Очень сложно запутаться в терминах, если являешься обывателем. Страхователь, страховщик — в кто есть кто?
Поэтому сегодня разберем, кто такой страхователь, кто может выступать в этом качестве, а также какими правами и обязанностями он обладает.
О понятии
Если говорить простыми словами, страхователь — это лицо, которое оформляет полис ОСАГО и заключает договор со страховой компанией. То есть, именно страхователь выступает стороной договора обязательного страхования со стороны клиента.
Обращаясь к первоисточнику, соответствующее определение содержит статья 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Согласно указанной норме, страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.
При этом важно понимать, что страхователь и владелец транспортного средства не всегда являются одним и тем же лицом. В отдельных случаях закон допускает оформление полиса одним лицом в интересах другого владельца транспортного средства.
Но обо всем по порядку.
Кто может быть страхователем
На практике нередко возникает вопрос: обязательно ли владельцу автомобиля лично заключать договор ОСАГО? Банк России дал ответ на этот вопрос еще в 2018 году в Письме № ИН-06-53/49.
Регулятор указал, что страхователем вправе выступать не только законный владелец транспортного средства, но и другое лицо, которое обладает имущественным интересом в страховании ответственности владельца.
Следовательно, круг страхователей таков:
- Физическое лицо — владелец автомобиля, обычный гражданин, который использует автомобиль для личных нужд. Именно такая ситуация встречается чаще всего. Владелец машины самостоятельно обращается в страховую компанию, оплачивает страховую премию и получает полис ОСАГО.
- Индивидуальный предприниматель или организация. Например, компания может оформить ОСАГО на служебный автомобиль, который используют сотрудники для выполнения рабочих задач. Аналогичным образом предприниматель может застраховать транспортное средство, которое использует в своей коммерческой деятельности.
Права страхователя по ОСАГО
Следует отметить, что Закон об ОСАГО не содержит отдельной статьи с полным перечнем прав страхователя. Кроме того, законодатель до настоящего времени также не утверждал единую форму договора обязательного страхования.
Тем не менее анализ законодательства и условий страхования позволяет выделить основные права страхователя.
Получать информацию об условиях страхования
Прежде всего страхователь вправе получить от страховщика полную и достоверную информацию об условиях договора.
Соответственно, страховая компания обязана разъяснить порядок страхования, условия выплаты страхового возмещения, правила расчета страховой премии и другие существенные условия договора.
Требовать расчет страховой премии
Кроме того, страхователь вправе запросить письменный расчет страховой премии.
Это позволяет проверить корректность применения тарифов и коэффициентов при определении стоимости полиса ОСАГО.
Расторгнуть договор в предусмотренных законом случаях
Также страхователь вправе прекратить договор обязательного страхования при наличии предусмотренных законом оснований.
В ряде случаев страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.
Получить страховое возмещение при наступлении страхового случая
Если страховой случай наступил и договор предусматривает соответствующую выплату, страхователь вправе рассчитывать на реализацию страховой защиты в порядке, установленном законом.
При этом конкретный механизм получения выплаты зависит от обстоятельств происшествия и статуса участника страхового правоотношения.
Обязанности страхователя по ОСАГО
Наряду с правами страхователь несет и определенные обязанности. Большинство из них возникают еще на этапе заключения договора.
Предоставить необходимые документы
В первую очередь, для оформления полиса страхователь обязан представить страховщику документы и сведения, предусмотренные законодательством.
В частности, речь идет о следующих документах:
- заявлении о заключении договора ОСАГО;
- паспорте или ином документе, удостоверяющем личность;
- свидетельстве о регистрации транспортного средства либо паспорте транспортного средства в установленных случаях;
- водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортным средством, если полис предусматривает ограниченный круг водителей.
Кроме того, законодатель возлагает на страхователя обязанность сообщить государственный регистрационный номер транспортного средства после его регистрации, если на момент оформления полиса такой номер еще отсутствовал.
Сообщить о наступлении страхового случая
Если произошло дорожно-транспортное происшествие или иное событие, обладающее признаками страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика в порядке и сроки, предусмотренные законодательством и правилами страхования.
Своевременное уведомление позволяет страховой компании организовать урегулирование убытков и провести необходимые проверки.
Исполнять иные обязанности, предусмотренные договором
Помимо требований закона договор ОСАГО может содержать дополнительные обязанности страхователя.
Однако такие условия не должны противоречить действующему законодательству и не могут ухудшать положение страхователя по сравнению с установленными законом гарантиями.
Выводы
Резюмируя, страхователь по ОСАГО — это лицо, которое заключает договор обязательного страхования со страховой компанией и оплачивает страховую премию.
Второе — страхователем может выступать не только собственник автомобиля, но и другое лицо, имеющее имущественный интерес в страховании ответственности владельца транспортного средства.
Одновременно с этим страхователь получает ряд прав, включая право на получение информации об условиях страхования и право на расторжение договора, а также принимает на себя обязанности по предоставлению документов и взаимодействию со страховщиком при наступлении страхового случая.