Говоря о залоге, чаще обсуждают само имущество: квартиру, автомобиль, оборудование или другое ценное имущество. Однако не менее важен другой вопрос — что именно покрывает этот залог.
Например, обеспечивает ли залог только основную сумму долга? Или вместе с ней проценты, неустойку, убытки и другие расходы кредитора?
Ответ зависит как от закона, так и от условий договора.
Сегодня же мы разберем, какое требование считается обеспеченным залогом, может ли его объем изменяться и что по этому поводу говорит судебная практика.
О понятии
Итак, обеспечиваемое залогом требование — это обязательство должника, которое кредитор вправе удовлетворить за счет стоимости заложенного имущества.
Проще говоря, именно это требование будет погашаться, если должник нарушит свои обязательства и кредитору придется обращать взыскание на предмет залога.
Обращаясь к первоисточнику, базовые правила по этому вопросу закреплены в статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Именно она определяет, какие требования по общему правилу покрывает залог, в каком объеме действует обеспечение и могут ли стороны изменить этот объем своим соглашением.
Что входит в обеспечиваемое залогом требование
Многие полагают, что залог обеспечивает исключительно основную сумму долга. Но на самом деле это не так.
Дело в том, что если закон или договор не предусматривают иное, залог распространяется на требование в том объеме, который существует на момент его удовлетворения.
Это означает, что кредитор вправе рассчитывать не только на возврат основной задолженности.
Как правило, залог обеспечивает также:
- проценты по обязательству;
- неустойку;
- убытки, возникшие из-за просрочки исполнения;
- необходимые расходы на содержание предмета залога;
- расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество.
То бишь, стоимость предмета залога может использоваться для погашения сразу нескольких видов требований.
Является ли этот перечень закрытым?
Нет. Перечень, приведенный в статье 337 ГК РФ, не считается исчерпывающим.
Поэтому стороны вправе самостоятельно определить, какие именно требования будут обеспечиваться залогом.
Например, они могут договориться, что залог покрывает:
- только основную сумму долга;
- долг вместе с процентами;
- все денежные требования кредитора;
- обязательство в пределах заранее установленной суммы.
Иными словами, закон предоставляет участникам сделки достаточно широкую свободу.
Можно ли ограничить объем залога
Да. Это одна из самых важных особенностей статьи 337 ГК РФ.
Хотя закон устанавливает общее правило, стороны вправе изменить его договором.
Например, можно прямо указать, что предмет залога обеспечивает исключительно возврат основного долга без процентов и неустойки.
Либо наоборот — предусмотреть максимально широкий объем обеспечения.
Поэтому при подписании договора всегда стоит внимательно изучать условия о том, какие именно требования покрываются залогом.
Особенности для предпринимателей
Отметим, что для участников предпринимательской деятельности законодатель предусмотрел более гибкие правила.
В частности, обеспечиваемое требование можно описать достаточно широко. Например, допускается указать, что залог обеспечивает:
- все существующие обязательства должника перед кредитором;
- будущие обязательства;
- все требования кредитора в пределах определенной денежной суммы.
Такой подход особенно часто используется в банковской практике и при кредитовании бизнеса. Он позволяет не заключать новый договор залога при возникновении каждого нового обязательства.
Что произойдет, если изменится основной долг
На практике подобные ситуации возникают довольно часто.
Например, стороны увеличивают сумму кредита, изменяют процентную ставку или продлевают срок возврата займа.
Тогда возникает вопрос: прекращается ли в этом случае залог? Ответ — нет.
Само по себе изменение условий основного обязательства не прекращает действие залога.
На это обратил внимание Высший Арбитражный Суд РФ в пункте 13 Постановления Пленума от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».
Если сумма долга увеличилась
Здесь существует важный нюанс.
По общему правилу увеличение задолженности автоматически не означает увеличение объема залогового обеспечения.
Иначе говоря, если стороны специально не договорились об ином, залог продолжает обеспечивать обязательство в том размере, который существовал бы без изменения основного долга.
К примеру, банк увеличил кредитный лимит, но изменения в договор залога не внесли. В такой ситуации дополнительная сумма долга автоматически залогом не покрывается.
Поэтому кредиторы обычно одновременно изменяют и договор залога.
Если изменился срок исполнения
Продление срока возврата долга также не прекращает залог. При этом судебная практика обращает внимание еще на одну особенность:
- Срок исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет залога определяется самостоятельно.
- Он не зависит автоматически от последующих изменений срока исполнения основного обязательства.
Такой вывод также содержится в пункте 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10.
Что будет, если договор ничего не говорит о процентах
Иногда стороны подробно описывают предмет залога, но забывают указать, распространяется ли обеспечение на проценты по кредиту.
Возникает вопрос: становится ли такой договор недействительным?
Нет. Высший Арбитражный Суд РФ разъяснил, что отсутствие подобных условий не делает договор незаключенным. Однако в этом случае действует важное ограничение.
Если договор прямо не предусматривает обеспечение процентов, считается, что залог покрывает только основную сумму долга.
Именно такую позицию содержит пункт 13 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10.
Имеет ли значение, чей долг обеспечивается залогом
Нет. Все перечисленные правила применяются независимо от того, обеспечивает ли залог собственное обязательство залогодателя или долг другого лица.
Например, гражданин может предоставить принадлежащую ему недвижимость в залог по кредиту своего родственника или компании.
В таком случае статья 337 ГК РФ применяется в обычном порядке.
Главное
Итак, в заключение выделим главные моменты:
- По общему правилу залог обеспечивает не только основной долг, но и проценты, неустойку, убытки, а также необходимые расходы кредитора, если договором или законом не предусмотрено иное.
- Стороны вправе самостоятельно определить объем обеспечиваемого требования. Например, ограничить его только суммой основного долга или установить максимальный предел ответственности.
- Изменение суммы или срока исполнения основного обязательства само по себе не прекращает залог. Однако увеличение объема обеспечиваемого требования обычно требует отдельного соглашения сторон, если они хотят распространить залог и на новую часть обязательства.