В современном мире ипотека является одним из основных инструментов для приобретения жилья. Однако финансовые сложности могут возникнуть у любого, и тогда вопрос сохранения недвижимости становится первостепенным. Недавние изменения в законодательстве предоставляют заемщикам новый шанс сохранить свой дом даже в случае банкротства.
Принятый во втором и третьем чтении закон вводит значительные изменения в процедуру банкротства физических лиц. Теперь заемщики могут сохранить свою ипотечную недвижимость при соблюдении определенных условий, что значительно снижает риски потери жилья в трудные времена.
В данном материале мы подробно расскажем о новом законе, его ключевых положениях и о том, как воспользоваться новыми возможностями для защиты своего имущества.
С чего все начиналось: повод для внесения изменений
Группой депутатов, еще в марте 2023 года, были внесены важные поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения, как отмечается, направлены на расширение гарантий для граждан-должников, позволяя сохранить единственное жилье даже в случае банкротства.
Говоря о действующем на тот момент законодательстве, то есть до принятия этих поправок, можно отметить следующее:
- имущественный иммунитет не распространялся на жилье, заложенное по ипотеке;
- в результате, должники, столкнувшиеся с банкротством, не могли сохранить свое жилье, если оно находилось в залоге у банка.
Резюмируя вышесказанное, ранее законодательство не предоставляло возможности сохранить жилье, находящееся в залоге у банка, в случае банкротства. Иными словами, если гражданин объявлял себя банкротом, он терял право на своё заложенное имущество, так как имущественный иммунитет на него не распространялся, потому что существующие правила требовали полного погашения всех долгов, включённых в реестр требований кредиторов, что делало невозможным выборочное погашение задолженностей и спасение заложенного имущества.
Однако, нововведения в законе предлагают принципиально иной подход. Поправки направлены на защиту единственного жилья граждан, предоставляя им новые возможности для урегулирования долговых обязательств. Теперь, даже если жильё заложено по ипотеке, должники смогут сохранить его, не опасаясь его изъятия банками. Это изменение предоставляет более гибкий и справедливый механизм защиты для граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями.
О законе: суть и основные моменты принятых изменений
Итак, начнем с главного, а именного с того, что принятый закон позволяет судам оставлять единственное ипотечное жилье у банкрота, если его долг будет погашен третьими лицами, такими как:
- поручители;
- родственники;
- либо самим банкротом после завершения процедуры банкротства.
Так, закон защищает должников, оставляя за ними единственное жилье даже в случае банкротства. Родственники, поручители или другие заинтересованные лица могут погасить долг по ипотеке с согласия самого должника, обеспечивая таким образом сохранение жилья.
Какие исключения?
Как и во всех новеллах, данный закон предусматривает важные исключения, в частности:
- Если имущества банкрота недостаточно для погашения долгов первой и второй очереди (например, задолженности по зарплате или долги за причинение вреда здоровью), третье лицо должно внести средства на специальный счет должника для их погашения.
- Сумма, при этом, не должна превышать 10% от стоимости ипотечного жилья.
- Предоставленные деньги считаются беспроцентным займом, который можно будет требовать к возврату не ранее чем через три года после завершения процедуры банкротства. Это дает должнику время для восстановления своего финансового положения и предотвращает давление со стороны кредиторов сразу после завершения процедуры.
Таким образом, новый закон предоставляет банкротам реальную возможность сохранить свое единственное жилье, что значительно улучшает их ситуацию и позволяет сосредоточиться на восстановлении финансового благополучия.
Еще кое-что: мировое соглашение и защита жилья
Недавно принятый закон также предоставляет судам право утверждать отдельное мировое соглашение касательно единственного жилья банкрота, находящегося в ипотеке.
Важно отметить! Для этого не требуется согласие остальных кредиторов, что значительно упрощает и ускоряет процесс. Подобное мировое соглашение позволяет третьим лицам или самому должнику погашать ипотечный долг, не требуя полного погашения всех остальных долгов.
Более того, с утверждением такого мирового соглашения долг по ипотеке могут погашать третьи лица либо сам должник, используя доходы, которые защищены от взыскания в соответствии с законодательством РФ об исполнительном производстве. Это включает доходы, которые должник может получить после завершения процедуры банкротства.
Взаимодействие банка и должника
Кроме того, важным аспектом нового закона является изменение порядка взаимодействия банка-залогодержателя с должником:
- теперь требования банка-залогодержателя будут исключаться из реестра требований к банкроту;
- однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, банк получает право восстановить свои требования в реестре, при условии, что дело о банкротстве еще не завершено;
- в случае, если процедуры банкротства уже окончены, банк может обратить взыскание на заложенную недвижимость.
Так, кредиторы получают дополнительную защиту своих интересов, а должники — стимул соблюдать условия мирового соглашения.
Вступление в силу и охват закона
Новый закон, который призван защитить единственное жилье граждан, находящихся в процедуре банкротства, начнет действовать через 30 дней после его официального опубликования.
Важно отметить! Положения этого закона будут применяться не только к новым делам о банкротстве, но и к уже инициированным процессам, при условии, что единственная ипотечная жилая недвижимость должника еще не была продана.
Эта ретроактивная мера обеспечивает дополнительную защиту для тех, кто уже находится в сложной финансовой ситуации, предоставляя возможность сохранить свой дом и минимизировать последствия банкротства.