После любого серьезного ДТП потерпевшие обычно задаются вполне логичным вопросом: сколько именно выплатит страховая компания?
И вот ответ: размер страхового возмещения не берется «с потолка». Закон заранее устанавливает определенные пределы ответственности страховщика, которые в ОСАГО принято называть «страховой суммой».
Сегодня же мы разберем, что такое страховая сумма по ОСАГО, какие лимиты действуют в настоящее время и почему вокруг них долгое время велись судебные споры.
О понятии
Говоря простыми словами, страховая сумма по ОСАГО — это максимальный размер денежных средств, которые страховая компания может выплатить потерпевшему при наступлении страхового случая.
Иначе говоря, именно страховая сумма определяет предел ответственности страховщика по договору обязательного страхования.
Обращаясь к первоисточнику, определение вытекает из положений статьи 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Из содержания данной нормы следует, что страховая сумма представляет собой денежный предел, в рамках которого страховщик обязан возместить вред, причиненный потерпевшим.
Иные источники
Следует отметить, что значение страховой суммы выходит далеко за рамки одного лишь Закона об ОСАГО.
Так, статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит размер страховой суммы к существенным условиям договора страхования.
Следовательно, стороны обязаны определить данный показатель при заключении договора. В противном случае соглашение не сможет породить предусмотренные законом правовые последствия.
Проще говоря, страхование невозможно без понимания того, какой именно объем ответственности принимает на себя страховщик.
Какие страховые суммы действуют по ОСАГО
В отличие от многих других видов страхования, в ОСАГО стороны практически не участвуют в определении размера страховой суммы.
Дело в том, что законодатель самостоятельно установил обязательные лимиты, которые действуют для всех договоров обязательного страхования автогражданской ответственности.
Так, названная статья 7 Закона об ОСАГО предусматривает следующие размеры страховых сумм.
Вред жизни и здоровью потерпевших
Во-первых, при причинении вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего страховая сумма составляет 500 000 рублей.
Соответственно, именно в пределах указанного лимита страховая компания обязана производить страховую выплату по требованиям, связанным с причинением вреда здоровью либо гибелью человека.
При этом лимит применяется отдельно к каждому потерпевшему.
Вред имуществу потерпевших
Во-вторых, при повреждении имущества каждого потерпевшего действует лимит в размере 400 000 рублей. Именно эта сумма чаще всего фигурирует в спорах, связанных с дорожно-транспортными происшествиями и восстановительным ремонтом автомобилей.
Соответственно, если стоимость ремонта превышает установленный предел, возникает вопрос о том, кто должен компенсировать оставшуюся часть ущерба.
При этом важно понимать, что указанные суммы обязательны для всех участников страховых отношений.
Иначе говоря, ни страховая компания, ни владелец транспортного средства не вправе произвольно изменить данные лимиты в рамках стандартного договора ОСАГО.
Практика выплат страховых сумм
На первый взгляд может показаться, что страховая сумма — это лишь технический показатель, который редко влияет на реальные споры.
Однако именно вокруг лимита в 400 тысяч рублей на протяжении последних лет сформировалась весьма интересная судебная практика.
Дело в том, что законодатель первоначально сделал основной формой возмещения ущерба организацию восстановительного ремонта транспортного средства.
Вместе с тем на практике страховщики далеко не всегда могли исполнить данную обязанность надлежащим образом. Иногда ремонт не проводился вовсе, а иногда его организация оказывалась невозможной по объективным причинам.
В подобных ситуациях потерпевшие стали обращаться в суд с требованиями о взыскании убытков. Причем размер таких убытков суды нередко определяли исходя из фактической стоимости восстановительного ремонта автомобиля.
А поскольку цены на запасные части и ремонтные работы существенно выросли, итоговые суммы зачастую значительно превышали установленный законом лимит в 400 тысяч рублей.
То есть, фактически складывалась ситуация, при которой ограничение страховой суммы продолжало существовать на бумаге, однако страховщик рисковал заплатить значительно больше.
Что изменилось
Недавно данный вопрос получил развитие на уровне конституционного правосудия.
Так, в мае 2026 года Конституционный Суд Российской Федерации пришел к выводу, что действующее законодательство нельзя толковать таким образом, будто невозможность организовать ремонт автоматически превращает страховщика в лицо, обязанное компенсировать любые расходы на восстановление автомобиля без учета лимитов ОСАГО.
Иначе говоря, сам по себе факт несостоявшегося ремонта еще не означает, что страховая сумма перестает действовать.
Соответственно, страховая компания не должна нести ответственность в объеме, который фактически сводит на нет установленные законом пределы страхового возмещения.
Данная позиция имеет принципиальное значение как для страховщиков, так и для автовладельцев, поскольку подтверждает: страховая сумма продолжает оставаться основным ориентиром при определении объема ответственности по ОСАГО.
Ну о очень подробно об этом мы рассказывали в одной из публикаций на нашем сайте.