Покупая полис ОСАГО, водитель фактически оплачивает страховую защиту на случай возможного ДТП. Однако далеко не каждый задумывается, как и из чего формируется эта сумма.
Между тем закон использует для такого платежа специальный термин — «страховая премия».
Поэтому сегодня разберем, что такое страховая премия по ОСАГО, как страховщики рассчитывают ее размер и в каком порядке страхователь вносит оплату.
О понятии
Если говорить простыми словами, страховая премия — это денежная сумма, которую страхователь платит страховщику при оформлении полиса ОСАГО.
Иначе говоря, именно страховая премия выступает платой за принятие страховой компанией риска гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Обращаясь к первоисточнику, соответствующее определение содержит абзац восьмой статьи 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Из содержания указанной нормы следует, что страховщик принимает на себя обязанность осуществить страховое возмещение при наступлении страхового случая за определенную плату, которую страхователь уплачивает при заключении договора. Эту плату закон и называет страховой премией.
Кроме того, понятие страховой премии раскрывает глава 2 Положения Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Названный нормативный акт устанавливает, что страховщик рассчитывает страховую премию по правилам применения страховых тарифов, которые утверждает Банк России.
То бишь, страховая премия представляет собой стоимость страховой защиты по конкретному договору ОСАГО.
Как определяется размер страховой премии
Как мы уже отметили выше, размер страховой премии не возникает случайно и не зависит исключительно от усмотрения страховщика.
Напротив, законодатель установил специальный механизм расчета. Так, абзац двенадцатый статьи 1 Закона об ОСАГО прямо указывает, что размер страховой премии зависит от страховых тарифов.
При этом Банк России устанавливает:
- минимальные и максимальные размеры базовых ставок;
- систему коэффициентов;
- требования к структуре тарифов;
- порядок применения тарифов страховщиками.
Соответствующие правила сегодня содержит Указание Банка России от 9 октября 2025 года № 7204-У.
Вместе с тем конкретную базовую ставку страховщик выбирает самостоятельно в пределах установленного тарифного коридора.
Какие факторы учитываются при расчете
При выборе тарифа страховая компания учитывает факторы, предусмотренные пунктом 2 статьи 9 Закона об ОСАГО. Например, значение могут иметь характеристики транспортного средства, территория преимущественного использования автомобиля, страховая история водителя и другие показатели риска.
На практике же страховщик рассчитывает страховую премию по достаточно простой формуле: страховая премия = базовая ставка × система предусмотренных коэффициентов.
Именно поэтому стоимость ОСАГО для разных водителей может существенно отличаться даже при оформлении полиса на схожие автомобили.
Кроме того, пункт 1 и пункт 6 статьи 9 Закона об ОСАГО обязывают страховщиков размещать на своих официальных сайтах сведения о применяемых тарифных факторах и обеспечивать возможность самостоятельного расчета страховой премии.
Следовательно, страхователь может заранее проверить ориентировочную стоимость полиса еще до обращения в страховую компанию.
В каком порядке уплачивается страховая премия
После расчета стоимости полиса возникает следующий вопрос — когда именно необходимо внести оплату.
Так вот, в данном случае страхователь уплачивает страховую премию единовременно при заключении договора ОСАГО.
Ну а после того как страхователь представит необходимые документы и внесет страховую премию, страховщик незамедлительно выдает страховой полис. Такое правило закрепляют пункты 4.10 и 4.11 Правил ОСАГО.
Пока страхователь не оплатил полис, договор не сможет полноценно выполнять свою функцию.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Многие водители ошибочно полагают, что после оформления полиса уплаченные деньги вернуть уже невозможно. Однако законодатель предусмотрел ряд исключений:
- Так, пункт 4 статьи 10 Закона об ОСАГО позволяет страхователю получить часть страховой премии обратно при досрочном прекращении договора в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО.
- В такой ситуации страховщик возвращает часть уплаченной суммы пропорционально неистекшему сроку действия договора.
Проще говоря, если полис прекратил действие раньше срока и закон допускает возврат денежных средств, страхователь вправе получить часть страховой премии обратно за период, в течение которого страховая защита фактически уже не действует.
Выводы
Кратко резюмируя вышесказанное, страховая премия по ОСАГО представляет собой плату за страховую защиту, которую страхователь перечисляет страховщику при заключении договора.
При этом страховщик не устанавливает стоимость полиса произвольно. Напротив, он рассчитывает ее по правилам, которые закрепляет Закон об ОСАГО и нормативные акты Банка России.
Поэтому размер страховой премии всегда зависит от установленных тарифов и коэффициентов, а сама оплата выступает обязательным условием для получения страховой защиты по полису ОСАГО.