Полис может стоить дешевле, но после небольшой аварии страховая компания ничего не выплатит. Такое условие нередко объясняет «франшиза в страховании» — часть риска, которую клиент оставляет за собой.
При этом результат зависит не только от размера франшизы, но и от ее вида.
Ну а сегодня в статье мы разберем, как работает это условие, где искать формулу и сколько компенсирует страховщик в разных ситуациях.
О понятии
Итак, франшиза в страховании — это часть ущерба, за которую не платит страховщик. Как правило, ее размер и порядок заранее указывают в законе или договоре.
Проще говоря, часть расходов клиент берет на себя. В свою очередь, за остальной ущерб в рамках полиса отвечает страховщик.
Обращаясь к первоисточнику, понятие закреплено в пункте 9 статьи 10 Закона РФ № 4015-1. Франшизу задают фиксированной суммой или процентом от страховой суммы. Кроме того, норма называет два вида: условный и безусловный. Впрочем, иные виды могут быть в договоре.
Такое условие есть, например, в каско, полисах на дом, для поездок и лечения. Однако само по себе оно не действует. То есть основание должно быть в федеральном законе и (или) договоре.
Пример ситуации
Например, дом застрахован с безусловной франшизой 30 000 рублей. Ущерб по полису после пожара составил 180 000 рублей. В результате компания выплатит 150 000 рублей. Еще 30 000 рублей владелец дома внесет сам.
В итоге франшиза — не плата за полис и не страховой случай. Она нужна для расчета выплаты после того, как случай признал страховщик.
Как работает франшиза
Сумму из полиса нельзя сразу вычесть из ущерба. Прежде всего нужно понять, что именно входит в покрытие.
Обычно расчет проходит в четыре шага:
- Страховщик проверяет событие и решает, страховой ли это случай.
- Затем он считает ущерб по документам, осмотру или оценке.
- Если франшиза дана в процентах, ее переводят в рубли.
- После этого к ущербу применяют нужный вид франшизы и лимит по полису.
Для безусловной франшизы в рублях действует формула: страховая выплата = ущерб по полису — франшиза. Если разница меньше нуля, выплаты нет.
Как правило, при ремонте суть та же. Однако платить свою часть можно по-разному:
- при выплате деньгами — страховщик сразу вычитает франшизу;
- при ремонте — клиент вносит свою часть сервису или страховщику;
- в любом случае — точный порядок нужно искать в полисе и правилах.
Важно: франшизу применяют лишь к ущербу по полису. Она не делает страховым случай вне покрытия и не повышает лимит выплаты.
Условная и безусловная франшиза
По сути, главное различие видно после того, как ущерб превысил порог.
При условной франшизе выплаты нет, пока ущерб не выше ее суммы. Если порог пройден, страховщик платит за весь ущерб по полису. Но лимит и прочие условия договора все равно действуют.
При безусловной франшизе ее сумму вычитают всегда. Так что часть затрат остается у клиента даже при крупном случае.
Допустим, франшиза равна 30 000 рублей. Других вычетов нет, а лимита хватает. Тогда расчет будет таким:
| Ущерб по полису | Условная франшиза | Безусловная франшиза |
|---|---|---|
| 25 000 рублей | 0 рублей | 0 рублей |
| 30 000 рублей | 0 рублей | 0 рублей |
| 120 000 рублей | 120 000 рублей | 90 000 рублей |
Обратите внимание на строку с 30 000 рублей. Закон говорит об ущербе, который «не превышает» условную франшизу. Поэтому при равных суммах выплаты тоже нет.
Кстати, слова «возмещает полностью» касаются лишь ущерба по полису. Исключения, лимиты и другие вычеты при этом не исчезают.
Как рассчитать процентную франшизу
Если в полисе стоит процент, сначала найдите базу. По Закону № 4015-1 его считают от страховой суммы.
Формула выглядит так: размер франшизы = страховая сумма × процент франшизы / 100.
Пример расчета
Страховая сумма равна 2 млн рублей, а безусловная франшиза — 1,5%. Сначала найдем ее размер: 2 000 000 × 1,5 / 100 = 30 000 рублей. Затем вычтем эту сумму из ущерба в 180 000 рублей. В итоге выплата составит 150 000 рублей.
Впрочем, договор может ввести иной вид франшизы. Например, вычет может зависеть от риска, числа случаев или срока полиса.
Поэтому записи «франшиза 1,5%» мало. В тексте должно быть ясно, от какой суммы считать процент и когда его брать.
Как франшиза влияет на цену полиса
Как правило, полис с франшизой дешевле такого же полиса без нее. Почему? Клиент сам несет часть риска и не заявляет о каждом малом ущербе.
Это влияет и на тариф. Согласно статье 11 Закона № 4015-1, в нем учитывают наличие и размер франшизы. Однако общей скидки закон не дает. Цену полиса считает сам страховщик.
Чтобы понять выгоду, сопоставьте два показателя:
- выгоду на цене полиса — сколько клиент не заплатит при покупке;
- расходы при страховом случае — сколько придется внести при одном или нескольких случаях.
Например, франшизу в 30 000 рублей могут брать при каждом случае. Тогда за три случая клиент внесет уже до 90 000 рублей.
Франшиза выгодна не сама по себе. Скидка имеет смысл, только если клиент без труда внесет свою часть при каждом случае.
Для фирмы важен и учет. Кстати, плату за полис мы разбирали в статье про учет страховых премий.
Что проверить в договоре
Прежде всего, одной строки с суммой мало. До покупки полиса проверьте:
- вид — условная, безусловная или иная франшиза;
- размер — фиксированная сумма либо процент;
- база — от какой суммы считают процент;
- частота — один раз за срок или при каждом случае;
- риски — действует ли вычет при порче, краже и полной гибели;
- объекты и лица — едины ли правила для всех вещей и лиц;
- очередность — когда берут франшизу, лимит, износ и иные вычеты;
- ремонт — кому и когда клиент вносит свою часть.
Условие может быть не только в полисе, но и в правилах. При этом статья 943 ГК РФ поясняет, когда они обязательны для страхователя. В частности, полис должен прямо на них ссылаться. Если правила выдали на бумаге, это отмечают в договоре.
Обратите внимание, сохраните полис и правила в версии на дату сделки. Если тексты противоречат друг другу, приоритет имеют индивидуально согласованные условия. Это указано в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19.
Чем франшиза отличается от близких понятий
Похожие слова в полисе могут означать разные вещи. Так что франшизу не стоит путать с ценой страховки или лимитом выплаты.
| Понятие | Что означает | На что влияет |
|---|---|---|
| Франшиза | Часть ущерба без выплаты | На расчет выплаты |
| Страховая премия | Плата за страхование | На стоимость полиса |
| Страховая сумма | База для цены полиса и выплаты | На объем и лимит покрытия |
| Исключение | Случай, причина или расход вне покрытия | На право получить возмещение |
Кроме того, страховая франшиза не связана с франчайзингом. В бизнесе так зовут работу по чужой модели и под брендом. Здесь же речь идет о части ущерба.
Как проверить страховую выплату
Если выплата кажется низкой, запросите у страховщика расчет. Затем проверьте его по шагам:
- Сверьте сумму ущерба со сметой ремонта, отчетом оценщика и полисом.
- Найдите вид франшизы, ее размер и базу для процента.
- Проверьте, к какому риску, вещи и случаю отнесли вычет.
- Убедитесь, что одну франшизу не взяли дважды без причин.
- Отдельно сверьте страховую сумму, лимиты, износ и прочие вычеты.
Кроме того, для спора о вещи нужны данные о ее виде и цене. Например, на сайте есть образец акта оценки по договору страхования имущества.
Если ошибку не исправили, изложите свои доводы на бумаге. Для этого подойдет претензия в страховую компанию. Если же спор дошел до суда, пригодится образец искового заявления к страховой компании.
В результате франшизу нужно сравнить с ценой полиса и порядком выплат. Дешевый полис не даст выгоды, если доля клиента слишком велика для его бюджета.