Покупатель оформляет заказ вечером, вводит данные карты и через несколько секунд видит сообщение «Оплата прошла». Продавца рядом нет, терминала тоже, однако деньги принимаются обычным безналичным способом. Так работает «интернет-эквайринг».
Главное отличие от торгового эквайринга — платеж проходит дистанционно через сайт, приложение или платежную ссылку. При этом за одной кнопкой «Оплатить» стоит целая цепочка участников.
Ну а сегодня разберем, как проходит такой платеж, когда нужен платежный агрегатор и почему интернет-эквайринг не заменяет онлайн-кассу.
О понятии
Итак, интернет-эквайринг — это прием безналичной оплаты по платежным картам через Интернет. Бизнес подключает сервис у банка либо через платежного посредника, а покупатель рассчитывается дистанционно.
Проще говоря, это онлайн-версия эквайринга. В магазине карта взаимодействует с терминалом, а в интернете платеж запускается через электронную форму или ссылку.
Обращаясь к первоисточнику, Банк России в правилах составления банковской отчетности относит к интернет-эквайрингу операции через сеть Интернет, в том числе в интернет-магазинах. Это определение используется для отчетности банков. А общее понятие эквайринга закреплено в пункте 1.9 Положения Банка России № 266-П: кредитная организация-эквайер осуществляет расчеты с организациями торговли и услуг по операциям с платежными картами.
Поэтому интернет-эквайринг нужен не только интернет-магазину. Например, мастер может отправить клиенту платежную ссылку в мессенджере, если такую возможность предусматривает сервис. Подробнее об общем механизме мы рассказывали в материале об эквайринге.
Как проходит оплата
Для покупателя все выглядит просто: выбрать способ оплаты, подтвердить операцию и вернуться к заказу. Однако внутри платежной инфраструктуры происходит несколько действий.
Обычно схема выглядит так:
- Покупатель нажимает кнопку оплаты или открывает платежную ссылку.
- Он вводит необходимые данные в платежной форме либо использует сохраненный платежный инструмент.
- Запрос передается банку-эквайеру и далее через платежную систему в банк покупателя.
- Банк покупателя проверяет возможность операции и при необходимости запрашивает подтверждение.
- После одобрения продавец получает сообщение об успешной оплате.
- Затем расчеты завершаются по правилам платежной системы и договору, а деньги перечисляются продавцу.
При этом успешная авторизация и фактическое зачисление выручки на расчетный счет — не одно и то же. Клиент может увидеть подтверждение сразу, тогда как продавец получит деньги в срок, установленный договором.
Кстати, при типовой схеме платежная форма размещается на стороне банка или платежного провайдера. Тогда продавцу не требуется самостоятельно хранить полные данные карты. Однако конкретная архитектура зависит от способа интеграции, поэтому требования к защите данных нужно смотреть у выбранного сервиса.
Банк, агрегатор и платежный шлюз — в чем разница
Как правило, при прямом подключении договор заключается с банком-эквайером. Однако бизнес может использовать и платежного агрегатора.
Статья 3 Закона № 161-ФЗ определяет платежного агрегатора как юридическое лицо, которое оператор по переводу денежных средств привлекает для обеспечения приема электронных средств платежа и участия в переводе денег продавцу.
Поэтому агрегатор и интернет-эквайринг — не синонимы. Первый обозначает возможного участника расчетов, а второй — способ приема онлайн-платежей.
| Инструмент | Задача |
|---|---|
| Интернет-эквайринг | Принимать безналичную оплату дистанционно. |
| Платежный агрегатор | Подключать прием электронных средств платежа и участвовать в переводе средств. |
| Платежный шлюз | Технически передавать платежные данные между сайтом и платежной инфраструктурой. |
| Онлайн-касса | Фискализировать расчет и формировать кассовый чек, когда требуется ККТ. |
Например, интернет-магазин может принимать оплату через эквайринг банка и одновременно передавать сведения об успешной операции в облачную кассу. В таком случае один сервис отвечает за платеж, а другой — за чек.
Как подключить интернет-эквайринг
Прежде всего бизнес выбирает банк или платежного провайдера. В частности, стоит сравнить комиссию, сроки зачисления, способы оплаты, возвраты и варианты интеграции.
Затем порядок обычно выглядит так:
- Подать заявку и передать сведения о бизнесе, сайте, товарах или услугах.
- Пройти проверку и заключить договор.
- Выбрать интеграцию: готовый модуль, платежную форму, API или платежные ссылки.
- Настроить передачу статусов оплаты в систему заказов.
- Если применяется ККТ, связать успешный платеж с формированием кассового чека.
- Провести тестовую оплату и только затем запускать сервис для покупателей.
При этом отдельный сайт нужен не всегда. Например, некоторые сервисы позволяют сформировать ссылку и отправить ее клиенту. Однако банк или агрегатор может устанавливать требования к информации о продавце и условиях продажи.
Комиссия и зачисление денег
Единой комиссии для интернет-эквайринга нет. Ее устанавливает поставщик сервиса по тарифу и договору. Поэтому сравнивать лучше не один рекламный процент, а все расходы вместе со сроком поступления денег.
Например, комиссия может удерживаться из суммы платежа либо списываться отдельно. Кроме того, тариф иногда зависит от оборота, вида деятельности и способа оплаты.
Пример ситуации
Допустим, покупатель оплатил заказ на 10 000 рублей, а комиссия по договору составляет 2% и удерживается при перечислении. Тогда комиссия составит 200 рублей, а продавцу поступит 9 800 рублей.
Отдельно проверяют и срок зачисления. Например, уведомление об оплате может прийти сегодня, а деньги на расчетный счет — позже.
Нужна ли онлайн-касса
Если продавец обязан применять ККТ, интернет-эквайринг эту обязанность не отменяет. Эквайер проводит платеж, а касса фиксирует расчет для целей Закона № 54-ФЗ.
При дистанционном безналичном расчете через Интернет пункт 5 статьи 1.2 Закона № 54-ФЗ требует передать электронный кассовый чек на номер телефона или электронную почту, которые покупатель указал до расчета. При этом бумажный чек можно не печатать.
Кроме того, с 1 сентября 2025 года для таких расчетов действуют специальные реквизиты. В частности, ФНС разъясняет, что в электронном чеке указываются признак расчета в Интернете — тег 1125 со значением «1», адрес сайта и контакт покупателя.
Сообщение «Оплата прошла» не заменяет кассовый чек. Поэтому при обязанности применять ККТ нужно настроить не только прием денег, но и фискализацию интернет-расчета.
Исключения из обязанности применять кассу устанавливает Закон № 54-ФЗ. Следовательно, вопрос о ККТ проверяют по виду деятельности и конкретному расчету, а не по самому факту подключения эквайринга.
Как вернуть оплату покупателю
Если заказ отменили или товар возвращают, обратную операцию обычно запускают через личный кабинет либо API эквайринга. Затем деньги проходят обратно по платежной инфраструктуре.
Однако возврат через эквайринг и кассовое оформление — разные действия. Если расчет подпадал под правила ККТ, статья 4.7 Закона № 54-ФЗ предусматривает признак «возврат прихода» при возврате покупателю ранее полученных средств.
Кроме того, срок поступления денег обратно на карту может отличаться от момента, когда продавец оформил возврат. Его определяет прохождение операции через участников расчетов.
Что проверить перед подключением
В итоге цена — только один из критериев. Если сервис будет работать каждый день, заранее проверяют и технические, и договорные условия.
В частности, стоит выяснить:
- какие карты и способы оплаты поддерживаются;
- когда деньги зачисляются на расчетный счет;
- как рассчитывается и удерживается комиссия;
- как оформляются полные и частичные возвраты;
- есть ли платежные ссылки, готовые модули и API;
- как сервис взаимодействует с онлайн-кассой;
- какие требования предъявляются к сайту и защите платежных данных;
- как рассматриваются спорные и подозрительные операции.
Если условия подходят, интернет-эквайринг позволяет принимать оплату без физического терминала и присутствия покупателя. А надежность всей схемы уже зависит от того, насколько правильно бизнес связал платеж, учет заказа, возвраты и кассовые чеки.