Полис каско защищает автомобиль, ДМС помогает оплатить лечение, а страховка квартиры покрывает выбранные риски. Во всех случаях человек или компания сами решают, нужна ли им такая защита. Именно на этом строится «добровольное страхование».
Слово «добровольное» означает, что закон не обязывает человека или компанию оформлять такой полис. Однако после заключения договора его условия становятся обязательными для обеих сторон.
Ну а сегодня мы разберемся, как работает добровольное страхование и что проверить перед оплатой. Кроме того, посмотрим, чем оно отличается от обязательного страхования и когда можно отказаться от полиса.
О понятии
Итак, добровольное страхование — это защита имущественных интересов по соглашению со страховой компанией. Страхователь выбирает программу, а страховщик оценивает риск и предлагает условия.
Обращаясь к первоисточнику, пункт 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страхователь и страховщик заключают договор на основании правил страхования. В них указывают объекты, риски, страховые случаи, порядок расчета премии и выплаты, права сторон, сроки и основания для отказа.
Проще говоря, закон задает общие рамки, а конкретную защиту описывают полис и правила. Поэтому договоры с одинаковым названием могут различаться по покрытию.
Пример ситуации
Допустим, два владельца застраховали квартиры от залива. Первый полис покрывает отделку и мебель, а второй — только конструктивные элементы. В результате одно событие приведет к разным выплатам, потому что стороны выбрали разный объем защиты.
Вместе с тем страховщик вправе заключать договоры только по видам страхования, указанным в его лицензии.
Как работает добровольное страхование
Прежде всего страхователь выбирает объект и риски. Затем компания рассчитывает премию и предлагает договор. Если происходит событие из полиса, страховщик проверяет документы и выплачивает деньги, организует ремонт или оказывает иную согласованную помощь.
Например, работодатель может оформить ДМС для сотрудников. Тогда организация станет страхователем, работники — застрахованными лицами, а страховая компания организует медицинскую помощь.
Кстати, порядок такой программы мы раскрыли в материале о том, как оформить ДМС для сотрудников.
Какие виды бывают
Добровольно страхуют жизнь и здоровье, имущество, ответственность, предпринимательские и финансовые риски. Например, к таким продуктам относятся ДМС, каско, страхование квартиры, груза или ответственности перед соседями.
В частности, перечень видов, на которые страховщики получают лицензии, содержит статья 32.9 Закона № 4015-1. Однако коммерческое название продукта не раскрывает покрытие. Поэтому нужно смотреть объект, страховые случаи и исключения.
Чем добровольное страхование отличается от обязательного
Добровольный договор появляется по решению сторон, а обязательное страхование вводит федеральный закон. Кроме того, закон задает обязательному виду минимальные условия и порядок тарификации.
Так, каско защищает собственный автомобиль по добровольному договору, а ОСАГО покрывает ответственность владельца в силу закона. Вместе с тем наличие ОСАГО не мешает дополнительно оформить каско.
Требование банка или другого контрагента само по себе не превращает полис в обязательное страхование по закону. Однако отказ может повлиять на условия кредита или другого договора, если это допускают закон и соглашение сторон.
Например, при потребительском кредите банк обязан предложить вариант без добровольного личного страхования, если закон не требует полис. Впрочем, процентная ставка по такому варианту может быть выше.
Что проверить в договоре
По статье 942 ГК РФ стороны согласуют объект либо застрахованное лицо, страховой случай, страховую сумму и срок действия договора. Кроме того, нужно проверить:
- территорию и период страхования;
- размер премии и порядок оплаты;
- исключения из покрытия;
- франшизу и лимиты выплаты;
- срок уведомления о событии;
- перечень необходимых документов.
Особое внимание стоит уделить правилам страхования. Согласно статье 943 ГК РФ, они обязательны при прямой ссылке в полисе и надлежащем вручении. Поэтому договор нужно читать вместе с приложениями.
Пример расчета
Представим, что полис покрывает ущерб на сумму 90 000 рублей, а договор содержит безусловную франшизу 25 000 рублей. Если других ограничений нет, страховщик выплатит 65 000 рублей, а оставшуюся часть клиент оплатит сам.
Иначе говоря, низкая цена еще не означает выгодную защиту. Нужно заранее посчитать, какую часть ущерба клиент оставляет за собой.
Подробнее о таком условии мы рассказали в статье про франшизу в страховании. Кроме того, на примере ОСАГО мы объяснили, что означает страховая премия.
Как выбрать полис
Программы нужно сравнивать по одинаковым параметрам, а не по рекламным названиям:
- Определить объект и существенные риски.
- Проверить страховщика и лицензию.
- Сравнить случаи, исключения и франшизу.
- Изучить сроки уведомления и документы.
- Получить полис, правила и подтверждение оплаты.
В частности, сведения о лицензии доступны в справочнике финансовых организаций Банка России. Кроме того, не стоит скрывать сведения, которые влияют на оценку риска.
Можно ли отказаться от договора
Страхователь вправе прекратить договор, однако возврат премии зависит от основания и момента обращения. Поэтому одного заявления не всегда достаточно для получения всей суммы.
Для многих популярных полисов граждан действует период охлаждения. По Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У физическое лицо по общему правилу может отказаться от договора в течение 14 календарных дней, если не произошло событие с признаками страхового случая.
Если защита еще не начала действовать, страховщик возвращает премию полностью. Если договор уже действует, компания вправе удержать часть суммы пропорционально прошедшему времени.
В свою очередь, для страховок, связанных с потребительским кредитом, закон устанавливает специальные правила. В частности, статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в ряде случаев устанавливает 30-дневный срок.
После периода охлаждения страхователь может прекратить договор, но страховщик по общему правилу не возвращает премию. Иное должно прямо следовать из закона или условий договора.
Такой подход закрепляет статья 958 ГК РФ. Вместе с тем при прекращении самого страхового риска по причинам, которые не являются страховым случаем, страховщик возвращает часть премии за неистекший период.
Что делать при споре
Сначала нужно получить письменное решение и расчет, а затем сопоставить их с полисом и правилами. Если спор входит в компетенцию финансового уполномоченного, потребитель обращается к нему до суда. Кроме того, на нарушение обязательных требований можно пожаловаться в Банк России.
Для письменного требования подойдет наша претензия в страховую компанию. При этом нужно указать страховой случай, спорную сумму, положения полиса и доказательства.
Типичные ошибки страхователя
Даже подходящий полис не поможет, если клиент неверно понял покрытие или нарушил порядок обращения. Чаще всего проблемы вызывают следующие ошибки:
- Ориентироваться только на название программы и стоимость.
- Не читать правила, исключения и ограничения выплаты.
- Считать страховую сумму гарантированной компенсацией.
- Сообщать неполные сведения об объекте и риске.
- Нарушать срок уведомления или ремонтировать имущество до осмотра.
- Терять полис, правила, квитанции и переписку.
В итоге добровольное страхование работает только в пределах выбранного покрытия. Чем точнее страхователь понимает риски, исключения и порядок действий, тем меньше вероятность спора после происшествия.