Два водителя могут оформить ОСАГО на похожие машины и получить совсем разную цену на полис. Именно на эту разницу влияет «коэффициент бонус-малус», или КБМ.
КБМ часто называют скидкой за безаварийную езду. Это удобно, но не совсем точно. Коэффициент может как уменьшить стоимость ОСАГО, так и увеличить ее.
Ну а сегодня в материале разберем, как работает КБМ.
О понятии
Итак, коэффициент бонус-малус — это один из множителей, которые страховщик использует при расчете ОСАГО. Его размер связан со страховой историей: чем меньше выплат из-за ответственности водителя, тем выгоднее со временем становится КБМ.
Значение ниже 1 уменьшает цену относительно расчета с КБМ 1. Значение 1 ничего не меняет. А коэффициент выше 1, наоборот, повышает итоговую сумму.
Обращаясь к первоисточнику, статья 9 Закона об ОСАГО говорит, что страховая премия считается по базовой ставке и коэффициентам. Один из них зависит от числа страховых возмещений. Кроме того, действующие значения КБМ и классы содержит приложение 2 к Указанию Банка России № 7204-У.
Пример ситуации
Допустим, после учета базовой ставки и остальных условий расчет без КБМ дает 10 000 рублей. К примеру, при КБМ 0,63 эта часть расчета уменьшится до 6 300 рублей. А при КБМ 1,17 она вырастет до 11 700 рублей.
Однако реальная цена полиса зависит и от других коэффициентов. Поэтому КБМ важен, но не определяет стоимость ОСАГО в одиночку.
Что такое класс КБМ
По сути, у каждого значения КБМ есть класс. Это просто ступень в таблице Банка России. Всего их 15: от класса М до класса 13.
Страховая история хранится в АИС страхования — общей информационной системе, которой пользуются страховщики. Если сведений о водителе там нет, ему присваивают класс 3. То есть ему соответствует КБМ 1,17. Поэтому новый водитель начинает не с единицы.
Затем класс меняется по страховой истории. Например, без учтенных выплат класс 3 на следующий период станет классом 4, а КБМ снизится с 1,17 до 1. Еще один такой период поднимет водителя до класса 5 с КБМ 0,91.
Минимальный КБМ сейчас равен 0,46. Он соответствует классу 13. Если остальные условия расчета те же, такой коэффициент уменьшает страховую премию на 54% по сравнению с КБМ 1.
А максимальное значение составляет 3,92. Это класс М. Здесь тот же элемент расчета, наоборот, умножается почти в четыре раза.
Когда КБМ пересчитывают
КБМ считают по общему годовому периоду, а не по сроку конкретного полиса. Он идет с 1 апреля по 31 марта.
Так, значение определяют на весь этот период. В течение него класс водителя не меняется, даже если он оформит несколько полисов. В итоге новый класс появится с 1 апреля следующего периода с учетом страховых возмещений, которые попали в АИС страхования.
Пример по датам
Представим, что с 1 апреля 2026 года у водителя действует класс 8 и КБМ 0,74. Затем в ноябре 2026 года страховщик возместил ущерб по ДТП, за которое отвечал этот водитель. До 31 марта 2027 года его КБМ останется 0,74. А с 1 апреля 2027 года новый класс определят уже с учетом этой выплаты.
Иначе говоря, цена нового полиса внутри одного периода может меняться из-за других условий. Сам КБМ водителя при этом остается прежним до очередного 1 апреля.
Однако есть исключение. Если страховщик исправит ранее переданные сведения в АИС страхования, значение КБМ могут скорректировать и внутри периода. Здесь речь идет не о новом годовом классе, а об исправлении страховой истории.
Таблица коэффициента бонус-малус
Таблицу удобнее читать слева направо. Прежде всего найдите свой текущий класс. Затем посмотрите КБМ и число учтенных страховых возмещений. На пересечении будет класс на следующий период.
| Текущий класс | КБМ | 0 возмещений | 1 возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | Более 3 возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Например, водитель с классом 10 и КБМ 0,63 пройдет следующий период без страховых возмещений. Тогда он получит класс 11 и КБМ 0,57. Если же за этот период учтут одну выплату по его ответственности, новый класс будет 6, а КБМ — 0,83.
То есть одна выплата не прибавляет к коэффициенту фиксированную величину. Новый класс всегда ищут по таблице.
Какие ДТП влияют на КБМ
Здесь важно смотреть не на сам факт аварии, а на страховые выплаты. Иначе говоря, закон связывает КБМ с возмещениями, которые страховщик произвел из-за ответственности конкретного водителя.
Проще говоря, если вы потерпевший и получили деньги или ремонт по ОСАГО, такая выплата сама по себе не ухудшает ваш КБМ. Иная ситуация возникает, когда отвечали за причиненный вред вы, а страховщик возместил ущерб потерпевшему.
Для расчета КБМ страховщик берет сведения из АИС страхования. Если по одному страховому случаю прошло несколько страховых возмещений или компенсационных выплат, для КБМ их считают одним возмещением. Такой порядок закреплен в приложении 4 к Указанию Банка России № 7204-У.
В результате количество поврежденных машин само по себе не равно числу строк в таблице КБМ. Сначала нужно понять, сколько страховых случаев и возмещений учтено по правилам Банка России.
Кстати, само страховое возмещение — это отдельное понятие. В нашей статье мы объяснили, когда страховщик платит и от чего зависит размер выплаты.
Если в полис вписано несколько водителей
Для ограниченного ОСАГО страховщик проверяет КБМ каждого указанного водителя. Затем для расчета берет самое большое значение.
Например, у первого водителя КБМ 0,57, а у второго — 1,17. В таком случае в полисе применят 1,17. Однако личный класс первого водителя из-за добавления второго не меняется.
Для цены ограниченного полиса важен худший КБМ среди вписанных водителей. Поэтому добавление человека с более высоким коэффициентом может заметно увеличить страховую премию.
А вот для полиса без списка водителей действует другое правило. Если автомобиль принадлежит физическому лицу, страховщик применяет КБМ, который соответствует классу 3, то есть 1,17.
Как считают КБМ организации
В свою очередь, у юридических лиц своя схема. Для компании страховщик определяет КБМ с учетом транспортных средств и страховой истории по ним. Затем получает среднее значение по правилам Банка России.
Так что таблицу одного водителя нельзя напрямую применять к автопарку организации.
Можно ли потерять КБМ при смене страховщика
Нет, сама смена страховой компании не меняет класс. То есть страховщики используют сведения из одной АИС страхования, оператором которой является Национальная страховая информационная система.
Кроме того, перерыв в страховании сам по себе не сбрасывает накопленный КБМ. Так что покупать ненужный полис только ради сохранения класса не требуется.
Однако данные водителя должны правильно сопоставляться в системе. Например, после замены водительского удостоверения стоит проверить, сохранилась ли страховая история.
Как проверить КБМ и что делать при ошибке
Узнать свой класс и значение можно в личном кабинете АО «НСИС». Кроме того, Банк России указывает этот способ как основной для проверки КБМ.
Если значение кажется неверным, сначала сравните данные о себе и страховых событиях. В частности, проверьте ФИО, дату рождения, водительское удостоверение и историю полисов.
Дальше важно понять, где именно ошибка:
| Ситуация | Что делать |
|---|---|
| В АИС неверно переданы данные полиса или водителя | Обратиться в страховую компанию, которая передала эти сведения |
| В истории есть чужие или повторяющиеся записи | Создать обращение в личном кабинете НСИС и приложить документы |
| В полисе применен КБМ, который не совпадает с данными АИС | Потребовать у страховщика пересчитать стоимость полиса по верному КБМ |
При обращении в НСИС могут пригодиться действующие и прежние паспортные данные, а также водительские удостоверения. Например, это помогает связать историю после замены документов или смены фамилии.
Кстати, подробнее о самой цене полиса можно прочитать в нашей статье про страховую премию по ОСАГО. Там мы разобрали, из каких частей складывается итоговый платеж страховщику.
Так что КБМ лучше проверить до оплаты нового полиса. Тогда сразу видно, какое значение использует страховщик и совпадает ли оно со страховой историей в АИС.