Два владельца страхуют похожие склады на одинаковую сумму. Однако первый объект построен недавно и оснащен современной противопожарной системой, а второй находится в старом здании с более высоким риском пожара. Страховщику нужно оценить эту разницу до заключения договора. Для этого проводят «андеррайтинг в страховании».
В результате компания решает, готова ли она принять конкретный риск и на каких условиях. Например, могут отличаться страховая премия, франшиза, лимиты или требования к защите объекта.
Андеррайтинг в страховании — процесс оценки конкретного страхового риска, по итогам которого страховщик решает, принимать ли его на страхование и какие условия предложить клиенту.
Сегодня же разберем, какие сведения изучает андеррайтер и как проходит оценка. Кроме того, посмотрим, чем андеррайтинг отличается от актуарных расчетов и урегулирования убытков, а также как его результат влияет на цену и условия страховки.
О понятии
Прежде всего андеррайтинг происходит вокруг риска. Страховщик пытается понять вероятность неблагоприятного события и размер потерь, которые оно способно вызвать.
Например, при страховании производственного здания значение могут иметь его конструкция, назначение, противопожарная защита и история происшествий. В личном страховании набор факторов уже будет другим.
Обращаясь к первоисточнику, отдельного определения андеррайтинга ГК РФ не содержит. Однако профессиональный стандарт «Специалист по страхованию», утвержденный Приказом Минтруда России от 6 июля 2020 года № 404н, выделяет андеррайтинг в страховой деятельности как самостоятельную трудовую функцию. В частности, специалист изучает страховые риски и готовит заключение о возможности страхования либо отказе.
Таким образом, андеррайтер не просто рассчитывает стоимость полиса. Сначала он разбирается с самим риском, а затем связывает полученную оценку с условиями будущего договора.
Пример ситуации
Допустим, компания хочет застраховать склад на 100 млн рублей от пожара. Андеррайтер изучает характеристики здания, хранимые материалы, систему пожаротушения и историю убытков. После этого страховщик может согласиться на стандартные условия либо предложить другую франшизу, цену или дополнительные требования к защите объекта.
Как проходит андеррайтинг
Конкретная процедура зависит от вида страхования и внутренних правил компании. Однако общая логика обычно начинается со сбора информации.
Сначала страховщик получает заявление, анкету и документы. Затем специалист проверяет сведения и сопоставляет их с критериями выбранного продукта.
Если информации недостаточно, страховщик может запросить дополнительные документы или провести более глубокую оценку. Например, для крупного промышленного объекта может понадобиться осмотр или заключение специалиста.
После этого андеррайтер оценивает уровень риска. В частности, он смотрит на вероятность страхового события и возможный масштаб убытка.
Наконец, страховщик определяет допустимые условия сделки.
Проще говоря, андеррайтинг можно представить как последовательность «получить сведения → проверить риск → оценить возможные потери → выбрать условия». Чем сложнее и дороже объект, тем глубже обычно становится такая проверка.
Какие данные оценивает андеррайтер
Набор факторов зависит от того, что именно страхуют. Поэтому универсальной анкеты для квартиры, здоровья человека и крупного завода нет.
Например, при имущественном страховании значение могут иметь:
- характеристики объекта — конструкция, возраст, состояние и назначение имущества;
- местонахождение — территория может влиять на природные, криминальные и другие риски;
- меры безопасности — сигнализация, охрана, пожаротушение и иные способы защиты;
- условия эксплуатации — как и для каких целей используют имущество;
- история убытков — какие происшествия происходили раньше и насколько часто;
- размер возможного ущерба — сколько страховщик может потерять при неблагоприятном сценарии.
В личном страховании, напротив, могут иметь значение возраст, состояние здоровья, профессия и другие обстоятельства, которые относятся к оцениваемому риску и допустимы для конкретного вида страхования.
Кроме того, для ответственности или предпринимательских рисков страховщик изучает уже особенности деятельности клиента и возможный размер его будущих обязательств.
Фактор имеет смысл только тогда, когда он связан с конкретным страховым риском и используется на законном основании. Андеррайтинг не дает страховщику неограниченного права собирать любые сведения о клиенте.
Какие сведения должен сообщить страхователь
Часть информации страховщик получает именно от клиента. Причем закон отдельно регулирует этот этап.
По статье 944 ГК РФ при заключении договора страхователь должен сообщить известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности страхового случая и возможных убытков, если страховщик сам о них не знает и не должен знать.
В частности, существенными признаются обстоятельства, которые страховщик прямо указал в стандартной форме договора или письменном запросе.
Например, в анкете по страхованию склада могут спросить о противопожарной системе и видах хранимых материалов. Если страховщик считает эти данные значимыми, клиенту важно отвечать достоверно.
Однако закон защищает и страхователя. Если договор заключили при отсутствии ответа на какой-либо вопрос страховщика, тот не может позднее требовать расторжения или признания договора недействительным только потому, что соответствующее обстоятельство не сообщили.
Кроме того, пункт 3 статьи 944 ГК РФ отдельно регулирует заведомо ложные сведения. Если после заключения договора выяснится, что страхователь сознательно сообщил неправду о существенном обстоятельстве, страховщик в предусмотренных законом условиях вправе потребовать признания договора недействительным.
Поэтому андеррайтинговая анкета — не формальность. Ответы могут влиять не только на цену, но и на дальнейший спор по договору.
Осмотр имущества и обследование застрахованного лица
Одной анкеты страховщику может оказаться мало. В таких случаях ГК РФ дает ему дополнительные возможности оценки.
В частности, по статье 945 ГК РФ при страховании имущества страховщик вправе осмотреть объект. Кроме того, при необходимости он может назначить экспертизу для определения действительной стоимости.
При личном страховании закон позволяет провести обследование страхуемого лица, чтобы оценить фактическое состояние его здоровья.
Однако вывод страховщика не связывает самого страхователя. Пункт 3 той же статьи прямо позволяет ему доказывать иную оценку страхового риска.
Заключение андеррайтера — это оценка страховщика для решения о договоре. Само по себе оно не превращается в бесспорное доказательство стоимости имущества, состояния объекта или иных обстоятельств.
Например, если страховщик оценил стоимость здания определенным образом, клиент вправе представить другую оценку и подтверждающие документы.
Какие решения принимают после андеррайтинга
Результат не всегда сводится к простому выбору между «да» и «нет». Нередко страховщик готов принять риск, но на иных условиях.
Например, итог может выглядеть так:
| Решение | Что происходит |
|---|---|
| Принять риск | Страховщик предлагает стандартные условия продукта. |
| Изменить условия | Могут измениться премия, франшиза, лимит или другие согласуемые параметры. |
| Запросить сведения | Нужны дополнительные документы, осмотр или экспертная оценка. |
| Потребовать меры защиты | Например, страховщик может предложить установить дополнительную систему безопасности до принятия риска. |
| Отказаться от риска | Такой вариант возможен, если закон и характер страхования позволяют страховщику не заключать договор. |
Кроме того, для крупных рисков страховщик может оценивать необходимость перестрахования. Тогда часть ответственности по специальному договору передают перестраховщику.
Важно понимать, решение андеррайтера еще нужно оформить в условиях договора. Например, повышенная франшиза или дополнительное исключение имеют значение для клиента только в той мере, в какой они надлежащим образом вошли в полис, правила или другие согласованные документы.
Как андеррайтинг влияет на стоимость страховки
Чем выше оцененный риск, тем дороже он может обходиться страховщику. Поэтому результаты андеррайтинга способны влиять на страховую премию.
Однако андеррайтер не устанавливает цену произвольно.
В частности, статья 11 Закона РФ № 4015-1 требует применять актуарно обоснованные страховые тарифы. При добровольном страховании страховщик рассчитывает их по утвержденной методике, а тариф по конкретному договору определяют по соглашению сторон, если специальный закон не устанавливает иной порядок.
Например, для объекта с более высоким риском страховщик может применить предусмотренный методикой повышающий фактор. Вместе с тем риск можно ограничить и другими условиями: франшизой, лимитом ответственности или мерами защиты.
Поэтому более высокий риск не всегда означает только увеличение цены. Страховщик может изменить сразу несколько параметров предложения.
Андеррайтинг и актуарные расчеты
Эти процессы тесно связаны, но решают разные задачи.
Актуарные расчеты работают прежде всего со статистикой, вероятностями и денежными моделями. Например, актуарий помогает определить ожидаемые выплаты и обоснованный тариф для страхового продукта или портфеля.
Андеррайтер, в свою очередь, применяет правила оценки уже к конкретному риску. Например, он решает, подходит ли определенный завод под параметры продукта и какие условия нужны именно для него.
| Процесс | Основной вопрос |
|---|---|
| Актуарные расчеты | Какова ожидаемая стоимость риска для группы договоров или страхового портфеля. |
| Андеррайтинг | Как оценить конкретный риск и на каких условиях его можно принять. |
Однако полностью разделять эти процессы тоже нельзя. Андеррайтер использует тарифные модели и статистику, а актуарий при разработке продукта учитывает правила андеррайтинга.
Кстати, математическую сторону этой работы мы подробно разобрали у нас на сайте в статье об актуарных расчетах. Там показано, как страховщики связывают вероятности, будущие выплаты и тарифы.
Андеррайтинг и урегулирование убытков
Здесь различие связано прежде всего с этапом страхования.
Андеррайтинг обычно нужен до принятия риска и заключения договора. Страховщик пытается оценить будущее событие, которого еще не произошло.
Урегулирование убытка начинается уже после заявленного происшествия. Тогда специалисты выясняют обстоятельства, проверяют наличие страхового случая и определяют размер выплаты по условиям договора.
Например, перед страхованием склада андеррайтер оценивает риск пожара. Если пожар все-таки произошел, дальнейшее рассмотрение заявления относится уже к урегулированию убытка.
Андеррайтинг оценивает возможный будущий риск, а урегулирование разбирает уже заявленное событие. Поэтому заключение полиса и решение о страховой выплате относятся к разным этапам работы страховщика.
Особенности массового и крупного риска
Глубина андеррайтинга может заметно различаться.
Для стандартного массового продукта страховщик заранее задает типовые критерии. Если параметры клиента укладываются в них, проверка проходит по относительно короткому сценарию.
Например, простая программа страхования квартиры может требовать лишь основных характеристик объекта и выбранной страховой суммы.
А вот крупное предприятие с дорогостоящим оборудованием требует значительно больше информации. В частности, страховщику могут понадобиться техническая документация, сведения о производстве, осмотр объекта и консультации профильных специалистов.
Кроме того, андеррайтер оценивает, какую долю риска компания способна оставить на себе и требуется ли перестраховочная защита.
Таким образом, длительность проверки сама по себе не говорит о качестве андеррайтинга. Для стандартного риска достаточно типовых критериев, тогда как уникальный объект требует более глубокого анализа.
Что происходит при изменении риска после заключения договора
Оценка перед оформлением полиса не означает, что обстоятельства сохранятся до конца страхования.
Например, после заключения договора на складе могут начать хранить более пожароопасные материалы. Тогда первоначальная оценка уже не полностью описывает текущее состояние риска.
Для имущественного страхования такую ситуацию регулирует статья 959 ГК РФ. Если известные страхователю обстоятельства значительно изменились и это способно существенно увеличить страховой риск, он должен сообщить об изменении страховщику.
После уведомления страховщик вправе потребовать изменить условия договора или доплатить премию соразмерно увеличению риска.
Однако для личного страхования такие последствия действуют только тогда, когда договор прямо их предусматривает.
Поэтому андеррайтинг нельзя воспринимать только как фотографию риска в день оформления полиса. Для некоторых договоров существенное изменение обстоятельств во время страхования тоже имеет юридическое значение.
Что проверить клиенту после андеррайтинга
Прежде всего стоит сравнить итоговое предложение с тем, которое обсуждалось до оценки риска. Андеррайтер мог изменить несколько параметров одновременно.
Проверку удобно провести так:
- Сверьте имущество, лицо или другой объект, который страховщик оценивал.
- Затем проверьте перечень принятых страховых рисков.
- Посмотрите страховую сумму, лимиты и подлимиты.
- Кроме того, сравните размер премии и франшизы с первоначальным предложением.
- Изучите дополнительные условия и требования к защите объекта.
- Проверьте исключения, которые относятся именно к вашему риску.
- Наконец, сохраните анкету и документы, которые передавали страховщику.
Особенно полезно сохранить собственные ответы на вопросы страховщика. Если спустя время возникнет спор о том, какие сведения клиент сообщил при заключении договора, эти документы помогут восстановить содержание переписки и анкеты.
Для проверки итогового предложения пригодится наша статья о страховом продукте. Там разобрано, как связаны риски, страховая сумма, франшиза, срок, территория и другие элементы страховой защиты.
В итоге андеррайтинг помогает страховщику не просто назначить цену, а понять сам риск до его принятия. Специалист собирает сведения, оценивает вероятность и возможный размер убытка, а затем определяет подходящие условия. Поэтому для клиента результат андеррайтинга лучше читать целиком: изменение премии может сопровождаться новой франшизой, лимитом или другим условием, которое не менее важно для будущей выплаты.