Закон об ОСАГО выстроен достаточно последовательно и всему дано свое определение. Иными словами, для получения выплаты должны «сойтись все звезды».
К примеру, для начала должно наступить определенное событие, которое закон называет страховым риском. Именно от него зависит, обязан ли страховщик производить выплату и распространяется ли действие полиса на конкретную ситуацию.
Итак, в статье поговорим о том, что такое «страховой риск» по ОСАГО, какие обстоятельства входят в это понятие и в каких случаях страховая защита, наоборот, не действует.
О понятии
Если говорить простыми словами, страховой риск по ОСАГО — это вероятность того, что владелец транспортного средства будет обязан возмещать причиненный другим лицам вред.
Иначе говоря, речь идет о ситуации, когда в результате использования автомобиля пострадали люди либо было повреждено чужое имущество, а у виновника возникает гражданско-правовая ответственность.
Обращаясь к первоисточнику, правовое регулирование данного понятия содержится сразу в нескольких нормативных актах:
- Во-первых, о страховом риске говорится в статье 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
- Во-вторых, соответствующие положения подробно раскрываются в главе 3 Положения Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Из содержания упомянутого следует, что страховой риск по ОСАГО связан с наступлением гражданской ответственности владельца транспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля на территории Российской Федерации.
Проще говоря, ОСАГО начинает работать не тогда, когда произошло любое происшествие с машиной, а тогда, когда владелец или водитель обязан компенсировать ущерб другим лицам.
Например, если водитель по своей вине столкнулся с другим автомобилем и повредил его, возникает риск гражданской ответственности. Именно такой риск и покрывается обязательным страхованием.
Что не считается страховым риском
Важно понимать, что действие ОСАГО ограничено. Как статья 6 Федерального закона № 40, так и глава 3 Положения Банка России № 837-П содержат исчерпывающий перечень ситуаций, которые не относятся к страховому риску по обязательному страхованию.
Рассмотрим их по порядку.
№ 1. Использование другого транспортного средства
Во-первых, страховая защита действует только в отношении транспортного средства, указанного в договоре ОСАГО.
Следовательно, если вред причинен при использовании другого автомобиля, сведения о котором отсутствуют в полисе, страховой риск не возникает.
№ 2. Моральный вред и упущенная выгода
Также важно понимать, что ОСАГО предназначено для компенсации имущественного ущерба и вреда жизни либо здоровью потерпевших.
А вот моральный вред, а также неполученные доходы потерпевшего, которые могли бы быть получены при обычных обстоятельствах, за счет ОСАГО не возмещаются.
Например, если из-за ДТП человек испытал нравственные переживания или временно потерял прибыль от бизнеса, такие требования будут находиться за пределами обязательного страхования.
№ 3. Соревнования, испытания и учебная езда
Отдельное исключение касается случаев использования транспортных средств в специально предназначенных местах.
То бишь, если вред причинен во время автогонок, испытаний техники или учебной езды на специализированной площадке, ОСАГО не покрывает такие риски.
№ 4. Загрязнение окружающей среды
Еще одно исключение связно с причинением экологического вреда. Оно также не входит в сферу действия обязательного страхования автогражданской ответственности.
Поэтому расходы, связанные с устранением последствий загрязнения окружающей среды, не относятся к страховому риску по ОСАГО.
№ 5. Вред от перевозимого груза
Иногда же ущерб возникает не из-за самого транспортного средства, а вследствие воздействия перевозимого груза.
Так вот, если ответственность за такой вред подлежит отдельному обязательному страхованию в соответствии с законом, ОСАГО в данной ситуации не применяется.
№ 6. Причинение вреда работникам при исполнении трудовых обязанностей
В том числе особые правила действуют в отношении работников, получивших вред жизни или здоровью во время выполнения трудовых функций.
Если такой ущерб компенсируется в рамках обязательного социального страхования либо другого специального вида страхования ответственности, ОСАГО использоваться не будет.
№ 7. Убытки работодателя
Также не относится к страховому риску и ситуация, когда работодатель требует возместить убытки, возникшие вследствие причинения вреда его работнику.
Подобные требования находятся вне системы обязательного страхования автогражданской ответственности.
№ 8. Вред собственному транспортному средству
Это одно из самых важных исключений, о котором многие водители узнают уже после ДТП.
ОСАГО не покрывает ущерб автомобилю виновника аварии.
Кроме того, страховая выплата не производится за повреждение прицепа, перевозимого груза, установленного оборудования и иного имущества, принадлежащего самому водителю.
Именно поэтому для защиты собственного автомобиля многие владельцы дополнительно оформляют КАСКО.
№ 9. Погрузка и разгрузка груза
Если ущерб возник не во время движения транспортного средства, а при погрузке либо разгрузке груза, такой случай также не относится к страховому риску по ОСАГО.
№ 10. Повреждение особо ценных объектов
Кроме того, закон отдельно исключает ряд объектов, обладающих особой исторической, культурной или материальной ценностью.
В частности, речь идет об:
- антиквариате;
- исторических памятниках;
- предметах искусства;
- драгоценных металлах и камнях;
- наличных денежных средствах;
- ценных бумагах;
- объектах интеллектуальной собственности;
- предметах религиозного назначения.
То есть, причинение вреда таким объектам не образует страховой риск по ОСАГО.
№ 11. Вред пассажирам перевозчика
Последнее исключение касается случаев перевозки пассажиров.
Так, если причиненный пассажирам вред подлежит возмещению в рамках законодательства об обязательном страховании ответственности перевозчика, положения ОСАГО применяться не будут.
Как это работает на практике
Для понимания представим ситуацию.
Допустим, некий водитель легкового автомобиля выехал на перекресток и по своей вине столкнулся с другим транспортным средством. В результате ДТП был поврежден автомобиль потерпевшего, а его водитель получил травмы средней тяжести.
В данном случае возникает гражданская ответственность виновника за причиненный вред имуществу и здоровью другого лица. Следовательно, такая ситуация относится к страховому риску по ОСАГО, а потерпевший вправе рассчитывать на страховое возмещение в пределах установленных законом лимитов.
Теперь изменим обстоятельства:
- допустим, тот же водитель не справился с управлением и повредил только собственный автомобиль;
- посторонние лица не пострадали, а ущерб причинен исключительно его имуществу;
- несмотря на наличие ДТП, страхового риска по ОСАГО здесь уже не возникает.
Владелец автомобиля не несет гражданской ответственности перед третьими лицами, а значит, оснований для страховой выплаты нет.
Аналогичным образом страховщик откажет в выплате, если ущерб был причинен во время автогонок на закрытом треке либо возник вследствие повреждения перевозимого груза.