Открыть залоговый счет недостаточно. Чтобы права по нему действительно обеспечивали исполнение обязательства, стороны должны правильно оформить договор залога.
В документе важно определить сам счет, описать обеспеченный долг и решить, какая сумма будет находиться в залоге. Если этого не сделать, между сторонами могут возникнуть споры об объеме обеспечения или даже о недействительности договора.
Сегодня же в статье мы разберем, какие условия необходимо согласовать и как это работает на практике.
О понятии
Итак, содержание договора залога прав по договору банковского счета — это совокупность условий, которые определяют предмет залога, обеспеченное обязательство и размер заложенной суммы.
Обращаясь к первоисточнику, специальные требования содержатся в статье 358.10 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Она устанавливает обязательные условия договора, а также позволяет сторонам выбрать, будет ли залог распространяться на весь остаток по счету или только на заранее определенную сумму.
Кроме того, необходимо учитывать общие положения статьи 339 ГК РФ о содержании договора залога.
Какие условия обязательно включить в договор
Статья 358.10 ГК РФ относит к существенным несколько условий.
В частности, в договоре необходимо указать:
- банковские реквизиты залогового счета;
- существо обеспеченного обязательства;
- размер этого обязательства;
- срок его исполнения.
Отметим, что существенными называют условия, без которых договор нельзя считать заключенным. Поэтому из документа должно быть понятно, какой именно счет передается в залог и какой долг он обеспечивает.
При этом стороны вправе включить и дополнительные положения. К примеру, установить порядок контроля остатка, срок пополнения счета или ответственность за нарушение согласованных ограничений.
Однако дополнительные условия не заменяют обязательные. Сначала стороны должны согласовать требования, прямо предусмотренные законом.
Как определить залоговый счет
Прежде всего в договоре указывают банковские реквизиты залогового счета.
Обычно речь идет о номере счета, наименовании банка и других данных, которые позволяют однозначно его определить.
И общей формулировки вроде «счет залогодателя в банке» недостаточно. У одного клиента может быть несколько расчетных, депозитных и специальных счетов. Поэтому из договора должно быть ясно, права по какому именно счету переданы в залог.
Важно помнить и о юридической конструкции:
- Предметом залога выступает не сам банковский счет и не деньги как отдельные вещи.
- Залогодатель передает кредитору свои права требования к банку в отношении средств, находящихся на конкретном залоговом счете.
Именно поэтому точные реквизиты позволяют правильно определить предмет договора.
Как описать обеспеченное обязательство
Следующий обязательный элемент — сведения об основном долге.
Договор должен показывать, какое обязательство обеспечивает залог. Для этого стороны указывают его существо, размер и срок исполнения.
Допустим, залог устанавливают в обеспечение кредита. Тогда в документе можно указать кредитный договор, его дату и номер, сумму задолженности, а также срок ее погашения.
При этом необязательно полностью переписывать содержание основного соглашения.
Статья 339 ГК РФ допускает отсылку к договору, из которого возникло или возникнет обеспеченное обязательство. Главное, чтобы такая ссылка позволяла без сомнений определить соответствующий долг.
Иными словами, формулировка должна быть конкретной. Указания на «все обязательства залогодателя перед кредитором» может оказаться недостаточно, если из документа нельзя установить их содержание и объем.
Когда в залоге находится вся сумма
По общему правилу залог распространяется на права в отношении всей суммы, которая находится на залоговом счете в конкретный момент.
Такой подход учитывает особенности банковского счета. Деньги могут поступать и списываться, поэтому остаток постоянно меняется.
Предположим, при заключении договора на счете находился один миллион рублей. Затем на него поступило еще два миллиона. Если стороны не согласовали иное, залог будет распространяться уже на весь текущий остаток.
При последующем уменьшении суммы сократится и фактический объем прав, связанных с деньгами на счете. Однако распоряжение средствами может ограничиваться договором и специальными правилами о залоговом счете.
Таким образом, по умолчанию залог следует за изменяющимся остатком.
Как работает залог твердой денежной суммы
Вместо залога всего остатка стороны могут определить твердую денежную сумму.
В таком случае в договоре прямо указывают размер средств, права в отношении которых передаются в залог. Одновременно остаток на счете не должен опускаться ниже согласованного значения.
Допустим, стороны установили твердую сумму в размере трех миллионов рублей. Если на счете находится пять миллионов, залог действует в пределах трех миллионов.
Оставшимися средствами залогодатель может распоряжаться с учетом договора и режима счета. Однако расходная операция не должна уменьшить остаток ниже установленного предела.
Такой вариант позволяет заранее определить точный объем обеспечения. Кроме того, он не распространяет залог на все поступающие средства без ограничения.
Уменьшается ли залог после частичного погашения долга
Предположим, твердую сумму установили в размере пяти миллионов рублей. Позднее должник погасил два миллиона основного долга.
На первый взгляд может показаться, что минимальный остаток автоматически уменьшается до трех миллионов. Однако закон предусматривает другой подход:
- По общему правилу частичное исполнение обязательства не уменьшает твердую сумму залога.
- Она продолжает действовать в первоначальном размере.
Иной порядок стороны могут предусмотреть в договоре.
Так, сумму разрешается уменьшать пропорционально погашенной задолженности. Кроме того, ее можно связать с графиком платежей или письменным подтверждением залогодержателя.
Если договор ничего об этом не говорит, первоначальный размер сохраняется.
Кто контролирует остаток на счете
При залоге твердой суммы залогодатель должен следить, чтобы остаток не опускался ниже согласованного уровня.
Однако на практике контроль зависит не только от действий владельца счета. Банк также учитывает специальный режим и установленные ограничения при проведении операций.
Поэтому стороны обычно заранее определяют порядок взаимодействия.
В договоре можно указать:
- кто получает сведения об остатке;
- как часто банк предоставляет информацию;
- в какой срок залогодатель должен пополнить счет;
- какие последствия наступают при нехватке средств.
Статья 358.10 ГК РФ отдельно не перечисляет меры ответственности за снижение остатка. По этой причине стороны вправе урегулировать данный вопрос самостоятельно.
К примеру, договор может предусматривать обязанность восстановить сумму в определенный срок или уплатить неустойку. Если нарушение причинило кредитору убытки, он вправе требовать их возмещения при наличии установленных законом оснований.
Такие положения не относятся к обязательным условиям. Вместе с тем они делают отношения более предсказуемыми и помогают избежать споров.
Главное
Подведем итоги:
- Договор должен содержать реквизиты залогового счета, а также существо, размер и срок исполнения обеспеченного обязательства.
- По умолчанию залог распространяется на права в отношении всей суммы, которая находится на счете в соответствующий момент.
- Стороны могут ограничить предмет залога твердой денежной суммой. Тогда остаток на счете не должен опускаться ниже установленного размера.
- Частичное погашение обеспеченного долга автоматически не уменьшает твердую сумму. Для этого необходимо отдельное условие договора.
- Порядок контроля остатка и последствия его снижения лучше заранее закрепить в договоре. Это позволит сторонам ясно понимать свои обязанности и снизит риск дальнейших разногласий.