Чтобы получить выплату после ДТП мало быть потерпевшей стороной и иметь полис ОСАГО. Дело здесь в том, что далеко не каждое происшествие автоматически обязывает страховую компанию производить выплату.
В частности, должен иметь место «страховой случай».
Именно поэтому сегодня разберем, что такое страховой случай по ОСАГО и при каких обстоятельствах он возникает.
О понятии
Если вкратце, страховой случай — это событие, после наступления которого у страховой компании появляется обязанность выплатить страховое возмещение.
Иначе говоря, пока существует лишь вероятность причинения вреда, речь идет о «страховом риске». Когда же соответствующее событие уже произошло и закон связывает с ним обязанность страховщика произвести выплату, возникает страховой случай.
Обращаясь к законодательству, следует отметить, что понятие страхового случая раскрывается сразу в нескольких нормативных актах:
- Во-первых, общее определение относительно страхового случая содержится в статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
- Во-вторых, специальное определение применительно к ОСАГО закрепляет абзац одиннадцатый пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
- В-третьих, аналогичные положения содержатся в пункте 3.4 главы 3 Положения Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
А еще, дополнительные разъяснения приводит пункт 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Разумеется, противоречий между названными источниками нет и все они сводятся к одной ключевой мысли:
Страховой случай по ОСАГО возникает тогда, когда владелец транспортного средства при использовании автомобиля причиняет вред жизни, здоровью либо имуществу других лиц, вследствие чего у него появляется обязанность возместить этот ущерб, а у страховщика — обязанность осуществить страховую выплату.
При этом, для страхового случая недостаточно самого факта аварии. Необходимо, чтобы возникла гражданская ответственность перед потерпевшим. Только тогда начинает действовать механизм обязательного страхования.
Например, если водитель нарушил правила дорожного движения, столкнулся с другим автомобилем и повредил его, у него возникает обязанность компенсировать причиненный ущерб. Соответственно, такое событие в общем понимании будет являться страховым случаем по ОСАГО.
Что понимается под использованием транспортного средства
При изучении определения страхового случая следует обратить внимение на формулировку о причинении вреда «при использовании транспортного средства». На первый взгляд все понятно — речь идет о движении автомобиля по дороге.
Однако законодатель вкладывает в это понятие значительно более широкий смысл.
Так, использование транспортного средства включает не только непосредственное передвижение автомобиля, но и иные действия, связанные с его эксплуатацией как источника повышенной опасности.
Кроме того, законодательство об ОСАГО прямо указывает, что под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в процессе движения на дорогах, а также на территориях, предназначенных для проезда автомобилей.
В частности, к таким местам относятся:
- дворы многоквартирных домов;
- жилые массивы;
- автомобильные стоянки;
- автозаправочные станции;
- иные территории, где транспортное средство может передвигаться.
Следовательно, страховой случай может произойти не только на автомобильной трассе или городской дороге. Например, столкновение автомобилей на парковке торгового центра также способно повлечь возникновение страхового случая по ОСАГО.
Исключения
Вместе с тем закон устанавливает и важное исключение.
Не относится к использованию транспортного средства причинение вреда оборудованием, которое установлено на автомобиле, но непосредственно не связано с дорожным движением.
Например, речь может идти о:
- стреле манипулятора;
- механизме автокрана;
- бетономешалке;
- разгрузочном оборудовании;
- рекламной конструкции, размещенной на транспортном средстве.
В подобных ситуациях вред причиняет не сам автомобиль как участник дорожного движения, а специальное оборудование. Поэтому такие случаи обычно не подпадают под действие ОСАГО.
Как это работает на практике
Для понимания представим ситуацию. Допустим, водитель грузового автомобиля двигался по территории складского комплекса. Во время маневра он не выдержал безопасное расстояние и задел припаркованный легковой автомобиль. В результате столкновения транспортное средство получило механические повреждения.
В данном случае присутствуют все признаки страхового случая:
- водитель использовал транспортное средство;
- вред причинен имуществу другого лица;
- возникла гражданская ответственность виновника;
- потерпевший вправе требовать возмещения ущерба.
Следовательно, страховая компания обязана рассмотреть заявление и при наличии необходимых документов произвести страховую выплату в пределах лимитов ОСАГО.
Теперь изменим обстоятельства
Допустим, тот же грузовой автомобиль находился на строительной площадке. Во время работы водитель использовал установленный на машине кран-манипулятор. В процессе подъема груза стрела задела расположенное рядом сооружение и повредила его.
Несмотря на наличие ущерба, ситуация уже выглядит иначе. Вред возник не вследствие участия транспортного средства в дорожном движении, а из-за работы специального оборудования.
Соответственно, такой случай, как правило, не будет рассматриваться в качестве страхового случая по ОСАГО.