В рекламе банк указал ставку 18%, а в договоре появилась цифра 27%. Ошибки может и не быть: вторая учитывает не только проценты, но и другие расходы. Это и есть «полная стоимость кредита (ПСК)».
Ну а сегодня мы разберем, где искать этот показатель, какие платежи в него входят и как с его помощью сравнить предложения банков.
О понятии
Итак, полная стоимость кредита — это цена потребительского кредита с учетом времени и связанных с ним расходов. Она показывает, во сколько заемщику обойдутся деньги при условиях, известных на дату расчета.
Обращаясь к первоисточнику, правила расчета устанавливает статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. Согласно ей, ПСК определяют сразу в двух видах: в процентах годовых и в денежном выражении.
Проще говоря, процентная ПСК нужна для сравнения цены разных кредитов. А вот денежное значение показывает сумму процентов и иных расходов, которые закон велит учесть. Сам основной долг в эту сумму не входит.
Правила действуют для потребительских кредитов физлиц, в том числе ипотечных. Для бизнес-кредита порядок может быть иным.
Пример ситуации
Допустим, человек берет 100 000 рублей на год. По договору он заплатит 20 000 рублей процентов и 5 000 рублей за обязательную страховку. В таком случае ПСК в денежном выражении составит 25 000 рублей. Всего же банку и страховщику уйдет 125 000 рублей вместе с возвратом долга.
То бишь, ПСК не равна сумме кредита и не показывает остаток долга. Ее задача — раскрыть цену заемных денег.
Где найти полную стоимость кредита
Показатель нужно искать на первой странице договора. Банк размещает его перед таблицей с индивидуальными условиями, в правом верхнем углу.
Причем заемщик увидит две квадратные рамки:
- В первой рамке — ПСК в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.
- Во второй рамке — ПСК в рублях или другой валюте договора.
Каждая рамка должна занимать не менее 5% первой страницы. Кроме того, цифры и слова печатают черным цветом на белом фоне крупным шрифтом.
Важно смотреть именно на договор, а не только на рекламный баннер или предварительный расчет. Итоговая ПСК зависит от набора услуг и условий, которые выбрал конкретный заемщик.
Кстати, сам механизм выдачи денег и основные права сторон мы раскрыли в материале про потребительский кредит.
Что входит в полную стоимость кредита
В процентном расчете банк сопоставляет сумму, выданную клиенту, со всеми платежами, которые нужно внести по договору. В частности, учитываются:
- возврат основного долга как часть денежных потоков;
- проценты за пользование кредитом;
- платежи, которые заемщик вносит до получения денег;
- плата за услуги, работы и товары, если без них кредит не выдадут;
- страховка и иные расходы, если они влияют на условия договора;
- платежи третьим лицам, когда их участие связано с выдачей кредита.
Например, банк предлагает ставку 18% при покупке страховки и 25% при отказе от нее. В данном случае страхование влияет на условия. Значит, его стоимость нужно учесть при расчете соответствующего варианта ПСК.
Обратите внимание, в денежную ПСК не включают возврат самого кредита. В ней остаются проценты и другие учитываемые расходы. Однако при расчете годового процента выдача и возврат основной суммы нужны для сопоставления всех денежных потоков.
Какие платежи не входят в ПСК
Впрочем, ПСК охватывает не все траты заемщика. Например, в нее не включают:
- штрафы, пени и другие суммы за просрочку;
- плату за полностью добровольную услугу, которая не влияет на выдачу и условия кредита;
- расходы по кредитной карте на операции в другой валюте;
- плату за приостановку операций по карте и иные расходы из-за способа ее использования.
В результате высокая сумма штрафа за просрочку не увеличивает ПСК, указанную при заключении договора. Но долг заемщика от этого, разумеется, вырастет.
Кроме того, фактические расходы могут измениться после досрочного возврата. В таком случае проценты пересчитают за реальный срок пользования деньгами. Подробнее об этом мы рассказали в статье про досрочное погашение кредита.
Как рассчитывают ПСК
Основная формула выглядит так: ПСК = i × ЧБП × 100.
Здесь используются два показателя:
- i — ставка базового периода в виде десятичной дроби;
- ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
Базовым периодом обычно становится самый частый промежуток между платежами. Например, при ежемесячном графике это месяц, а число таких периодов в году равно 12.
Однако сначала банку нужно найти показатель i. Для этого он сопоставляет выдачу кредита со всеми будущими выплатами и датами. Так учитывается, что 5 000 рублей, уплаченные сразу, и та же сумма через год имеют разную цену.
Вернемся к примеру с кредитом на 100 000 рублей. Пусть обязательную страховку за 5 000 рублей человек оплачивает в день выдачи, а 120 000 рублей возвращает через год. В итоге фактически в его распоряжении остается 95 000 рублей.
При таком упрощенном графике ПСК составит около 26,316% годовых, хотя ставка по кредиту равна 20%. В чем причина? В том, что страховка оплачена сразу и увеличила реальную цену полученных денег.
На практике платежей больше, а даты не образуют ровный год. Так что расчет удобнее доверить банковской программе. Заемщику важнее проверить исходные суммы.
Чем ПСК отличается от ставки и переплаты
Показатели связаны, но отвечают на разные вопросы:
| Показатель | Что показывает |
|---|---|
| Процентная ставка | Плату за пользование основной суммой долга |
| ПСК в процентах | Годовую цену кредита с учетом входящих в расчет расходов и времени платежей |
| ПСК в деньгах | Сумму процентов и иных учитываемых расходов без основного долга |
| Общая сумма выплат | Основной долг вместе с расходами по исходному графику |
| Фактическая переплата | Реальные расходы с учетом досрочного возврата, просрочек и действий заемщика |
К примеру, у двух банков может быть одинаковая ставка 20%. Первый не требует платных услуг, а второй снижает ставку лишь при дорогой страховке. В итоге ПСК поможет увидеть разницу, которую одна ставка скрывает.
Кстати, отдельно мы разобрали, как начисляются проценты по кредиту и от чего зависит их размер.
Почему ПСК указывают диапазоном
Чаще всего диапазон встречается в договорах по кредитным картам. В чем причина? В том, что итог зависит от решений клиента.
Например, банк может применять разные ставки для покупок и снятия наличных. Кроме того, заемщик сам решает, сколько денег использовать и как быстро вернуть долг.
В таком случае заранее вывести одну точную цифру нельзя. Поэтому в рамках указывают минимальную и максимальную ПСК. Однако диапазон не означает, что клиент обязательно заплатит верхнюю сумму. Фактический результат будет зависеть от операций по карте.
Как сравнивать кредиты по ПСК
Прежде всего нужно сопоставлять предложения с одинаковой суммой и сроком. Иначе более короткий либо небольшой кредит может выглядеть дешевле лишь из-за других исходных данных.
Далее порядок будет следующим:
- Проверьте ПСК в процентах — меньшее значение обычно говорит о более низкой годовой цене.
- Посмотрите денежную ПСК — так станет понятен размер расходов в рублях.
- Изучите состав услуг — страховка или подписка могут влиять на ставку и итоговый расчет.
- Сверьте график — один и тот же итоговый расход может распределяться по сроку по-разному.
- Оцените ежемесячный платеж — низкая ПСК еще не означает, что взнос подходит вашему бюджету.
Обратите внимание, наш калькулятор кредита поможет сравнить размер платежа, общую сумму и переплату. Однако ПСК из договора остается главным ориентиром для учета связанных услуг и других обязательных расходов.
Может ли банк установить любую ПСК
По общему правилу нет. Банк России каждый квартал публикует среднерыночные значения по отдельным видам кредитов и займов.
Как правило, ПСК не должна превышать меньшую из двух величин:
- 292% годовых;
- среднерыночное значение для нужной категории, увеличенное на одну треть.
Например, при среднерыночной ПСК 24% обычный предел составит 32%. Если же расчет даст больше 292%, применят предел 292%.
Впрочем, при резком изменении рынка Банк России вправе на время не применять ограничение к отдельным категориям. Поэтому актуальный предел нужно проверять на дату заключения договора в таблицах Банка России.
Резюмируя, для выбора кредита недостаточно сравнить рекламные ставки. ПСК нужно читать вместе с денежной суммой, графиком и перечнем услуг.