Стоимость предмета залога — один из ключевых элементов залоговых отношений. Именно от нее нередко зависит объем обеспеченных интересов кредитора, порядок обращения взыскания и последующая реализация имущества.
При этом многие ошибочно считают, что указанная в договоре стоимость является окончательной и не может измениться. На практике все несколько сложнее.
Сегодня же разберем, как определяется стоимость предмета залога, можно ли ее пересмотреть и какое значение она имеет при обращении взыскания.
О понятии
Итак, стоимость предмета залога — это денежная оценка имущества, которое передается в залог. Она фиксируется сторонами при заключении договора и используется для определения условий залогового обязательства.
Обращаясь к первоисточнику, основные правила на этот счет содержатся в статье 340 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Указанная норма устанавливает порядок определения стоимости предмета залога, регулирует последствия изменения его рыночной цены и определяет, какую роль согласованная стоимость играет при реализации имущества.
Как определяется стоимость предмета залога
По общему правилу стоимость предмета залога стороны определяют самостоятельно.
Иными словами, закон не устанавливает обязательную методику оценки и не требует использовать строго определенную сумму. Залогодатель и залогодержатель вправе договориться о стоимости по своему усмотрению и закрепить ее в договоре.
Однако на практике стороны далеко не всегда способны объективно определить рыночную цену имущества.
Поэтому достаточно часто для этих целей привлекается независимый оценщик.
В таком случае стоимость, указанная в договоре, основывается на профессиональном отчете об оценке.
Это особенно актуально при залоге недвижимости, дорогостоящего оборудования, бизнеса или иных объектов, цена которых требует специальных знаний.
Вместе с тем закон может предусматривать и специальные правила оценки отдельных видов имущества.
Что происходит, если стоимость имущества изменилась
Рыночная стоимость имущества со временем может существенно измениться.
Например, недвижимость может подорожать вследствие развития района, а оборудование — наоборот, потерять значительную часть своей стоимости из-за морального износа.
Сам по себе такой рост или снижение цены не означает автоматического изменения условий договора залога.
По общему правилу изменение рыночной стоимости предмета залога не прекращает залог и не требует пересмотра ранее согласованной оценки.
Иное возможно только тогда, когда такая возможность прямо предусмотрена законом либо самим договором.
То есть, обычные колебания рынка сами по себе не влияют на действительность залога.
Защита заемщика по потребительским и ипотечным кредитам
Отдельные гарантии законодатель предусмотрел для граждан, оформивших потребительский или ипотечный кредит.
Иногда кредитные договоры содержали условия, согласно которым снижение стоимости заложенного имущества влекло для заемщика дополнительные неблагоприятные последствия.
Допустим, банк мог потребовать предоставить дополнительное обеспечение, распространить залог на другое имущество или досрочно вернуть весь кредит.
Так вот, сегодня подобные условия законом не допускаются: если договор предусматривает такие последствия исключительно из-за последующего уменьшения рыночной стоимости предмета залога, соответствующие положения признаются ничтожными и не подлежат применению.
Можно ли изменить стоимость при обращении взыскания
Особый интерес этот вопрос приобретает уже после возникновения спора.
Пример ситуации
Предположим, суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество и определил его начальную продажную цену.
Однако к моменту проведения торгов рыночная стоимость объекта существенно изменилась.
В такой ситуации заинтересованная сторона вправе представить доказательства новой рыночной стоимости имущества.
Если суд придет к выводу, что первоначальная цена значительно отличается от реальной рыночной стоимости, он может изменить начальную продажную цену.
Такой подход позволяет избежать ситуации, когда имущество продается значительно дешевле своей реальной стоимости либо, наоборот, по цене, которая делает его реализацию практически невозможной.
Именно на это обращает внимание Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.
Какое значение имеет стоимость при реализации предмета залога
По общему правилу стоимость имущества, согласованная сторонами при заключении договора, признается начальной продажной ценой при обращении взыскания.
Именно с этой суммы обычно начинается процедура реализации заложенного имущества.
Однако это правило не является абсолютным:
- Закон, соглашение сторон или судебное решение могут предусматривать иной порядок определения начальной цены.
- Поэтому стоимость, указанная в договоре, далеко не всегда становится окончательной ценой продажи имущества.
- Особенно часто это происходит тогда, когда между заключением договора и обращением взыскания проходит длительное время, а рыночная стоимость объекта заметно изменилась.
Влияет ли оценка имущества на ответственность залогодержателя
Еще один важный нюанс касается ответственности залогодержателя.
Иногда можно встретить мнение, что если имущество оценено в определенную сумму, именно этой суммой автоматически ограничивается ответственность за его повреждение или утрату.
Это не так.
Размер оценки предмета залога сам по себе не определяет предел ответственности залогодержателя.
Поэтому стоимость, указанная в договоре, выполняет прежде всего оценочную функцию и не заменяет правила о возмещении причиненного ущерба.
Главное
Итак, можно выделить несколько основных выводов:
- По общему правилу стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. На практике для этого нередко используют отчет независимого оценщика.
- Последующее изменение рыночной стоимости имущества само по себе не прекращает залог и не изменяет условия договора, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон.
- Согласованная стоимость обычно используется как начальная продажная цена при обращении взыскания. Однако при существенном изменении рыночной стоимости суд вправе установить иную цену, чтобы обеспечить баланс интересов всех участников спора.