Все мы знаем об ОСАГО и о том, что он обязателен. Однако многие ли знают, что именно страхуется? Что именно выступает объектом обязательного страхования?
Отметим, что именно от объекта страхования зависит и какие риски покрывает полис, в каких случаях страховая компания обязана произвести выплату.
Сегодня же мы подробно разберем, что понимается под «объектом обязательного страхования», как это понятие раскрывается в законодательстве и какими особенностями обладает в рамках ОСАГО.
О понятии
Итак, в контексте ОСАГО объектом страхования выступает не что иное, как гражданская ответственность водителя. Сама аббревиатура ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности.
Обращаясь к первоисточнику, правовое регулирование данного термина содержится в статье 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Из содержания данной нормы вытекает следующее:
- Во-первых, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы.
- Во-вторых, эти интересы непосредственно связаны с риском наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства.
- В-третьих, риск же возникает по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
Иными словами, ОСАГО страхует не сам автомобиль и не здоровье водителя, а риск возникновения обязанности возместить ущерб пострадавшим лицам.
То есть, на практике речь идет о финансовой защите владельца транспортного средства от возможных расходов, которые могут возникнуть в случае причинения вреда другим лицам при использовании автомобиля.
Почему автомобиль не выступает в качестве объекта
Для правильного понимания конструкции ОСАГО важно разграничивать автомобиль и объект страхования.
Дело в том, что достаточно распространено ошибочное мнение, мол, объектом обязательного страхования выступает транспортное средство.
Но важно понимать, что автомобиль является лишь источником повышенной опасности и средством, при использовании которого может быть причинен вред. Объектом же страхования выступает имущественный интерес владельца транспортного средства.
Интерес же заключается в том, чтобы избежать значительных финансовых потерь при возникновении обязанности возмещать ущерб потерпевшим.
Именно поэтому водитель уплачивает страховую премию страховщику заранее. Взамен страховая компания принимает на себя обязанность компенсировать убытки пострадавшим в пределах установленных законом лимитов страхового возмещения.
То бишь, фактически ОСАГО позволяет заменить потенциально крупные расходы относительно небольшой стоимостью страхового полиса.
Признаки объекта страхования
Теория страхового права выделяет несколько обязательных признаков объекта страхования. Эти признаки в полной мере относятся и к обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Признак № 1 — имущественный характер интереса
Для начала следует понимать, что прежде всего объект страхования всегда имеет денежное выражение.
Иными словами, потенциальный ущерб можно оценить в финансовом эквиваленте. Именно поэтому страховая компания способна определить размер страхового риска и возможного возмещения.
Например, если в результате ДТП причинен вред автомобилю, здоровью или имуществу потерпевшего, возникшие убытки подлежат денежной оценке.
Признак № 2 — принадлежность конкретному лицу
Во-вторых, страховой интерес всегда носит индивидуальный характер.
То есть, страхуется не абстрактный риск вообще, а риск конкретного владельца транспортного средства.
Именно этот субъект может столкнуться с обязанностью компенсировать причиненный вред и именно его имущественные интересы защищаются посредством ОСАГО.
Поэтому объект страхования всегда связан с определенным лицом, а не с неопределенным кругом участников дорожного движения.
Признак № 3 — законность интереса
Еще одним обязательным признаком выступает правомерность страхуемого интереса.
Об этом говорится в законе: пункт 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо устанавливает запрет на страхование противоправных интересов.
Следовательно, объектом страхования может быть только законный имущественный интерес, который не противоречит действующему законодательству.
Особенности объекта страхования в ОСАГО
Хотя объектом любого страхования выступает имущественный интерес, в обязательном страховании автогражданской ответственности этот интерес обладает рядом характерных особенностей:
- Во-первых, он принадлежит не любому гражданину, а именно владельцу транспортного средства.
- Во-вторых, данный интерес связан исключительно с риском наступления гражданско-правовой ответственности. Иначе говоря, ОСАГО начинает работать не при любом происшествии, а только тогда, когда возникает обязанность возместить причиненный вред.
- В-третьих, ответственность должна возникнуть вследствие причинения ущерба другим лицам. Если вред никому не причинен, оснований для страховой выплаты не возникает.
- В-четвертых, закон ограничивает круг возможных потерпевших. Речь идет о лицах, чьему имуществу, жизни или здоровью был причинен вред в результате использования транспортного средства.
- В-пятых, обязательным условием является причинение вреда на территории Российской Федерации. Именно на такие случаи распространяется действие российского законодательства об ОСАГО.
Основные выводы
Резюмируя все вышесказанное, закрепим суть. Итак, ОСАГО относится к страхованию ответственности, а не к имущественному страхованию транспортного средства. Именно поэтому:
- если водитель повредил собственный автомобиль по своей вине, рассчитывать на выплату по ОСАГО он не сможет;
- полис предназначен для возмещения ущерба потерпевшим, а не для восстановления имущества виновника ДТП.
Этим, кстати, объект страхования по ОСАГО отличается от объекта по КАСКО. Там уже речь идет об имущественном интересе собственника, связанным с сохранностью самого транспортного средства.