоюристов активно обсуждает заседание судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, которое может привести к изменениям в праве на взыскание не только убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО), но и повышенной неустойки.
Недавняя судебная практика свидетельствуют о тенденции взыскания не страхового возмещения по ОСАГО, а именно убытков, которые уже не ограничены лимитом в 400 тысяч рублей по ОСАГО.
Отметим! Основное правило в этом подходе заключается в отказе от замены ремонта на денежную компенсацию и не соглашении на подписание соглашения об этой замене.
С другой стороны, возникает вопрос о возможности взыскания не только убытков, но и повышенной неустойки на них по ОСАГО. Данная тема была рассмотрена коллегией Верховного суда 13 февраля 2024 года.
Фабула дела: решение первой инстанции в деле об ОСАГО
Таганрогский городской суд Ростовской области вынес решение по спору, связанному с обязательным страхованием гражданской ответственности в пользу пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии стороны. В результате рассмотрения судом были взысканы убытки в размере 227 тысяч рублей.
Помимо убытков, суд применил нормы закона об ОСАГО и взыскал:
- штраф в размере 50% от суммы убытков (138 тысяч рублей);
- неустойку, рассчитанную по ставке 1% в день.
Примечательно! Суд, учитывая почти годовое затягивание выплаты страховщиком, изначально установил сумму неустойки в 768 тысяч рублей. Однако, применив статью 333 Гражданского кодекса РФ, которая запрещает несоразмерность неустойки или получение необоснованной выгоды, суд сократил сумму неустойки до 227 тысяч рублей, равную сумме взысканных убытков.
Важно отметить, что судом было установлено ограничение на общую сумму неустойки, которая не может превышать 400 тысяч рублей.
Мнения апелляции и кассации: изменения в убытках и штрафе
После рассмотрения дела судами апелляционной и кассационной инстанций, решение суда первой инстанции было изменено – было полностью отказано в начислении неустойки и штрафа. Основанием для такого решения послужило утверждение судов о том, что:
- закон ОСАГО не подлежит применению при взыскании убытков;
- в данном случае истец просил взыскать именно убытки, а не страховое возмещение, что не подпадает под действие ОСАГО.
В итоге, после подачи жалобы, дело было направлено на рассмотрение Верховного Суда. Заседание состоялось 13 февраля в составе судей Сергея Асташова, Вячеслава Горшкова и Андрея Марьина.
Дискуссии в Верховном Суде: разбор положений закона и ответственности страховщиков
В ходе заседания Верховного Суда произошла активная дискуссия по применению законодательства в сфере страхования. Юрист от компании «ВСК» настаивал на том, что в случае взыскания убытков судом, применять следует только статью 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая регулирует начисление процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ключевой ставки Центрального банка России (16% годовых или 0,04% в день).
Однако судьи ВС РФ обратили внимание на следующее:
- «если страховщик не исполнил свои обязательства, почему он должен освобождаться от ответственности?»;
- одним из судей была сделана ремарка: «Итак, нарушение с вашей стороны есть, а ответственности нет».
В результате судьи ВС РФ отменили решения апелляционной и кассационной инстанций, которые отказывали в начислении неустойки и штрафа по делу об ОСАГО. Дело направлено на новое рассмотрение в апелляционный суд.
Решающие вопросы: ОСАГО, убытки и неустойка
После высказывания Верховного суда о возможности взыскания убытков по ОСАГО перед юристами и судами возникли ключевые вопросы:
- Возможно ли начисление неустойки на взысканные убытки по ОСАГО?
- Можно ли рассчитывать штраф и неустойку от суммы убытков, или только от невыплаченного страхового возмещения?
- Как производится расчет неустойки в процентах и ограничена ли она верхним лимитом выплат в ОСАГО — 400 тысяч рублей?
По вопросу о штрафе Верховный Суд уже принял позицию: штраф должен взыскиваться, однако не от суммы убытка, а от невыплаченной суммы страхового возмещения.
Разнообразие способов расчета неустойки в законодательстве
В законодательстве предусмотрено несколько методов расчета процентов при нарушении обязательств:
- Одним из общих правил является использование годовой ставки рефинансирования, которая составляет на данный момент 16% годовых или 0,04% в день согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Для физических лиц применяется более частный случай, включающий ставку в 3% в день.
Однако существует серьезное ограничение: неустойка не может превышать цену договора, то есть стоимость полиса, согласно пункту 5 статьи 28 Закона о Защите прав потребителей.
Руководитель управления суброгации и юридического сопровождения урегулирования убытков компании «АльфаСтрахование» Андрей Толстов указал на это обстоятельство. Он отметил, что судебная практика позволяет взыскивать 3% по добровольным видам страхования, но в пределах цены страховой услуги, то есть страховой премии.
Учитывая среднюю стоимость премии по ОСАГО в размере 8 тысяч рублей, данный вариант не является особенно выгодным для потребителей. Однако в дискуссиях с Ассоциацией страховых наблюдателей некоторые автоюристы отметили, что с «тремя процентами» все же остаются вопросы в плане лимита.
Особенности неустойки по ОСАГО: ограничения и практика
Существует специальная норма для обязательного страхования гражданской ответственности, предусматривающая начисление неустойки:
- в размере 0,5% в день за нарушение срока проведения ремонта;
- 1% в день за нарушение срока выплаты страхового возмещения или выдачи направления на ремонт согласно пункту 21 статьи 12 закона об ОСАГО.
По сложившейся практике такая неустойка ограничивается по физическим лицам верхним лимитом выплат по ОСАГО, который составляет 400 тысяч рублей. Однако, для юридических лиц таких ограничений в практике нет.
Практика финансового омбудсмена также может повлиять на решения судей. В случае убытков финансовый омбудсмен решил взыскивать 1% неустойки, однако не от суммы убытка, а от суммы невыплаченного страхового возмещения, рассчитанной по Единой методике, но без учета износа и с ограничением в 400 тысяч рублей.
Тенденции в судебных решениях: перспективы автоюристов
Автоюристы все больше полагаются на решение суда первой инстанции по рассмотренному делу. Анализируя вопросы, задаваемые Верховным Судом, можно сделать вывод, что коллегия склоняется к начислению неустойки в размере 1% согласно закону об ОСАГО, рассчитываемой от суммы убытка.
Как отмечается, даже если неустойка не будет ограничена 400 тысячами рублей, это будет справедливо. Однако даже 1% неустойка с установленным лимитом в 400 тысяч рублей также является выгодным вариантом для потребителей и более реалистичным.
Кроме того, в ходе заседания коллегия судей обратила внимание на то, что взысканные убытки, рассчитанные по среднерыночным ценам, по сути, являются надлежаще рассчитанным страховым возмещением.
Вместе с тем некоторые автоюристы сообщили, что уже начали изменять формулировки исков, в которых заявлены все виды неустойки одновременно — 0,5%, 1% и 3%.