Два полиса могут защищать похожее имущество, но стоить по-разному. В одном случае риск невелик, а в другом страховщик ждет более частых или крупных выплат. Эту разницу помогает выразить «страховой тариф».
Страховой тариф — не готовая цена полиса, а ставка для ее расчета. Итоговая плата называется страховой премией и зависит также от страховой суммы, коэффициентов и условий договора.
Ну а сегодня разберемся, как работает тариф и кто его устанавливает. Кроме того, посмотрим, как рассчитать премию и что проверить перед покупкой полиса.
О понятии
Итак, страховой тариф — это ставка, по которой рассчитывают плату за страхование. Обычно ее указывают в процентах или промилле, то есть тысячных долях страховой суммы. Однако иногда ставку устанавливают на один объект.
Обращаясь к первоисточнику, определение закреплено в статье 11 Закона № 4015-1. По ней тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы. При расчете учитывают объект, характер риска и другие условия, в том числе франшизу.
Проще говоря, тариф показывает, сколько нужно заплатить за каждую условную единицу страховой защиты.
Пример ситуации
Допустим, имущество застраховали на 2 млн рублей, а тариф составил 0,7%. В таком случае страховая премия равна 2 000 000 × 0,7 / 100 = 14 000 рублей.
Однако эта формула подходит, только если тариф выражен в процентах от страховой суммы. В других продуктах страховщик может применять фиксированные ставки и коэффициенты.
Чем тариф отличается от страховой премии
Тариф и премия связаны, но это не одно и то же. Тариф служит ставкой, а премия становится денежной суммой к оплате.
Например, тариф может быть равен 0,7%, тогда как премия составит 14 000 рублей. Если страховая сумма вырастет, плата тоже изменится, хотя ставка останется прежней.
Кстати, на нашем сайте есть отдельная статья про страховую премию. Однако тот материал раскрывает понятие на примере ОСАГО, а общий принцип действует и в других видах страхования.
Кроме того, не стоит путать тариф со страховой суммой. Последняя задает предел защиты или базу расчета, а тариф показывает ставку.
| Показатель | Что означает | Пример |
|---|---|---|
| Страховая сумма | Предел защиты или база расчета | 2 млн рублей |
| Страховой тариф | Ставка для расчета | 0,7% |
| Страховая премия | Плата по договору | 14 000 рублей |
В итоге тариф связывает объем страховой защиты с ценой полиса.
Что влияет на размер тарифа
Прежде всего страховщик оценивает вероятность страхового случая и возможный размер выплаты. Чем выше ожидаемый убыток, тем дороже обычно стоит защита.
Кроме того, значение имеют условия договора. В частности, на ставку могут повлиять:
- вид и характеристики объекта;
- набор застрахованных рисков;
- срок страхования;
- страховая сумма и лимиты;
- территория действия договора;
- история страховых случаев;
- наличие и размер франшизы.
Например, склад с пожарной сигнализацией может получить иной тариф, чем похожее здание без защиты. Вместе с тем точный набор факторов зависит от вида страхования и методики компании.
Проще говоря, страховщик оценивает не только объект, но и условия, при которых ему придется платить. Поэтому одинаковая страховая сумма еще не гарантирует одинаковую цену.
Кстати, влияние неопределенного события мы разобрали в статье про страховой риск. А роль предела выплаты показана в материале о страховой сумме.
Как рассчитывают тариф
Страховщик не должен назначать ставку случайно. По статье 11 Закона № 4015-1 тарифы должны быть актуарно и экономически обоснованными.
Для добровольного страхования компания утверждает свою методику. Кроме того, она использует сведения о страховых случаях, выплатах и убыточности. По общему правилу нужны данные минимум за три прошлых отчетных года, а для страхования жизни — минимум за пять лет.
Расчет обычно проходит по этапам:
- Собирают данные по похожим договорам и убыткам.
- Выделяют факторы, которые меняют частоту или размер выплат.
- Рассчитывают базовую ставку для группы рисков.
- Устанавливают коэффициенты и правила их применения.
- Проверяют, покрывает ли ставка ожидаемые выплаты и расходы.
Затем тариф применяют к конкретному договору. Если риск отличается от базового, ставку увеличивают или уменьшают с помощью коэффициентов.
Пример с коэффициентом
Представим, что базовый тариф равен 0,5%, а коэффициент риска — 1,2. Тогда итоговая ставка составит 0,5% × 1,2 = 0,6%. При страховой сумме 3 млн рублей премия будет равна 3 000 000 × 0,6 / 100 = 18 000 рублей.
Впрочем, реальная методика может включать несколько коэффициентов и минимальную премию.
Из чего состоит тариф
В актуарных расчетах тариф обычно делят на нетто-ставку и нагрузку.
Во-первых, нетто-ставка предназначена для будущих страховых выплат. По сути, она отражает ожидаемую стоимость риска.
Во-вторых, нагрузка покрывает иные расходы страховщика. Например, сюда могут входить затраты на продажу полисов, ведение дела и урегулирование убытков. Кроме того, в нагрузке может учитываться плановая прибыль.
Обращаясь к профессиональной методике, такое деление закреплено в федеральном стандарте актуарной деятельности. Он определяет технический брутто-тариф как нетто-тариф, увеличенный на нагрузку.
Однако страхователь обычно видит уже итоговую ставку. Внутренняя структура нужна прежде всего страховщику и актуарию.
Кто устанавливает тариф
Порядок зависит от того, является страхование добровольным или обязательным.
При добровольном страховании страховщик разрабатывает тарифы по своей методике. Затем ставка по конкретному договору определяется по соглашению сторон. Такое правило следует и из статьи 954 ГК РФ.
Однако свобода страховщика не означает произвольную цену. Тариф должен иметь экономическое обоснование, а методику компания представляет страховому надзору.
Проще говоря, при добровольном страховании тариф рассчитывает сам страховщик, хотя он обязан обосновать ставку. В обязательном страховании рамки расчета задают закон и нормативные акты.
В обязательном страховании действуют специальные правила. Закон или Банк России может установить ставки, коэффициенты, пределы и порядок расчета.
Например, при ОСАГО страховщик выбирает базовую ставку внутри установленного коридора. Затем к ней применяются предусмотренные коэффициенты.
Не переносите правила ОСАГО на КАСКО, страхование имущества или жизни. Для каждого вида действуют свои нормы, методики и факторы риска.
Почему предложения страховщиков различаются
На первый взгляд два полиса могут казаться одинаковыми. Однако за похожим названием нередко скрываются разные условия.
Прежде всего стоит сравнить перечень рисков. Кроме того, нужно проверить исключения, лимиты и франшизу. Если часть убытка остается на страхователе, тариф может быть ниже.
Основные причины разницы удобно собрать в список:
- Разный объем покрытия.
- Разная страховая сумма или лимиты.
- Наличие франшизы в одном из договоров.
- Иные коэффициенты риска.
- Дополнительные услуги и расходы.
Кстати, франшиза уменьшает выплату или исключает возмещение мелкого убытка. Поэтому она часто снижает цену полиса. Виды и расчет мы разобрали в статье про франшизу в страховании.
В итоге сравнивать только процент тарифа недостаточно. Сначала нужно привести условия к одному набору рисков, сумм и ограничений.
Что проверить перед заключением договора
Страхователь не обязан повторять актуарную модель компании. Однако он может проверить исходные данные и понятность расчета.
Для начала стоит запросить тариф, коэффициенты и итоговую премию. Затем нужно сопоставить их с договором и заявлением на страхование.
Проверку удобно провести так:
- Уточнить, от какой суммы или единицы считают тариф.
- Проверить примененные коэффициенты.
- Сверить сведения об объекте и страхователе.
- Изучить франшизу, исключения и лимиты.
- Попросить исправить расчет, если данные неверны.
Если речь идет об ОСАГО, страховщики размещают на сайтах калькулятор премии и сведения о факторах базовой ставки. В таком случае расчет можно сопоставить с данными полиса.
Низкий тариф не всегда означает выгодный договор. Если из покрытия исключены основные риски или установлена крупная франшиза, экономия может исчезнуть после страхового случая.
Какие ошибки встречаются чаще всего
Чаще всего путаница возникает из-за похожих названий и неполного сравнения. В частности, встречаются такие ошибки:
- Страховую премию называют тарифом, хотя первая выражена в деньгах, а второй является ставкой.
- Сравнивают тарифы при разных страховых суммах и наборах рисков.
- Не учитывают коэффициенты, которые меняют базовую ставку.
- Смотрят только на цену и не проверяют франшизу с исключениями.
- Путают тариф по полису с тарифом страховых взносов работодателя.
И вот что важно: тариф страховых взносов — отдельное понятие из налогового и социального законодательства. Он применяется к выплатам работникам и не определяет стоимость полиса у страховой компании.
В итоге страховой тариф служит основой цены, но не описывает договор целиком. Чтобы оценить предложение, нужно одновременно проверить ставку, премию, покрытие, лимиты и франшизу.